买重疾险的时候，很多人会面临一个选择：

消费型还是储蓄型？消费型便宜，但不生病钱就“白交”了；

储蓄型贵一些，但身故能赔钱，或者老了能退保拿回现金价值。

到底哪个更划算？今天奶爸保就用真实数据，把这两种类型的账算清楚。

一、什么是消费型和储蓄型？

消费型重疾险：

纯保障，不出险保费不返还。

保障期限内如果确诊重疾、中症或轻症，按合同赔付；如果到期没有出险，合同结束，保费不退回。

价格相对便宜。优点是用较低的保费撬动较高的保额，杠杆率高。

缺点是保障期满后合同终止，如果不幸在期满后出险，一分钱拿不到；而且消费型通常不包含身故责任。

储蓄型重疾险：

保障+储蓄，身故也赔钱。除了重疾、中症、轻症保障外，还包含身故责任。

如果一辈子没得重疾，身故时也能赔保额给家人。

现金价值较高，老了可以选择退保拿回现金价值作为养老金。

优点是保障全面，身故也有赔付，无论如何都能拿回一笔钱；现金价值高，退保不亏。

缺点是保费贵，同样保额比消费型贵40%-60%，占用预算较多。

二、数据说话：两种类型差多少钱？

以30岁男性、50万保额、保终身、30年交为例，消费型重疾险（不含身故）年保费约5500-6000元；

储蓄型重疾险（含身故）年保费约8500-10000元。

每年相差3000-4000元，30年累计相差9-12万。

如果把这3000-4000元差额单独买一份定期寿险，100万保额保到60岁，30年交，年保费约1000-1200元。

剩下的2000多元可以用来做其他投资。

从性价比角度看，消费型重疾险加定期寿险的组合，可能是更优的选择。

三、谁更适合消费型？

消费型重疾险加定期寿险的组合，适合以下人群：预算有限、希望用最少的钱买到最高保额的年轻人；家庭责任重，需要身故保障，但身故保障可以通过定期寿险单独解决；已经有足够储蓄和资产，不需要靠保险来留钱给家人；对保险的消费属性不抗拒，接受“不出险保费就白交”的理念。

以30岁男性为例，消费型重疾险加定期寿险，年保费约5500加1200等于6700元。不仅能覆盖重疾保障，还能在60岁前给家人留下100万的身故保障，总花费比储蓄型重疾险还便宜约2000元/年。

四、谁更适合储蓄型？

储蓄型重疾险适合以下人群：预算充足，不希望任何保费“白交”；不喜欢消费型“不出险钱就没了”的感觉；希望通过保险强制储蓄，老了退保拿一笔钱补充养老；已经有足够的身故保障，但希望重疾险也带身故责任，省事。如果你已经40岁以上，储蓄型的现金价值增长较快，退保时拿回的钱可能接近甚至超过已交保费。

五、储蓄型的一个特殊用途：老了退保拿钱

储蓄型重疾险的现金价值会随着持有年限增长。以某储蓄型重疾险为例，30岁男性50万保额，年交9000元，20年交总保费18万。到60岁时现金价值约22-25万，超过了已交保费。如果你到60岁时觉得身体还不错，不需要重疾保障了，可以选择退保，拿回22-25万现金，作为养老金补充。这相当于你每年存9000元，存了20年，60岁时连本带利拿回22-25万，同时中间还有重疾和身故保障。这比单纯存银行要划算一些。

六、奶爸保的选择建议

如果你预算紧张，直接选消费型加重疾险加定期寿险，用最少的钱覆盖最大的风险。如果你预算充足，且希望“钱不白花”，储蓄型可以让你心里更踏实。但一定要记住：保额优先，不要为了买储蓄型而降低保额。20万保额的储蓄型，不如50万保额的消费型。因为重疾险的核心作用是“生病时有钱花”，保额不够，一切都没有意义。

如果你还在消费型和储蓄型之间纠结，最直接的办法是去奶爸保小程序上让规划师帮你算一下两种方案下的保费和现金价值。规划师可以根据你的预算，给出消费型加定期寿险和纯储蓄型两种方案的数字对比，让你自己判断哪个更适合你。专业的事交给专业的人，你只需要做选择。