国富嘉和保有哪些优势？核保宽松吗？

国富嘉和保也是重疾险中的元老了。 

2019年刚上线，就以投保灵活、极致性价比、男性费率更低的优势，迅速在重疾险市场占领一席之地。 

2020年7月，嘉和保宣布，后续仅接受保至终身且捆绑身故责任的投保方式。 

国富嘉和保有哪些优势？

国富嘉和保的健康告知及核保细则是否宽松？

“择优理赔”有何利好？

奶爸总结 

01国富嘉和保有哪些优势？

首先，我们来看看国富嘉和保有何亮点：  

1. 基础保障扎实且全面

国富嘉和保全面覆盖重疾、中症、轻症保障。 

重疾赔付1次，但同样有额外赔付：保单前15年且51周岁保单周年日之前，可以额外赔付50%基本保额。 

以此加强家庭重大责任期的重疾保障力度。

赔付额度在同类产品中也位于前列。 

中症及轻症分别最高赔付60%、50%基本保额。 

2. 可选保定期、不完全捆绑身故责任 

现在市面上的重疾险，还能选择保定期，例如保至70岁的产品不多了。 

大多只能选择保终身，同时还要捆绑身故责任。 

嘉和保因此脱颖而出： 

可以选择保至70岁，附加身故责任；

或者保终身，自行选择是否附加身故责任。 

同时，一般的重疾险产品的身故保障是这样的：18岁前赔保费，18岁后赔保额。

而嘉和保的身故保障规定：18岁前赔付3倍保费，18岁后赔保额，也是一个小亮点。 

3. 癌症二次赔付更显人性化 

得过重疾的人，将来再次得重疾的概率比一般人更高。 

嘉和保设计了恶性肿瘤二次赔付责任，来帮助被保人规避这种风险。 

首次重疾为非恶性肿瘤： 间隔1年后确诊恶性肿瘤的，即可获得二次赔付。 

首次重疾为恶性肿瘤： 3年后，恶性肿瘤复发、转移和持续，赔付100%基本保额；或1年后，确诊新发恶性肿瘤的，可再次获得100%保额赔付。 

和其他重疾产品相比，嘉和保的特别之处在于： 

如果是第二次为新发恶性肿瘤，只要间隔1年，即可获得100%保额的赔付。 

这个设置，更加人性化，在一定程度上提高了理赔的获赔率。 

4. 男性费率击穿地板价 

虽然国富嘉和保的基本保障不是最优秀的，但整体水平也是处于重疾险的第一梯队。

尤其是男性的费率，表现非常优秀。 

由于男性罹患重疾的概率要高于女性，同一款重疾险产品，男性投保，保费通常要比女性更贵。 

嘉和保的特别之处在于，如果是选择保终身、不附加身故责任版本，或者是保终身、不附加身故责任、附加恶性肿瘤额外保险金形态，男性的保费要比女性低。 

举个例子： 

买50万保额，30年缴费，保终身，无身故责任：

30岁女性投保，每年保费5055元；

同样的投保方案，30岁男性每年保费只要4780元，比前者便宜了5.4%。 

另外，奶爸将男性投保嘉和保与其他重疾险产品作了对比：  

可以看到，不同年龄段的男性投保嘉和保都要比投保同类产品要便宜不少。 

当然，不同产品赔付力度会有一些差别，但这个保费差异还是比较明显的。 

而且，从缴费期来看，30岁以上投保百年康惠保2.0、或者35岁以上投保达尔文3号，最长只能选择20年缴费。 

而即使到了40岁，投保嘉和保，仍然可以选择30年缴费，进一步提升了杠杆。 

02国富嘉和保的健康告知及核保细则是否宽松？

在嘉和保健康告知的第5条中，问及到近两年内的体检异常，相对于部分仅问及近一年内体检异常的重疾险来说，这款产品稍微要更严格。 

不过，从问询内容来看，它其实是一款严中有宽的产品。 

可以看到，这款产品仅问询了以下体检异常： 

运动心电图、超声心电图、血管造影、骨髓穿刺、内窥镜、乳腺钳靶、超声检查、CT、磁共振、肿瘤标记物检查、组织病理学活检。 

而其中最普遍的血常规检查没有问询，相对大部分重疾险产品来说，条件要更加宽松。 

此外，如果现在身体已经有些小异常，可以先尝试智能核保。 

奶爸整理了一些常见疾病的核保结论，我们一起来看看：  

常见的肺部疾病、结节类疾病、乙肝，以及男性高发的高血压、痛风等，只要符合一定的条件，都可以以标准体进行投保。 

当然，带病投保选择嘉和保，可能不是最优解，

但如果能正常通过核保，就意味着你能以较低的预算获得一份不错的保障。 

03“择优理赔”有何利好？ 

择优理赔目前已经成为大部分旧定义重疾险的标配。 

嘉和保也不例外。 

国富人寿的“择优理赔”政策是在1月8日推出的。 

即不管是以前还是现在，投保国富人寿旗下包括包括嘉和保在内的旧定义重疾险，将来出险，根据新旧定义两个标准，哪个标准对客户更有利，就按哪种标准进行赔付。  

 接下来，我们就以嘉和保为例，看看“择优理赔”有何优势。 

1、Ⅰ期甲状腺癌：按旧定义重疾赔付更优 

假设30岁的黄女士在2020年1月投保50万保额的嘉和保，30年缴费，保障终身，不附加身故责任，每年保费5055元。 

2020年12月8日，在体检中因查出“甲状腺内发现肿块”而入院进行手术治疗。 

手术后的组织病理学报告，确诊黄女士患“甲状腺乳头状癌”，遂申请重疾理赔。  

由于黄女士确诊时间在11月5日后，符合国富人寿“择优理赔”方案的前提标准。 

同时，她所患的甲状腺乳头状癌，属于Ⅰ期甲状腺癌。 

由于嘉和保属于旧定义重疾险，Ⅰ期甲状腺癌属于恶性肿瘤，符合重疾责任，获得100%基本保额的赔付，即50万元。 

同时，黄女士的重疾确诊时间为保单前15年且为51周岁保单周年日前，可额外获得50%基本保额。 

也就是说，除了能够得到50万基本保额的赔付，还能得到25万元的重疾额外关爱金，共计75万元。 

假设黄女士买的是重疾新定义下的重疾险，同样是50万保额，她所确诊的“甲状腺乳头状癌”将归属于轻症责任，最高仅能赔付30%基本保额，即15万元。 

2、主动脉手术：按新定义重疾赔付更优 

假设30岁的刘先生在2020年3月投保50万保额的嘉和保，30年缴费，保障终身，不附加身故责任，每年保费4780元。 

2021年1月3日，刘先生因病需要进行胸腔镜微创手术。 

根据国富嘉和保对“主动脉手术”的规定，需要实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术，才给予赔付。  

虽然刘先生的情况并不符合条款中主动脉手术要求的开胸或开腹，但按照国富人寿推出的“择优理赔”方案，重疾新旧定义哪个标准对客户更有利，就按照哪个标准进行赔付。 

而新定义对于“主动脉手术”的规定，除了实施开胸或开腹，还包含了胸腔镜或腹腔镜的微创手术，刘先生的情况已达标准。  

因此，刘先生最终可获得嘉和保重疾赔付150%基本保额，即75万元。 

04奶爸总结 

整体来说，嘉和保适合追求性价比的朋友选择。 

尤其是它是一款少见的男性费率低于女性的重疾产品。 

认为符合自己需求的朋友，可以在1月25日24时停录前尝试投保。 

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，再赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群 

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？