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奶爸保
奶爸一直以来都挺看好信泰家的重疾险产品。
无他，赔付比例高，保障做得全，性价比杠杠的！
他家的代表作包括前几天讲过的超级玛丽3号MAX，还有同样以高赔付比例著称的达尔文3号。
不过通常来说，如果是男性投保，更推荐达尔文3号。
信泰达尔文3号有哪三大特色？
信泰达尔文3号，择优理赔更好吗？
奶爸总结
01信泰达尔文3号有哪三大特色？
达尔文3号，又叫如意安和（臻藏版），是一款单次赔付的重疾险。
简单回顾一下它的基本信息：
达尔文3号的保障特色主要在于：
1. 赔付比例高
和超级玛丽3号MAX一样，赔付比例高是达尔文3号的最大特色之一。
60岁前初次确诊重疾赔付180%保额。
投保50万的话，重疾最高赔付90万元。
有重疾额外赔付的产品不少见，但赔付比例达到180%的产品，目前只有信泰达尔文3号跟超级玛丽3号。
中症和轻症分别赔付60%和45%，也是同类产品的最高水准。
2、保障全，常见高发疾病保障加码
除了最基础的重、中、轻症保障，还分别加强了最高发的几种疾病的保障力度：
一种中症：中度脑中风二次赔
两种轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变二次赔、不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉介入手术二次赔。
高发重疾设置了两项可选责任：恶性肿瘤和特定心脑血管疾病拓展保障，赔付比例都高达150%基本保额。
心脑血管疾病，无论是重疾还是轻、中症，都有多重保障。
2019年《中国心血管健康与疾病报告》显示：
过去20几年来，中国心血管病患病率处于持续上升阶段，推算现有心血管病疾病人数高达3.30亿。
且这一时期，心血管疾病一直是中国城乡居民死亡率最高的疾病：
尤为值得一提的是男性由于缺乏雌性激素的保护、更容易忽视健康问题，加上抽烟、喝酒、熬夜等因素，他们的心血管疾病发病率普遍高于女性。
所以加大对心脑血管的保障，对男性群体很有必要。
在疾病尚未达到重症状态就能得到轻、重症赔付，这种设计更加实用，也更人性化。
这也是达尔文3号区别于其他产品的另一大特色。
目前，市面上包含中、轻症心脑血管疾病二次赔付的产品也很少见。
当然，如果是女性投保，或者是有心脑血管疾病隐患的朋友，担心重度心脑血管疾病单次赔付保障力度不够，也建议附加上这项保障。
3.性价比高
扎实的保障，对应的产品价格却很有竞争力。
30岁男性，投保50万，不附加身故责任，保终身，一年也才6115元。
对比其他产品，达尔文3号也表现优异：
四款产品中，达尔文3号原本包含的保障内容最多，重疾的赔付比例最高，
但投保方案相同的情况下，价格只比保费最低的如意甘霖高300块左右。
对比之下，整体的性价比表现同样突出。
总的来说，达尔文3号是款优秀的高性价比重疾险，强大的心脑血管保障非常适合男性投保。
除此之外，择优理赔也给这款产品添上新的亮点。
02信泰达尔文3号，择优理赔更好吗？
重疾险新规落地后，保险公司推出了“择优理赔”方案：
投保了旧定义重疾产品的消费者，未来出险需要理赔，可以在2007版旧定义和2020版新定义中，选择更有利于自己的一版定义申请理赔。
信泰保险也是最早推出择优理赔政策的公司之一，业内的第一个择优理赔案例也出自他们家。
达尔文3号和超级玛丽3号MAX一样，也在信泰择优理赔的产品清单中：
并且信泰保险规定，只要重疾理赔申请日在11月5日之后，就符合择优理赔的要求。
例如信泰的第一个择优理赔案例：
客户J先生买的是旧定义产品，首次发病日期是在2020年5月，最终申请理赔是在12月，最终按新定义理赔标准获得了30万理赔金，并豁免后续17万保费。
有了择优理赔，达尔文3号的优势更加突出，举几个例子：
1. 脑中风后遗症，按新定义理赔更宽松
新版的重疾定义，重新定义了重疾中的脑中风后遗症：
圈出来的疾病条件，是两版定义的主要不同之处：
旧定义要求一肢或一肢以上的肢体技能完全丧失；
新定义则只要求一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下。
肌力2级指肌肉在平面的方向能够运动，即肢体能够在床上平移。
旧定义要求语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
新定义则并不要求咀嚼吞咽能力完全丧失，改为严重咀嚼吞咽功能障碍。
明显新定义的理赔条件更宽松。
如案例中的这个客户：
客户王先生因脑中风后遗症，后左侧中枢神经面瘫、右下肢肌力评级2级、左手萎缩畸形、左下肢肌力3级。
按照旧定义，王先生无法获得理赔；但他这种情况符合新定义的理赔条件。
这时王先生可以依据择优理赔政策，申请按照新定义理赔。
在60岁之前患重疾，达尔文3号可以赔付180%的保额，最后王先生可获赔90万元。
如果附加了二次心脑血管疾病保障，1年后复发的话，还能赔付150%的保额，也就是再赔75万元。
2.心脏瓣膜手术新定义更宽泛
心脏瓣膜手术两版定义对比：
针对心脏瓣膜手术，旧定义要求实施开胸手术，而新定义要求实施切开心脏手术。
目前心脏瓣膜手术可以通过开胸和微创手术完成，但无论哪一种，都需要切开心脏进行心脏瓣膜置换或修复的操作。
所以新定义的理赔条件比旧定义更宽泛，客户获得理赔的概率会更高：
假设客户王先生投保达尔文3号，保额50万。
55岁时王先生得了心脏病，他没有进行传统的开胸手术，而是选择创口更小的介入手术。
按照旧定义，这种情况并不符合重疾理赔条件，但有择优理赔政策，王先生可按照新定义获得重疾赔付90万元。
4.原位癌旧定义可赔付
在达尔文3号的条款中，原位癌是按轻症赔付的：
但在新定义中，原位癌不再属于轻症保障范围：
例如下面的例子：
客户王女士不幸罹患乳腺小叶原位癌。
如果她投保的是新定义重疾险，是无法获得轻症理赔的。
如果投保的是达尔文3号，保额50万，则可以按45%保额赔付，即22.5万元。
且达尔文3号针对原位癌还能二次赔付，如果下次不同部位确诊了原位癌，能够再次获得45%的保额。
也就是说，原位癌能够累计最高赔付90%的保额。
综合来看，结合达尔文3号的特色保障内容，择优理赔能够让消费者发挥出更大的理赔优势。
03奶爸总结
对于关注高发心脑血管疾病的人群，达尔文3号非常值得入手。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、超级玛丽10号
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，再赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额
癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数
癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度
可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费
价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势
【总结】
基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比
【适用人群】
预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友
3、国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
4、君龙守卫者6号
重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款
纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任
多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便
【总结】
纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？
