在生活节奏越来越快的今天,带病投保实在是太常见了——这年头,谁还没几个结节不是?
在旧定义重疾险即将全部停录的最后十几天里,快速找到适合自己的产品尤为重要。
今天奶爸再给大家介绍一款核保相对宽松的产品:三峡福倍倍保。
l 三峡福倍倍保有何亮点
l 这些疾病核保更宽松
l 奶爸总结
01三峡福倍倍保有何亮点
三峡福倍倍保一款多次赔付型重疾险,上线时间比较久了。
简单回顾一下它的基本信息。
可以看出,保障很全面,该有的重疾、中症、轻症都有,还可以选择恶性肿瘤和特定心血管重疾二次赔。
等待期只有90天,而多数重疾险都要180天。
它主要有两个亮点。
1、赔付次数多,赔付比例高
l 重疾赔付6次,间隔期180天
60岁前首次患重疾赔付150%基本保额,大大提高了对家庭重大责任期的保障力度。
例如30岁的老王投40万保额,60岁前患上重疾 ,可获赔60万。
l 中症不分组赔付2次,无间隔期,赔付60%基本保额
l 轻症不分组赔付3次,无间隔期,赔付45%基本保额
轻中症的赔付力度高于同类型产品平均水平。
它覆盖的高发轻/中症如下:
11种高发中/轻症,除了“视力严重受损”外,其余10种都包含在内,还算全面。
不过轻度视力受损在轻症中有保障。
而且同类产品一般会把脑中风后遗症列为轻症,但它将其放进了中症里面,赔付比例会更高。
不过要清楚,一种中/轻症只能赔一次。
2、可附加恶性肿瘤与特定心血管重疾二次赔付
这两项可选责任都很实用。
恶性肿瘤是发病率最高的重疾。
心脑血管疾病也同样是一种高患病率、高致残率和高死亡率的疾病,全世界每年死于心脑血管疾病的人数高达1500万人。
附加二次赔付可以更大程度保障这些高发疾病。
具体表现为:
首次确诊恶性肿瘤3年后再次确诊恶性肿瘤,或者首次确诊心脑血管疾病1年后,再次确诊心脑血管疾病,分别都可以赔付120%基本保额。
l 赔付比例在同类型产品中属于高水平。
l 赔付间隔时间在同类产品中是平均水平。
对比市面上其它包含恶性肿瘤与心脑血管疾病二次赔付的热门产品,
恶性肿瘤的二次赔付大都是3年间隔期;而心脑血管疾病的二次赔付,多数是1年间隔期,长的也有要求间隔3年的。
三峡福倍倍保的二次赔间隔期属平均水平。
02支持智能核保,对患病群体非常友好
带病投保审核宽松,是三峡福倍倍保的一大亮点,给了患病群体更大的投保机会。
它支持加费承保,一些程度比较严重的疾病也有机会投保。
可以看到,如果是甲状腺结节、包块或囊肿,那么只需要满足两点:
1) 已手术
2) 已切除结节且治愈超过半年以上,术后病理结果为良性,没有相关后遗症且相关检查结果正常。
可以看到,甲状腺结节、乳腺结节、高血压、乙肝、脂肪肝等常见疾病都有机会投保。
例如甲状腺结节,分为两种情况,满足条件即可标体承保:
1、未进行手术
l 半年内甲状腺超声检查为1级
2、已进行手术
l 切除且治愈半年以上
l 术后病理结果为良性,无相关后遗症且甲状腺B超、功能检查结果均正常
程度稍严重的问题,比如乙肝的肝功能检测值超过正常1.5倍,很多重疾险都会直接拒保,但它也可以加费承保。
跟其他产品相比,部分疾病的核保条件表现也更优秀。
以乙肝小三阳核保条件为例,跟重疾险第一梯队的信泰超级玛丽3号MAX和达尔文3号对比:
我们先来看三峡福倍倍保的两个核保条件:
l 无甲胎蛋白(APF)阳性/偏高或被诊断为慢性肝炎
l 近一年内肝功能检测不超过正常值上线的1.5倍
甲胎蛋白是人体内的一种糖蛋白,含量虽低,但具有很多重要的生理功能,与肝癌及多种肿瘤的发生密切相关。
如果甲胎蛋白为阳性或者偏高,那一般都意味着肝癌的发生。
肝功能检查则是反映肝脏生理功能的检查项目,如果检测值过高,那就说明肝功能可能出现了问题。
对“甲胎蛋白”与“肝功能检测值”的要求可以说是最基本的保证肝健康的要求。
所以3款产品都有这两项要求,同时都允许肝功能检测值的范围在正常值1.5倍以内。
但除了三峡福倍倍保外,信泰的两款产品还有另外的要求。
超级玛丽3号和达尔文3号还要求HBV-DNA检查不能为阳性或有异常;肝脏B超、CT、弹性成像等结果异常,不含轻度脂肪肝。
HBV-DNA名为乙肝病毒脱氧核糖核酸,是判断乙肝病毒有无复制的“金指标”。
如果体内HBV-DNA是阳性或数值异常,那说明体内乙肝病毒较活跃,传染性与发病率都较高。
并且即使符合以上条件,还要人工核保才能确定拿到核保结论。
从乙肝小三阳的核保条件来看,三峡福倍倍保明显有着更大的优势。
03奶爸总结
带病投保一直都是患病群体的难题。
在“择优理赔”的红利期,抓住时机选择一款能够智能核保的重疾险或许才是正解。
而像三峡福倍倍保这样保障范围,审核又更加宽松产品更不该错过。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
1、超级玛丽10号
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔1年/3年再次罹患重疾,再赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/50%/30%保额
癌症多次赔:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可赔付40%,间隔1年后,第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额,间隔3年,第4次及之后仍处于癌症状态,给付50%,不限次数
癌症拓展金:首次确诊原位癌/轻度癌症后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,注重轻中症和癌症保障的人群
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后轻中症继续有效,没有轻/中症分组限制,提升了赔付水平和保障力度
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达7项,新增重大疾病保费补偿保险金,缴费期内发生重疾,将赔付已交保费
价格便宜:保障升级,同等条件下的保费却有所下降,基础保障及含身故的情况下,价格很有优势
【总结】
基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比
【适用人群】
预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的朋友
3、国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除了该疾病免责,合同继续有效
重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数和地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
4、君龙守卫者6号
重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,且 120种重疾不分组,取消三同条款
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富:除轻中症,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?