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最近几年，大家对养老规划的关注度越来越高，尤其是个人养老金制度落地后，不少人都在寻找适合自己的个人养老金产品。
人保寿险推出的民享安两全保险，就是其中一款关注度较高的产品。
今天我们就来好好聊一聊这款产品，从保障责任到收益情况，再到适合人群，一次性给大家讲清楚。
一、人保寿险民享安两全保险保障如何？
民享安两全保险是一款个人养老金专属的两全保险，核心特点是兼顾身故全残保障和满期生存保障，也就是大家常说的保生又保死。
我们先从投保规则说起，再详细拆解它的保障责任。
投保规则方面，民享安两全保险的投保年龄为18周岁到65周岁，覆盖了大部分有养老储蓄需求的人群，不管是刚步入职场的年轻人，还是临近退休的中年人，都有机会参与投保。
保障期限的选择十分灵活，既可以选择保固定年限，比如11年15年20年30年，也可以选择保到特定年龄，女性可选择保到55岁或58岁，男性可选择保到60岁或63岁，大家可以根据自己的退休规划和资金安排，选择最合适的保障期限。缴费年限也提供了多种选项，包括趸交3年交5年交10年交15年交20年交。
职业类别方面，产品支持1到6类职业投保，大部分普通职业都能覆盖，对从事一些有一定风险职业的人群来说，也比较友好，不用太担心职业类别不符合投保要求。
投保金额上，年交或趸交保费最低1000元，年度交费上限为12000元，刚好符合个人养老金每年12000元的缴费上限，大家可以根据自己的预算调整投入金额，最低只要1000元就能参与，门槛不算高。
犹豫期为15天，和大部分保险产品一样，投保后有15天的时间可以仔细考虑，如果觉得不合适，在犹豫期内退保，基本不会有什么损失，给了大家足够的缓冲空间。
再来看保障责任，民享安两全保险的保障责任分为两部分，
一是身故或全残保险金，二是满期保险金。
身故或全残保险金，被保险人身故或全残时，保险公司会按现金价值乘以给付比例和已交保费两者中的较高者来赔付，合同也会随之终止。
给付比例会根据被保险人的年龄不同而有所区别，不满18周岁的话，给付比例为100%，18到40周岁为160%，41到61周岁不含为140%，61周岁及以上为120%。
再看满期保险金，也就是大家最关心的养老金部分，如果被保险人在合同保险期间届满时仍然生存，保险公司会按100%的基本保额给付满期保险金，合同也会随之终止。这笔钱可以直接作为养老金使用，补充退休后的收入，提高退休后的生活质量，不用再担心退休后收入下降的问题。
需要注意的是，民享安两全保险是个人养老金专属产品，
节税优惠有明确的规定和额度限制，同时必须通过个人养老金资金账户购买，
它的保障责任也是围绕个人养老金的核心需求设计的，
既解决了大家担心的身故全残风险，又能在退休时拿到一笔确定的养老金，
对想要稳健规划养老的人群来说，是一个比较稳妥的选择。
而且作为人保寿险推出的产品，背后有大品牌的支撑，安全性也更有保障，大家不用太担心保险公司的兑付能力问题。
二、人保寿险民享安两全保险收益表现怎么样？
很多人选择个人养老金产品，最关心的就是收益情况，毕竟养老储蓄的核心目的就是让钱稳健增值，为退休生活提供更多保障。
民享安两全保险的收益是确定的，写在合同条款里，不会受市场波动的影响，对追求稳健的人群来说，这一点非常重要。
我们以30岁男性，年交12000元，个税税率10%，选择保到55岁为例，来详细看看它的收益表现。
到第10年，也就是被保险人40岁时，现金价值达到106992元，此时已交保费为120000元，现金价值还未超过已交保费。
到第20年，被保险人50岁时，现金价值为152256元，到第25年，也就是被保险人55岁保障期满时，现金价值达到182568元，同时可以领取170568元的年金，此时的内部收益率也就是IRR为2.232%。
民享安两全保险的收益是完全确定的，不管未来市场利率怎么变化，保险公司都会按合同约定给付满期保险金，这对担心利率下行的人群来说，是一个很好的选择。
三、人保寿险民享安两全保险适合哪些人买？
了解了产品的保障和收益情况，接下来我们来看看，
这款产品到底适合哪些人群购买，哪些人群又不太适合。
首先，适合符合个人养老金参保条件的人群，也就是已经参加了城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，因为个人养老金产品必须通过个人养老金资金账户购买，只有符合条件的人才能开立个人养老金资金账户，购买这类产品，这是购买产品的基本前提。
其次，适合有稳健养老储蓄需求的人群，如果你不想承担市场波动的风险，想要一笔确定的养老金，用来补充退休后的收入，提高退休后的生活质量，那么民享安两全保险的确定收益就非常适合你。
它的满期保险金是写在合同里的，不用担心未来市场变化影响你的收益，而且兼顾了身故全残保障，比单纯的储蓄更有安全感，就算中途发生意外，也不会让之前的储蓄白费。
第三，适合个税税率较高的人群，比如个税税率在10%及以上的人群，节税效果会比较明显。
比如适用20%税率的人群，每年交12000元，就能节税2400元，长期下来，节税的金额也很可观，相当于提高了产品的实际收益率。
而如果你的个税税率只有3%，节税金额比较少，产品的优势就没那么明显了，可能不如选择其他的储蓄方式。
第四，适合职业类别在1到6类的人群，民享安两全保险支持1到6类职业投保，大部分普通职业都能覆盖，对从事一些有一定风险职业的人群来说，也比较友好，不用担心职业类别不符合投保要求，影响投保。
第五，适合能接受长期持有的人群，民享安两全保险的现金价值增长较慢，前几年退保会有损失，所以需要长期持有，至少要持有到现金价值超过已交保费之后，才能避免损失，获得确定的收益。
如果你短期有资金需求，或者不确定自己能不能长期持有，那么这款产品可能不太适合你，不如选择灵活性更高的储蓄产品。
四、奶爸总结
总的来说，人保寿险民享安两全保险是一款兼顾保障和储蓄的个人养老金专属产品，
它的保障责任比较全面，提供身故全残保障和满期生存保障，投保规则也比较灵活，
适合不同年龄和职业的人群。
大家在选择的时候，一定要结合自己的实际情况，比如个税税率、资金规划、风险承受能力、职业类别等，来判断这款产品是否适合自己。
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