不同种类的寿险有哪些？有什么区别？怎么选？适合哪些人群？

增额终身寿险是近几年的热门险种，不仅有保障的功能，保单也会不断增值。

 

它又被称为资产型保单，到了后期，保单的优势就很明显，很适合储备养老金、子女教育金。

 

不过增额终身寿险也属于人寿保险，和传统寿险有何区别呢？应该如何选择呢？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、不同种类的寿险有哪些？有什么区别？

 

人寿保险是以人的生死为保险对象的保险。

 

常见的人寿保险主要分为4类：定期寿险、两全险、增额终身寿险和传统终身寿险。

 

两全险产品形态略有不同，奶爸只给大家介绍其他3种。

 

根据保障时间长短，寿险主要分为定期寿险和终身寿险。

 

其中，终身寿险又分为定额终身寿险（也叫传统终身寿险）和增额终身寿险。

 

三种都有身故保障，但保障期限、保额变化和保费却不同。

 

 

区别主要有3点：

 

1、保障期限

 

定期寿险只保障一定期限，可以选择保20/30年，或保至60/70/80岁。

 

保障期内身故了可以理赔，但如果没有出险，保费也不会退回给受益人。

这类现在的侧重点在于保障，主要抵御家庭经济支柱的早逝风险。

 

而定额终身寿险和增额终身寿险的保障期限是终身，只要被保人离世了，受益人就能获得保险公司的保险金。

 

一定程度上带有有传承的作用，算是给到家人的一笔财富。

 

 从保障期限上来看，保终身会比保定期的保障力度更大一些。

 

2、保额和现金价值

 

定期寿险和定额终身寿险的保额都是固定的，买多少保额赔多少，

 

但增额终身寿险不同，它的身故保额一开始较低，但会随着时间复利增长，到了后期保额会比定额的寿险更高。

 

而定额终身寿险与增额终身寿险的主要区别也是在保额： 

 

 

定额终身寿险的保额是固定的，无论什么时候出险，买时有多少保额，身故/全残时就赔多少钱。

 

定额终身寿险的杠杆比较高，对于想要指定继承人的朋友，它会是一个非常好的传承工具。

 

但增额终身寿险不同，主要优势是保费恒定，但保额会随着时间不断增加，直至终身。

即年龄越大，保单对应的保额也会越来越多。

 

前期的身故保额不高，但随着时间积累，收益也会越来越多，活得越久保单越值钱。

 

简单理解，

 

定额终身寿险的保额是固定的，保额确定了身故金能拿多少投保时就已经约定好了，有保费便宜、高保额的特点，身故杠杆高。

 

但是现金价值低，小幅度缓慢增长，大部分产品终身未超过保额。

 

增额终身寿险的保额会逐年递增，但身故保额是随着现金价值上浮的，但最多不超过保费的1.6倍，杠杆不算高。

 

保单价值由现金价值体现，现金价值随着时间推移也会逐渐升高，保障期间，可通过部分减保来取现。

 

3、保费 

 

30岁人群投保50万，分30年缴费，看看定期寿险和定额终身寿险的保费：

 

 

保终身的每年保费是保至60岁每年保费的10倍以上，

 

以男性为例，保费相差5110元，总保费相差了153300元。

 

不过，华贵大麦旗舰版A款是在60岁之前身故赔50万，鼎诚人寿诚意鑫传是终身都有50万保额。

 

而跟定额寿险不同的是，增额终身寿险一般是用保费算保额的，而且不以身故保障为重点，功能更侧重于财富规划，想规划多少资金，就投入多少。

 

总结一下：

 

定期寿险：保额固定，保障时间有限，费率低；

定额终身寿险：保额固定，保障时间覆盖生命全周期，费率较高；

增额终身寿险：保额可增长，前低后高，时间越长越高，兼顾身故保障和理财。

 

二、不同种类的寿险怎么选？适合哪些人群？

 

1、定期寿险

 

适合绝大部分家庭经济支柱、已成年独生子女、负债人群，用于抵御早逝造成的财务风险。

 

作为家庭顶梁柱的必备险种，定期寿险可以较低的保费撬动高额的保障。

 

能在人生关键时期，用最小的成本换取家庭成员的经济保障，是家庭责任和爱的延续。

 

万一身故，可以留下一笔钱帮助家人维持正常的生活开销，真正做到，留爱不留债。

 

以华贵大麦旗舰版A款为例，我们来看具体的产品保障：

 

 

最高可以投保400万的高保额，除了基本的身故/全残保障，还可附加特定交通意外身故/全残保障。

 

保障实用，性价比超高，非常适合经常出差的人群。

 

投保门槛低，健康告知也只有最基础的3条，非常宽松。

 

还能附加麦芽糖2023失能收入损失保险，一份保单，搞定身故、全残、失能三个“人生极端风险”。

 

定期寿险就像护身符，可以帮助我们延续对家人的爱和守护，将个体不幸身故对家庭财务带来的风险降到最低。

 

因此非常适合家庭经济支柱、已成年独生子女、负债人群投保，能在自己身负家庭重大责任期时，万一身故能给家人一定的经济支持。

 

2、定额终身寿险

 

适合中高端家庭和高净值家庭，用于资产规划、合理避税与财富传承

 

不论是独身子女对父母的赡养还是小家庭抚育下一代，都会肩负的家庭责任。

 

而定额终身寿险正是解决两点情况：

 

1）年轻时是保障，若自己不幸离世，给家庭留下一笔钱用，撬动杠杆让这笔钱代替自己继续发挥余热；

2）年老时是传承，上一代人所攒下的财富完整的按自己心意，过度给下一代。

 

以鼎诚人寿诚意鑫传为例，我们来看具体的产品保障： 

 

 

这款产品投保年龄最高到70岁，投保年龄非常广泛。

 

保障期限为终身，缴费期灵活多样，

 

除了两项基础的身故保险金和高残保险金，加强了身故保障。

 

还提供了4项可选责任：公共交通意外身故额外赔、私家车交通意外身故额外赔、猝死关爱保险金和恶性肿瘤（重度）身故保险金。

 

除了上述保障之外，该产品还具有保单权益，包括减保、保单贷款、保费垫付、年金转换权、减额交清、第二投保人、信托和鼎诚星级服务等。

 

比如减保和保单贷款，客户在需要资金时，可以通过这些方式获取一定的资金支持，同时还能保证保单的有效性和保障力度。

 

定额终身寿险更侧重身故杠杆，投保后很长一段时间内的身故保额都是比较高，且固定的，如果不幸遭遇身故风险可以保证家人的生活质量，保一辈子，确保留下一笔钱给家人。

 

而且现金价值较高，保单后期如果需要用钱，可以通过退保，一次性拿回保单现金价值，或通过保单贷款，周转资金。

 

因此主要面向中高端家庭和高净值家庭，用于资产规划、合理避税与财富定向传承。

 

3、增额终身寿险

 

适合中产、高净值人群，月光族，用于强制储蓄，或者准备养老金、教育金

 

增额终身寿的功能体现在现金流规划，它以身故或全残作为赔付标准，

 

但投保人可以通过减保来领取，领取时间由投保人自由决定，

领取的资金能实现被保人整个生命周期的各种现金流规划，例如教育金、婚嫁金、养老金等等，一份保单实现多种用途，还能留下财产给后代。

 

以鑫相守（尊享版）为例，我们来看具体的产品保障：

 

 

起投门槛低，1000元起投保，普通工薪族都能负担得起。

 

而且支持减保、保单贷款，还能对接养老社区服务，满足一定保费要求就能获得“太保家园”养老社区入住权。

 

增额比例3%，也就是保额是按3%固定利率持续增长的。

 

而增额终身寿险价值主要体现在现金价值上： 

 

以30岁男性，年交10万保费，交5年为例，

 

保单第9年（即39岁时）现金价值超过了已交保费，封闭期较短。

 

随着时间的推移，现金价值也不断上涨。

 

被保人60岁时，现金价值1034800元，相当于2.07倍已交保费；

 

被保人80岁时，现金价值1868900元，相当于3.74倍已交保费；

 

被保人100岁时，现金价值3373600元，相当于6.75倍已交保费。

 

增额终身寿险是通过时间积累，来使现金价值持续稳定增长，带有长期储蓄的功能。

 

兼顾身故保障和理财，不仅能为自己的身故保障加码，还能增值财富、灵活规划资金。

 

非常适合中产、高净值人群和月光族，

 

如果是有储蓄计划，想要规划自己的养老金，存孩子的教育金、婚嫁金、创业金，或是有财富传承等需求，可以考虑增额终身寿险。

 

三、奶爸总结

 

增额终身寿险和传统寿险虽然都是保障身故的寿险，

 

但是在保障内容、保障期限、保额变化、保费以及现金价值等方面存在很大区别。

 

奶爸也要提醒大家，选择保险产品时，我们都应充分了解其条款和保障内容，根据保费预算和保障需求来选择产品。

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