增额终身寿险与传统寿险区别在哪？哪个好？

人寿保险是以人的生死为保险对象的保险。

 

而市面上的人寿保险，主要分为4类：定期寿险、两全险、增额终身寿险和传统终身寿险。

 

两全险产品形态略有不同，我们暂且来看其他3种类型。

 

根据保障时间的长短，寿险主要分为两类：定期寿险和终身寿险。

 

其中，终身寿险又分为定额终身寿险（也叫传统终身寿险）和增额终身寿险。

 

这三类寿险都能保障身故，但是在保障期限、保额变化和保费上却不同。

 

今天奶爸就来给大家分析一下：

 

一、增额终身寿险与传统寿险区别在哪？哪个好？

 

我们先来看寿险的分类：  

我们直接来看它们的区别在哪里：

 

1、保障期限

 

定期寿险只保障一定期限，比如保20/30年，或保至60/70/80岁。

 

保障期内身故了可以理赔，但如果不出险，保费也就消费掉了，更侧重于保障，主要抵御家庭经济支柱的早逝风险。

 

而定额终身寿险和增额终身寿险就保终身，即只要被保人离世了，就一定能赔。

 

而增额终身寿险有传承作用，算是给到家人的一笔财富。

 

 从保障期限上来看，保终身当然会比保定期的保障力度大。

 

2、保额和现金价值

 

定期寿险和定额终身寿险的保额都是固定的，买多少保额赔多少。

 

增额终身寿险的身故保额一开始低，但会不断增长，后期保额会比定额寿险高。

 

而定额终身寿险与增额终身寿险的主要区别在保额： 

 

 

定额终身寿险的保额是固定的，买了多少保额，无论什么时候出险，身故/全残就赔多少钱。

 

定额终身寿险的杠杆高，适合用作资产传承。

 

但增额终身寿险主要优势是“增额”，在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身。

即年龄越大，相应的保额会越来越多。

 

前期的身故保额并不高，但随着时间积累，这笔财富会变得越来越大，活得越久保单越值钱。

 

简单理解，

 

定额终身寿险的保额是固定的，保额确定了身故金能拿多少，这一点会在投保的时候约定好，保持不变，有低保费、高保额的特点，身故杠杆高，

 

但是现金价值比较低，小幅度缓慢增长，大部分产品终身未超过保额。

 

增额终身寿险的保额会逐年递增，但是在实际中没有太大意义，身故保额是随着现金价值上浮的，前期有一定的杠杆，但最多不超过保费的1.6倍，身故杠杆小，

 

保单价值由现金价值体现，现金价值随着时间推移也会逐渐升高，保障期间，可通过部分减保来取现。

 

3、保费

 

先来看定期寿险和定额终身寿险的保费对比，以市面上2款产品为例：

 

 

 

同样是30岁、投保50万、30年缴费，保终身的每年保费，是保至60岁每年保费的10倍以上，

 

以男性为例，保费相差5174.5元，总保费就相差了155235元。

 

不过需要知道的是，华贵大麦旗舰版A款是在60岁之前身故赔50万，同方全球新传世荣耀2023是终身都有50万保额。

 

而跟定额寿险不同的是，增额终身寿险一般是用保费算保额的，而且不以身故保障为重点，功能更侧重于财富规划，想规划多少资金，就投入多少。

 

总结一下：

 

定期寿险：保额固定，保障时间有限，费率低；

定额终身寿险：保额固定，保障时间覆盖生命全周期，费率较高；

增额终身寿险：保额可增长，前低后高，时间越长越高，兼顾身故保障和理财。

 

二、寿险分别适合哪些人群？

 

1、定期寿险：适合绝大部分家庭，家庭经济支柱、已成年独生子女、负债人群，用于抵御早逝造成的财务风险

 

作为家庭顶梁柱的必备险种，定期寿险可以较低的保费撬动高额的保障。

 

能帮助我们在人生关键时期未雨绸缪，用最小的成本换取家庭成员的经济保障，可以说是家庭责任和爱的延续。

 

万一身故，可以留下一笔钱帮助家人维持正常的生活开销，真正做到，留爱不留债。

 

以华贵大麦旗舰版A款为例，我们来看具体的产品保障： 

 

 

最高可以投保400万保额，除了身故/全残保障，还可附加特定交通意外身故/全残保障。

 

保障实用，性价比超高，非常适合经常出差的人群。

 

投保门槛低，健康告知也只有最基础的3条，非常宽松。

 

还能附加麦芽糖2023失能收入损失保险，一份保单，搞定身故、全残、失能三个“人生极端风险”。

 

定期寿险就像护身符，可以帮助我们延续对家人的爱和守护，将个体不幸身故对家庭财务带来的风险降到最低。

 

因此非常适合家庭经济支柱、已成年独生子女、负债人群投保，能在自己身负家庭重大责任期时，万一身故能给家人一定的经济支持。

 

2、定额终身寿险：适合中高端家庭和高净值家庭，用于资产规划、合理避税与财富传承

 

不论是独身子女对父母的赡养还是小家庭抚育下一代，都会肩负的家庭责任。

 

定额终身寿险解决了以上两种情况：

 

1）年轻时是保障，若自己不幸离世，给家庭留下一笔钱用，撬动杠杆让这笔钱代替自己继续发挥余热；

2）年老时是传承，上一代人所攒下的财富完整的按自己心意，过度给下一代。

 

以同方全球新传世荣耀2023为例，我们来看具体的产品保障： 

 

 

最高投保年龄是70岁，保障期限为终身，缴费期灵活多样，

 

除了身故保险金，还有意外身故额外赔和航空意外身故额外赔，加强了身故保障。

 

同时，还个性化地提供了3项可选责任：猝死关爱保险金、恶性肿瘤（重度）身故保险金、全残保险金。

 

除了上述保障之外，该产品还具有保单权益，包括减保、保单贷款和保费垫付等。

 

这些权益使得客户在需要资金时，可以通过减保或贷款等方式获取一定的资金支持，同时还能保证保单的有效性和保障力度。

 

定额终身寿险更侧重身故杠杆，投保后很长一段时间内的身故保额都是比较高，且固定的，如果不幸遭遇身故风险可以保证家人的生活质量，保一辈子，确保留下一笔钱给家人。

 

而且现价较高，保单后期如果需要用钱，可以通过退保，一次性拿回保单现价，或通过保单贷款，周转资金。

 

因此主要面向中高端家庭和高净值家庭，用于资产规划、合理避税与财富定向传承。

 

3、增额终身寿险：适合中产、高净值人群，月光族，用于强制储蓄，或者准备养老金、教育金

 

增额终身寿的功能体现在现金流规划，它以身故或全残作为赔付标准，

 

但投保人可以通过减保来领取，领取时间由投保人自由决定，

能满足整个生命周期的各种现金流规划，例如教育金、婚嫁金、养老金等等，一份保单实现多种用途，还能留下财产给后代。

 

以金玉满堂3.0为例，我们来看具体的产品保障： 

 

 

这款产品起投金额非常低，1000元起即可，基本普通工薪阶层都能负担得起。

 

支持隔代投保，在情感上是爱的延续，在财富上也实现了定向传承。

 

而且支持加减保、减额交清，还能针对不同的保费提供不同的高端客户权益。

 

增额比例3%，也就是保额是按3%固定利率持续增长的。

 

而增额寿的价值主要体现在现金价值上： 

 

 

以30岁男性，年交10万保费，交10年为例，

 

保单第9年（即39岁时）现金价值超过已交保费，封闭期较短。

 

随着时间的推移，现金价值也不断上涨。

 

到60岁的时候，现价2066940元，相当于2.07倍已交保费；

到80岁的时候，现价3733120元，相当于3.73倍已交保费；

到100岁的时候，现价6742420元，相当于6.74倍已交保费。

 

增额终身寿险是通过时间积累，来使现金价值持续稳定增长，长期储蓄功能更为明显。

 

兼顾身故保障和理财，不仅能为自己的身故保障加码，还能增值财富、灵活规划资金。

 

如果是有储蓄计划，想要规划自己的养老金，存孩子的教育金、婚嫁金、创业金，或是有财富传承等需求，可以考虑增额终身寿险。

 

三、奶爸总结

 

增额终身寿险与传统寿险虽然都保障身故，但是产品还是有很大的区别，投保前一定要了解清楚自己的保障需求再选择。