微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
重疾险属于给付型险种，出险之后，一次性赔付一笔钱，用来治病、弥补收入损失，可以对大病起到强有力的保障。
但重疾险保障内容复杂，保费又较贵，加上保障期限有多种选择，不少人选择起来也是犯难。
今天，奶爸就来给大家一次性讲明白。
一、为什么成年人要买重疾险？
中国精算师协会曾经在2020年更新了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，公布了相关疾病发生率和死亡率。
先来看一下28种重疾死亡人数占全部死亡人数的比例：
中青年人群因重疾死亡比例明显高于其他年龄段。
且21岁~65岁的人群因重疾死亡的比例在不断攀升。
其中，女性重疾死亡的风险前移，死亡比例最高点是58岁（62.79%），男性是65岁（63.4%）。
此时大部分人可能仍工作，处于家庭责任期，所以重疾和身故保障必不可少。
以重度恶性肿瘤发病率为例：
女性在中青年阶段发病率高于男性，男性在55岁以后远高于女性。
且从重疾的整体发生率来看，无论男女，都随着年龄的增长而升高。
恶性肿瘤和重疾发病率的年轻化、随年龄递增的特性，都在提醒我们：要及早购买重疾险，防范人生后半段的大病风险。
二、重疾险保终身好还是定期好？
重疾险的保定期和保终身，最大区别是保费和保障期限。
1、保费
同一款产品，其他投保条件相同的情况下，保定期的价格相对便宜，保终身的价格相对较贵。
以超级玛丽9号来例：
30岁男性购买50万保额，保至70岁，交30年，年交保费是3060元，算是比较低的了。
如果是保终身，每年保费是5065元。
单从保费上来看，保到70岁杠杆率会更高，价格会更低一些。
2、保障期限
从保费上看，保70/80岁更有优势，但从保障期限上看，过了70/80周岁之后就失去保障了，又该怎么应对疾病呢？
而疾病发生概率是随着年龄的增加而上升的。
以癌症为例，根据《中华肿瘤杂志》公布的癌症发病和死亡的数据：
癌症的发病率和死亡率都随着年龄的增长而增加，分别在80-84岁和85岁以上达到高峰。
60-64岁和50-54岁恶性肿瘤病例最多，60-64岁和75-79岁恶性肿瘤死亡人数也最多。
相比之下，保终身的重疾险可以更好地避免保障出现缺口。
从这个角度来看来看，奶爸还是建议大家优先考虑保终身，可以一辈子都享受重疾险的保障。
二、不同年龄段重疾险怎么选保障期？
如今重疾险更新迭代速度很快，每年都有产品不断升价换代。
而买保险是一个动态过程，很难一步到位。
不同的年龄阶段需要关注的风险也不同，要根据家庭财务情况针对性地配足保障。
不过这里也只是从常规情况出发做的建议，实际投保时，还是需要具体分析。
比如，二十来岁、三十岁左右已经成家了的，预算允许的话，奶爸会推荐保终身重疾险，且最好带身故保障；
如果是本身身体不太好的，也建议保终身。
预算不多也可以缩短保障期限，优先做高保额，而选择定期重疾险。
三、保定期和保终身适合谁？
家庭成员的保费支出占到家庭年收入的10%左右，才可以配置出一份比较完整的保障。
但每个家庭收入不同，最终还是要看保费跟保额。
以超级玛丽9号为例，看看50万保额，不同保障期限的保费情况：
1、保额相同，重疾险选定期还是选终身？
随着社会发展和医学进步，我国人均寿命已经接近80岁，后续还会越来越高，而且未来70岁也可能是刚刚退休不久的年龄。
所以你每年是多花千把块钱，买回来70岁后的重疾保障，
2、保费相同，重疾险要选定期还是终身？
以超级玛丽9号为例，看看3000元保费，买定期和终身保额的差别：
保至70岁保额可以做到45万元；保至终身只有30万元。
奶爸直接上结论：
如果预算紧张，或者是给18-40岁的人购买这款重疾险，以选保至70岁，性价比相对高一些。
如果预算充足，或者是给40-55岁这个年龄区间的人买，选择保终身，让你不必再为身体健康造成困扰，可以把更多的重心放在事业和家庭上面。
从一定意义上说，其实终身和定期并不矛盾，如果合理搭配使用，也能起到很好的保障作用。
四、奶爸总结
重疾险选择保定期或者是保终身，
买保险也不是一步到位，一劳永逸的事情，随着年龄增长，家庭情况也会发生变化，我们也需要定时检查自己的保单，并且及时调整。
此外，对于成年人来说，要想做好基础的风险保障，除了重疾险，还要配置寿险、意外险和医疗。
健康类保险怎么配置？可以看看奶爸的文章：2023年买保险要怎么买？（附买保险的详细介绍）
