3.0%的保险产品怎么样？值得买吗？

3.0%的新产品已经陆续上线。

 

目前重疾险、定期寿险涨价涨幅不大，年金险、增额终身寿险等储蓄险的收益率下滑，一年期的医疗险和意外险几乎无影响。

 

奶爸结合目前的市场和产品情况，给大家一些投保的思路。

 

一、3.0%的保险产品怎么样？

 

以受影响较大的增额终身寿险、年金险、重疾险为例。

 

首先是增额终身寿险，

概括起来就是12个字：上新最快，产品最多，依旧内卷。

 

这几年，增额寿无疑是最火爆的险种，消费者对它接受度高。

如今不少3.0%的增额寿上市，比如如弘康人寿，已经上线了金玉满堂、弘运连连系列的新版本；

 

国联人寿、横琴人寿也分别上线了平安如意、传世金彩等产品。

 

与此同时，收益表现依旧是不错的：

 

保单利益（现金价值）上，IRR高的能去到2.9%以上；

 

回本速度（现价>已交保费的速度）方面，新品普遍比老产品快，一次性缴费或3年缴费，快的能在第4年就回本；

 

5年交，交完保费，当年就能回本；

 

而选择10年及以上的长期缴费，缴费期内就能回本。

 

不仅如此，保单权益、增值服务方面也花了不少心思。

 

其次是年金险。

 

值得关注的产有君龙人寿龙抬头2.0、大家保险大盈之家2.0、信泰如意致享。

 

龙抬头2.0是和之前的老产品差距最小的，长期IRR能达到3.8%左右，

 

此外，如果是50岁左右，对养老金补充需求比较急迫的朋友，买龙抬头2.0是不错的。

 

信泰的如意致享名为年金险，其实更像一款增额寿，也是当前不错的产品。

 

顺便说一下分红险，

 

2013年以前，长期险预定利率只有2.5%时，分红险就占了不少市场份额。

 

目前增额寿、年金险的保单利益有限制，分红险可能成为主流。

 

分红险的收益由保底收益+分红两部分组成，

 

保险公司可以拿出当年一部分盈利，给到投保人，最终保单的实际收益可以超过预定利率。

 

目前也有不错的产品上线，如中意人寿推出的一生中意，IRR可以达到3.52%以上。

 

当然，由于分红收益存在不确定性，市场对它的接受度如何，还需要时间来验证。

 

最后说一下重疾险。

 

成人重疾险新产品已经不少了，如超级玛丽9号、小红花致夏版、i无忧、泰平卫等。

 

少儿重疾险上新速度慢一些，优秀的产品有大黄蜂9号、小青龙2号等。

 

从已有产品来看，重疾险的保障内容依然不错，

 

保费整体略微涨了一点，但像超级玛丽9号，涨幅几乎可以忽略不计。

 

在储蓄险保单利益明显下滑的情况下，重疾险维持现状，可能是保险公司“最后的倔强”了。

 

二、3.0%的保险产品值得买吗？

 

我们正处在利率快速下行的时代，这两年，全球经济增速放缓，国内也不例外，相信大家都有感知：

 

银行存款、大额存单、国债收益率一降再降，3年/5年期定存和储蓄国债利率，全部降至3%以下，

 

前两天，央行再次超预期降息，

 

8月15日开展的逆回购操作和MLF操作中，把中标利率降为了1.80%和2.5%，分别降息了10、15个基点。

 

 

根据降息的传导路径，与之相关的LPR利率、贷款利率和存款利率，也会跟着下调。

 

降息主要是为了给实体经济让利，降低社会的融资成本。

 

但大家更愿意选择消费降级，把钱找个稳妥的地方存起来。

 

于是，安全性有保障的银行存款（50万以内）、国债、储蓄型保险，就成了香饽饽。

 

尤其是储蓄型保险，能锁定长达几十年的复利收益，在做中长期现金流规划方面有明显优势。

 

然而，

 

对于保险公司来说，负债压力使得它们不应该、也不可能再承担“过高”预定利率下的保证收益；

 

对于消费者来说，国家也在引导金融产品转向“浮动收益+不保本”的模式，引导大家接受金融产品“风险共担、收益共享”的金融逻辑。

 

在经济增速依然缓慢、低利率背景下，只要你认可保险可以帮助我们转移疾病、意外带来的经济风险，能帮我们守住未来的财富，3.0%的保险产品还是值得拥有。

 

三、目前保险怎么买更划算？

 

买保险，最重要的是你的“需求”。

 

从健康保障类产品来讲，3.0%时代，依然有很多优质的产品。

短期内，我们依然可以买到跟过去差不多的高性价比重疾险、定期寿险。

 

而储蓄险，

 

一方面，可以挑选长期IRR接近3%的传统增额终身寿险、年金险，整体挑选逻辑没有太大变化。

 

另一方面，我们如果能接受实际收益在一定范围内浮动，可以期待一下接下来的分红型产品。

 

这类产品，需要考察的维度更多、更复杂，挑选的难度也会增加。

 

四、奶爸总结

 

无论保险市场、产品形态怎么变，都要结合自己的实际情况，按需配置，为自己和家人的健康、财富安全保驾护航。