定期寿险怎么选？2023年超详细挑选指南+定期寿险产品测评

定期寿险的保障内容很简单，在保障期内（比如10年，20年，30年，至60岁，至70岁等），如果死亡或全残，保险公司按照保险合同约定的给付保险金。

简单来说，在保险期间内，死了或全残了，就赔钱。

定期寿险是所有的保险产品中，最能体现责任感的一类产品。

如果你是家庭经济支柱，定期寿险一定要买！

原因有很多：

定期寿险是最为“利他”的保险，对于被保人的家人，保险金额无疑是雪中送炭，暂时解决家庭经济难题。

定期寿险保障方案的确定，无非就是确定缴费时间、保险金额、保障时间三点达到平衡。

1、缴费时间

缴费时间一定是越长越好。

虽然缴费时间长，但总保费会高一些，并不吃亏。

一是单期缴费金额压力较小；二是早期出险保障杠杆更高；

2、保额与保障时间

确认保额，需要考虑以下的因素：

一是我们的家庭年收入。

年收入，体现的是被保人能为这个家庭创造的经济价值，即便身故，定期寿险理赔的钱能够替我照顾好家人。

目前的工伤保险是按照社平工资的20倍来计算的，收入一定是比社平公司高的，打个折，按照年收入的5-10倍来计算。

二是承担的家庭责任。

子女抚养、子女教育、老人赡养、房屋贷款等等，未来需要多少钱才能够承担。

最基础的一定是房贷额度，至少让定期寿险理赔的额度＞房贷额度，让自己的家庭不至于在经济支柱去世之后，无法偿还房贷。

总之，从家庭年收入和家庭责任，我们能够确定自己应该配置的保额。

但是，保额越高，需要缴纳的保费也会越高。

因此，保障时间要结合预算。

如果预算不够，可以选择保障10年、20年、30年、到70岁等等，选择不同的保障时间，将保额做的更充足。

目前市面上的定期寿险仅有3款，大麦旗舰版A款，臻爱2023和大麦甜蜜家2023

1、华贵大麦旗舰版A款

1）保额高，可附加交通意外保障

最高可投保保额依然是400万，依然是目前定寿免体检保额的上限。

除了身故/全残保障，还可附加特定交通意外身故/全残保障，

其中，航空意外保额也是创新高：

主险100万以内，航空意外保额最高4倍；而如果主险100万及以上，航空意外保额最高可选1000万，相当于10倍基本保额。

以30岁男性投保100万保额，30年交，保30年为例，不附加航空意外保额保额为1121元，附加1000万保额的航空意外保障仅需1163元，适合经常出差的人。

2）健康告知宽松

健康告知只有3条，非常宽松： 

没有询问肺结节和除乙型肝炎外的肝炎；

兔唇、腭裂、多指，单一肢体缺失-上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下，都可以投保；

乙肝或乙肝病毒携带、高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺原位癌、宫颈原位癌以及良性乳腺疾病都可以智能核保，满足条件也有机会投保。

3）费率低，投保门槛低

1-6类职业均可投保，30岁成年人投保100万保额，只选基础保障，男性每年保费是1121元，女性607是元，定价很有诚意。

4）可附加失能险，一份保单，搞定三个极端风险

同样升级的麦芽糖2023失能收入损失保险，保障内容没有太大变化，保费有小幅度上涨。

与大麦旗舰版A款可以同时赔付，或者先后赔付。

包含功能损伤失能、意外伤残失能和意外导致特定骨折失能三项保障，

主要补偿因为疾病和意外失去工作能力的收入损失。

活着有钱接受治疗、请陪护人员；身故仍然能留一笔钱给家人，把爱留给他们。

2、华贵大麦甜蜜家2023

1）夫妻投保，保额翻倍

支持夫妻投保，且保额相互独立，一人最高可投300万，两人保额加起来最高可达600万，且一起投保保费更便宜。

如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。

互相豁免，夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残，另一方的保障继续有效且豁免后续保费。

2）3项特色权益，投保年龄有限制

3项特色权益：保费豁免权、减保和拆分选择权。

保障期内，夫妻任一方出险，另一人保障不仅继续有效，还豁免了剩余保费！

其他保障内容跟甜蜜家2022版没有太大变化。

不过保费涨了一些。

而且健康告知宽松， 不问询乳腺结节、甲状腺结节等，不过需要夫妻双方同时满足健康告知要求。

由于是夫妻特色保障，投被保人都必须达到合法结婚年龄，男性是22岁，女性为20岁。 

3、同方全球「臻爱2023」

1）费率低，投保灵活宽松

免体检最高可投保保额是350万，非常不错。

同样的投保条件下，男性和女性保费都是几款产品中更低的。

而且保障期限和缴费期限选择多，最高可以选择保至80岁，交至80岁。

相较于臻爱2022，男性保费为1087元和女性保费为586元，男性仅涨了13元，女性涨了10元，保障内容却有较大程度的提升。

2）保单权益丰富，可选责任实用

除了身故/全残保障，还有3项可选责任：

猝死保障，65岁前额外赔付30%保额；

恶性肿瘤（重度）身故保障，65岁前额外赔付50%保额；

水陆空交通意外保障，水陆交通工具意外额外赔付100%保额，民航班机意外额外赔付400%保额。

此外，还包含保单贷款、保费自动垫交和减保等权益，使保单更加灵活。

3）投保限制较宽松

健康告知只有3条，不过保留了酗酒和吸食毒品的问询，相对严格一些。

不问询甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压和乙肝病毒携带者等。

免责条款有4条，比市面上产品新增了一项战争、核爆炸等极端风险，不算严格。 

另外，也没有涉及到BMI指数、抽烟等生活习惯的问题，不用担心因为超重或者吸烟导致保费单独调整或无法投保。

三、奶爸总结

如果仅需要基础的身故全残保障，大麦旗舰版A款是不错的选择，毕竟少一条免责，且可以人工核保；

如果在意猝死保障或者癌症额外赔付，选择臻爱2023