然而赵先生说这8年时间,他的腰没有出现任何问题,而健康告知里问的是,“2年内有没有问题”,时间上超出了问询范围。
照理说,赵先生是能够以标体承保的,保险公司为什么不赔呢?纠纷点在于既往症的免赔条款。
一、什么是既往症?
既往症指被保险人在保险责任生效之前 (或投保前) ,身体上已经发生的疾病。通俗来说,既往症就是被保险人带病投保。
可知,既往症是对被保人既往健康状况的一种概括性定义。
换句话说就是:被保人一直没治好的病,一直复发的病,或没去医院看,但是症状被保险人投保前就自己知道、且存在的疾病。
前两个释义比较好理解,一般指慢性病或者大病,比如高血压、糖尿病、慢性胃炎、慢性肾炎等,抑或是需要长期或间断服药的甲状腺功能减退、抑郁症等。
最后一条争议颇大,相关的疾病较多,比如甲状腺结节、痔疮、鼻炎、咽喉炎、干眼症、乳腺增生等,在临床上无需治疗,但双方在认知上存在差异,就可能拒赔。
二、既往症被拒赔?
当今社会的生活节奏较快,完全健康、一点问题都没有的人比较少。
面对既往症时,该怎么办?具体可分为以下两种情况:
1、既往症包含在健康告知里
如果是在健康告知里问询到既往症,就需要进行核保,不能直接投保。
保险公司通常会把存在理赔风险的既往症,在健康告知里一项一项罗列出来。
核保结论分为5种:正常承保、除外责任、加费、延期、拒保。
2、既往症不在健康告知中
这种情况下的关于既往症的界限就会比较模糊。
首先,健康告知中有一条原则是“有限告知”原则,即问了才答,不问不答。
意味着被保人即使有某项疾病,但是健康告知没问到,就可以直接投保。而既往症的免责范围,也应该以健康告知问询的范围为限。
三、既往症可以投保的保险有哪些?
1、社保
社保是国家福利保障保险,可针对既往症提供保障,人手必备。
2、惠民保
惠民保是由政府和保险公司联合推出的福利保险,每年集中投保,优势是价格便宜,几乎没有年龄限制、无健康告知,部分城市还能报销既往症。
如果你年龄、个人健康原因买不了商业医疗险,可以考虑。
3、高端医疗险
对既往症这种确定的风险,部分高端医疗险可以提供保障。但是价格都比较昂贵,有的地区核保政策严格,或设置单独的报销限额。
4、特定疾病定制保险
近年来,有些保险公司会针对三高病人、糖尿病人专门开发相应的百万医疗险、重疾险,保费比一般的产品稍微贵一些。
四、奶爸总结
要想要在理赔时避免纠纷,在投保时一定要做好健康告知,认真阅读保险条款,尤其是保障责任和责任免除的部分。
随着年龄的增加,增患疾病的风险也会随之增大,其是买保险前就存在“既往症”更是要抓紧时间。买保险要趁早,千万别等身体“亮红灯”的时候,才想到买保险。