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奶爸保
华夏常青树2017已经正式开售，这款产品情况奶爸之前是看过的，个人觉得是一款中规中矩的升级产品，并没有特别多的亮点，所以就没有及时推出产品测评。
一、华夏常青树2017值得购买吗？
国内的保险公司中虽然华夏名气并不大，但是凭借着产品保障全面、费率相对低廉，在最近几年还是获得了不少市场份额，我们也能看到很多新开发的产品，也都有对标借鉴华夏常青树系列的影子。下面我们一起看看新推出的华夏常青树2017到底如何？
通过上图我们能直接的看到常青树2017在整个市场中的位置，直接说结论：
· 保障升级：保障病种常青树2017有所升级，涵盖轻症50种、重症100种，比之前的常青树2016有所升级。不过目前市场上保障100种的疾病的产品也有很多，所以个人觉得这点不算大的升级。
· 80岁返还保费：这是常青树2017最大的的改变，保费返还满足了国人有病治病，没病返本的心理。但是对于有返还功能的重疾险，奶爸一直都不是特别推荐的，毕竟80岁返还的保费是以我们每年多交的保费为前提的，还是羊毛出在羊身上。
所以综上所述，华夏常青树2017（全能版）并没有太多的亮点，是一次常规的产品升级，下面我们结合几款其他产品进行对比分析。
二、常青树2017同类产品对比分析：
目前市场上重疾险竞争还是非常激烈的，各家公司都在推出自己的拳头产品，下面我们逐个来看：
1、具体病种对比分析
常青树2017相比2016病种有了一些提升，重疾从77种升级到100种，轻症从33种升级到50种。我们先不看具体的内容，单看保障的数量，在之前的文章中，我们提到过，法定的25种重疾已经涵盖了所有重疾的95%以上，所以增加越来越多的病种营销意义大于实际意义。
而且奶爸也和一些保险公司同事聊过，很多重疾产品在产品定价的时候，虽然保障的病种更多，但是仍采用标准25种重疾的发生率，因为就算从保险公司看来，虽然保障的种类越来越多，但是发生率实在太低，所以对产品定价影响不大。
所以在奶爸看来，100种重疾实际上和77种是差不多的，因为常见的高发的重疾都已经完全涵盖了。所以如果保费完全一样的前提下，我肯定会选保障多的，但是为了保障更多的疾病而花更多的保费，奶爸觉得是不明智的。
2、保费返还真的好吗？
常青树2017是80岁返还。老实话说这种设计真的能打动一部分消费者，最简单的逻辑就是我交了那么多钱，在一定时间后可以把钱拿回来，而保障还在，何乐而不为呢？
奶爸并不是非常喜欢返还型的重疾险。因为保费构成包括风险保费、储蓄保费、还有去到费用、运营成本、预留利润等，为了能够拿到返还金，我们交了更多的保费，这些保费就属于储蓄保费，保险公司会用我们多交的保费进行投资理财。保险公司投资渠道是远好于普通人的，所以用多交的保费理财后的，就可以把本金返还给我们，而且保险公司还会拿走一部分收益。所以这就是奶爸为什么不建议购买带有保费返还功能的重疾险，羊毛出在羊身上，这些都是保险公司的套路。
还有一点，就是应务必身体健康坚持到获得领取返还的年龄，虽然活到80岁看似不难，但是目前国人的评价寿命为76岁。如果提前挂了，那么不好意思，为了返还而多交的钱就打水漂了。所以从这点看来，常青树2017在80岁返还本金，并不是一个优势，在我看来这倒是一个劣势，只是普通人想不明白而已。
所以综上所述，华夏常青树2017在仅仅提升了病种，和增加了80岁返还功能的情况下，保费相比健康人生有10%的上浮，个人觉得还是非常不划算的。以我对国内消费者的理解，和国内理赔统计来看，很多人保险的保额都不高，如果为了80岁返还或者医保通医疗险，而盲目花费更多的预算购买几万/十几万保额终身型重疾险，个人觉得并不是明智之举。买保险就是买保额，保额低发生风险赔付也低，那买保险的意义又在哪里呢？
3、关于华夏医保通
华夏医保通、泰康健康尊享这两款产品都是捆绑销售的，必须需要购买重疾险或者年金险才有购买的资格，人为的营造了这2款产品的尊贵感和稀缺性。这里奶爸不得不提醒大家，这两款产品从法律的角度上来讲都不是保证续保的，只是续保条件会比其他医疗险好一些，本质也是一年期的产品，后续产品存在停录、升级等不确定性。上述言论仅代表奶爸个人的看法，虽然为此我也求证过保险和法律的专业人士。
奶爸遇到了2个案例，都是为了获得上述产品购买资格，而不得不购买重疾险、年金险的案例。如果大家恰好有购买长期险的需求，个人是觉得赞同的。但是如果仅仅为了获得医疗保险的资格，为了购买而购买，那么个人觉得是非常不合适的。
建议大家买保险前都想一想，自己真的适合购买年金险吗？自己准备买的重疾险保额够高吗？还是那句话，在购买保险这件事上冲动不得，因为退保损失很大。
三、具体如何选择？
1、如果预算不足：
买保险就是买保额，如果预算不足还购买带有返还功能的终身型重疾险，是非常不明智的。比如同样3500元保费，可能购买消费型的重疾险50万保额，而终身型的产品只能买到10万保额。所以预算不足，不推荐购买任何有返还功能的重疾险，推荐购买消费型的重疾险。
2、如果预算充足：
如果预算充足，对于华夏品牌有比较好的偏好，是可以购买常青树2017的，对比平安福他的价格还是有一定优势的。不过目前市场上终身型的产品有很多，目前国内有一种趋势，就是多次赔付的重疾险价格越来越接近单次赔付的重疾险，比如弘康人寿哆啦A保是非常不错的产品，他们价格和单次赔付不相上下。所以也推荐大家考虑多次赔付的产品，毕竟单次赔付一次合同就结束了，而多次赔付的重疾是分组的，赔付一次之后还有赔付第二次的可能。
好了，今天就为大家带来华夏常青树2017的测评，希望大家在挑选产品时都能明明白白自己想要什么，而不要盲目选择升级款、返还本金的产品。保险公司就是经营风险的机构，所以比谁都精明，作为消费者很难占到便宜的。所以买保险，一定要做好功课，买的明明白白，这样才不会后悔。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、超级玛丽10号
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，再赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额
癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数
癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度
可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费
价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势
【总结】
基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比
【适用人群】
预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友
3、国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
4、君龙守卫者6号
重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款
纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任
多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便
【总结】
纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？
