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奶爸保
此文是在一个良心理财师好友的催促下完成的。首先要感谢他，没有他的催促，这篇文章应该不会这么早面世。
为什么这位某名校金融专业毕业的理财师看不下去？他想我们拆穿什么？
年底了，也是各种资金结算、清算的时候，各种打工皇帝也在筹划着各种奖金怎么花的时候，而嗅觉灵敏的保险公司早就盯着大家的这些钱了，
所以开门红就开始了，理财险就理所当然的成为开门红的重头戏。
今年，股价刚创下历史新高的平安也推出了“平安玺越人生”这款理财险。
下面我们就以奶爸朋友圈最近曝光率最高的“平安玺越人生”为例子，手把手教大家看懂理财险。
先来看看平安人寿官网的资料介绍：
是不是眼花缭乱了？
再看看收益演示表
奶爸“拆”保险
玺越人生，是平安人寿推出的一款分红型年金险，它有两个版本，少儿版and成人版，不过保险责任差异不大（少儿版多了个保费返还，但最早也要60岁后才能领到）
下面以少儿版的玺越人生为例，进行拆解
产品介绍
玺越人生少儿版=玺越人生年金保险（分红型）少儿版+平安聚财宝年金（万能型，Ⅱ）保险
保障责任：特别生存金+生存金+祝寿返还金+养老金+身故金
1.1特别生存金
责任：
18—50岁投保：第5和第6年末获得首期保费50%的特别生存金
51—65岁投保：在第5保单年度末返还年交保费的50%
1.2生存金、养老金领取
责任：
1. 生存金是自第7个保单周年日至64周岁，每年末获得生存金，保额的20%。
2. 养老金是自祝寿金领取后至终身，每年给付30%基本保额的养老金至终身。
注意：注意了，领取的是保额的20%，而并非保费的20%。
1.3 祝寿金返还
责任：生存至祝寿金约定领取年龄，返还全部已交保费，一次性返还所有本金。
(祝寿金领取年龄：60、65、70岁三种年龄可选，在投保时约定其中一个年龄)
1.4 保单分红
责任：每年发放不确定的分红。
注意：
1、演示表明确提示：红利分配是不保证的，在某些年度红利可能为零。关于保单分红，下面会专门解释。
1.5 身故保险金
责任：65岁前身故给付已交保费与现金价值较大者；65岁后身故给付基本保额与现金价值较大者；
注意：说白了就是自己的钱拿回去。
1.6 万能账户
责任：以上各种生存金、特殊生存金和分红进入万能账户，实现二次增值。
注意：保底收益率为1.75%，没错，是1.75%！！关于万能险收益的问题，下面我也会专门解释。
奶爸解保
下面我们就以该条款的阅读指引里面的例子作解释：
上面例子年交保费336970，3年合计保费1010910，基本保额50000.。
在中档分红和万能账户4.5%收益率的情况下：
1、回本时间
第九年，生存总价值为1115609，首次超过保费，也就是说，第九年才回本。
没错，你一共交了101万，等到第九年你能拿到111万。
2、实际收益率多少？
关于年金险的利率收益计算，一般用内部收益率IRR（Internal Rate of Return ）来衡量。假设每年的年金全部领走，
则她在35岁，36岁，可以领取两次16万4015元；
37岁—64岁每年领取1万元（基本保额*20%）；
65岁—79岁领取15000元（基本保额*30%）；
80岁身故，返还保费总和98万4190元。
把这些数字键入Exel，用IRR公式计算：
王女士的实际年化收益率不过是1.75%。
是不是还不如存银行，不如放在余额宝买稳稳的货币基金？
如果王女士每年的年金一分不取，全都存入到聚财宝万能账户呢？
这份万能险保底利率是1.75%，二爷去平安官网查了一下，10月和11月的实际结算利率是5%。
但是，未来数十年，在目前利率下行的投资环境中，谁也不能保证每年都能达到5%。
我们姑且按平安官网提供的中档分红和中档万能险结算利率4.5%计算，
（图片来源：平安人寿官网）
假设王女士30岁投保，50年间每年都能实现中档分红，和4.5%的万能险结算利率。
则王女士80岁退保时，总利益为741万5734元；
如果身故，总利益为750万2060元。
她的实际收益率irr，生存为年化4.21%，身故为年化4.23%。
这就是98万的本金，存50年，一分不动的结果。
这个收益高不高，就见仁见智了。
以上所有计算数据均来源于平安官网。
多说几句
1、分红是什么？
许多保险的业务员会提起这么一条规定：保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。
想要搞清楚其中的猫腻，首先要弄懂什么叫可分配盈余。
这里关键在于“可分配”，保险公司是商业公司，有许多大小股东，股东投资是要有回报的，那么赚到的钱要优先分给股东，然后到公司的各种运营成本，如纳税，员工工资等等，剩下的剩下的剩下，就是所谓的“可分配盈余”。
哪些是可分配的，哪些是不可分配的，保险公司不会告诉你，你也无从查知，分配多少由公司的高层来说了算，良心发现就给多些，还没吃饱就给少些。
很多人以为是保险公司年收益的70%，1亿的70%，7000千万？
连想都不要想！！
2、万能险收益
保底只有1.75%，其他保险公司最高3.5%。
目前5%，中规中矩，
3、长期被套
这个投资，首先被套8年，8年后回本。
当然，代理人会说有保单贷款。你本来有钱，还要去借钱？
如果在60岁前退保或者死亡，收益率只有。
总结
1适合什么人
2健康保障优先
3一般来说，金融产品主要考虑收益、风险、流动性去考量。
作为一项投资，回本周期长，流动性极度差，确保长期持有，预期不超过5%。
4什么避险、逼债功能只是销售套路，对于绝大部分人是没有意义的。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款，还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加分红后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的用户
4、e养添年
保证领取至80周岁：保证领取时间长，尤其是女性，如果55岁起领，最长可保证领取25年
年金领取比较高：30岁男，年交10万*交5年，60岁起领，每年可以领65491元，到67岁时，已经超过已交保费；领到100岁，IRR达3.76%
保单权益丰富：支持加保、保单贷款；达到一定保费，有机会入住太平高端养老社区；还提供细胞冻存服务，满足多种用户需求
【总结】
大品牌出品、投保门槛低
【适用人群】
看中退休后年金领取高、保单服务多元化等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现价还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
