增额终身寿险什么时候领取才比较划算？这两点需要注意！

增额寿作为一款具有现金价值的保险，很多人用其作为理财的工具，规划自己的财富。

 

但是也有购买过增额终身寿险产品的朋友对领取时间比较疑惑。

 

究竟增额终身寿险什么时候领取才比较划算？

 

奶爸来为大家解读：

 

增额终身寿险持有多久才能不亏？

增额终身寿险持有多久才能更划算？

奶爸总结

 

一、增额终身寿险持有多久才能不亏？

不少朋友了解增额寿的时候，都会首先知道一个概念，

 

那就是增额寿有一个时期——增长期，过了这个时期后，现金价值就会超过已交保费。

 

这时候如果退保，前期投入的保费才不会亏损。

 

我们以目前很“红”的几款增额寿产品为例，看看在不同缴费期下现金价值超过已交保费的时间：

 

 

我们可以发现，不同产品，现价超过已交保费的时间也是不一样的。

 

比如5年交的康乾3号·瑞祥人生，第6年现价就可以超过已交保费，鑫享福则需要9年。

 

其次，同一款产品，不同缴费期，现价超过已交保费的时间也不一样。

 

比如弘运连连，趸交第3年现价就超过已交保费，而5年交则需要5年。

 

持有保单超过这个时间，前期投入的保费才不会亏损。

 

但其实，想要增额寿“不亏”，还有一种少被人提及的情形，那就是现金价值超过无风险资产的收益。

 

我们日常接触最多的无风险储蓄方式，一般来说都是银行存款（注：这里指50万以内银行存款），

 

我们就以银行存款做参照物。

 

如果增额寿的保单利益无法超过银行存款，为什么不直接存在银行来得方便快捷呢？

 

因此，现金价值超过无风险资产的收益也是重要的判断指标。

 

我们以投入5万，一次性存入5年期定存为例，

 

假设后续5年期银行利率持续为2.5%，每年则会产生2500元利息。

 

与投入5万，一次性投入瑞祥人生增额寿进行对比：

 

 

我们可以看到，瑞祥人生的现价第5年就超过了已交保费，但在第7年才超过银行存款的本息和。

 

因此我们可以知道，到了第7个保单年度，才是真正意义上的“不亏”。

 

需要注意的是，以上数据中，5年期存款为理论收益，

 

如果没有到满期就取出，中间取出时是按活期利息计算本息和，收益会更低。

 

因此，虽然第一个5年期存款的本息和高于瑞祥人生同期保单利益。

 

但到第二个5年期存款时，如果在第6年取出用钱，其实是拿不到理论收益57500元的，

 

但投保瑞祥人生，如果在第个保单年度时选择退保，是可以按照现金价值拿到57395元的；

 

如果不退保，往后每一个保单年度的现价价值也在持续增长。

 

对比之下，投保瑞祥人生，其实从第6年起，就可能已经实现真正意义上的“不亏”了。

 

因此，在选择增额寿产品的时候，如果关注保单前期收益率，

 

奶爸建议大家可以选择现价超过已交保费速度更快的产品，

 

例如表格中瑞祥人生、弘运连连和金玉满堂典藏版的短缴版。

二、增额终身寿险持有多久才能更划算？

知道什么时候“不亏”后，下面来看看，什么时候领取才能更划算。

 

虽然我们平时都会着重看增额寿的IRR，

 

但其实增额寿的现金价值在通过前文提到的增长期后，会来到一段高速增长期，

 

通过这个时期后，就会进入平稳期。

 

如果在高速增长期减保用钱，就会明显比在平稳期才减保用钱更不划算，因为被取出来的钱没有享受到那么高的涨幅。

 

我们以30岁男性，年交5万，5年交，投保瑞祥人生为例：

 

我们可以看到，第6~11年，现金价值涨幅一直维持在4.8%，到了第12年及以后，现价涨幅维持在3.4%。

 

等到现金价值的涨幅稳定后，也就是第 12 年及以后再用钱，会更划算。

 

如果您想知道自己买的增额寿，要多久领取才更划算，可以直接咨询：

 

三、奶爸总结

知道什么时候领取更划算后，我们就可以以这个为基点，找到利益最大化的产品。

 

比如说如果知道自己30年后会有明确的用钱计划，类似于养老、供孩子念书等，

 

就可以选择在第30年收益最高的产品。

 

不过，人算不如天算，什么时候需要用到钱也是说不准的事，

 

奶爸建议，还是可以优先考虑保单利益高、“不亏”时间短以及高速增长期长的产品。

你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品： 

 

 

1、瑞祥人生（C款）

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，现价＞已交保费时间仅需5年，优于不少同类产品

 

保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，在50岁时IRR接近2.6%，70岁时就超过2.8%；到90岁时复利IRR＞2.9%，速度非常快

 

支持减保：减保写入合同，比较稳定，减保规则和大多数产品差不多

 

【总结】

 

起投门槛低，保单收益较高

 

【适用人群】

 

看中保单收益高、前期现价增长速度快的人

 

2、长城山海关龙腾版

 

保单收益高、封闭期短：30岁男性，年交10万*5年交，现价＞已交保费时间只要5年，优于同类产品；60岁时，IRR达2.774%，最高复利IRR超2.9%

 

可附加万能账户：金麒麟万能账户，保底利率为2%，目前行业最高水平，可以实现资产二次增值

 

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会享受曦园养老服务，提高未来养老品质

 

【总结】

 

保单权益丰富，资金规划灵活

 

【适用人群】

 

希望兼顾产品封闭期和收益的用户

 

3、星盈家（虎啸版）

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，现价＞已交保费时间仅需5年，速度非常快

 

保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，50岁时IRR接近2.7%，70岁时就超过2.8%；到90岁时复利IRR＞2.9%，速度非常快

 

保单权益丰富：支持减保、保单贷款和支持第二投保人，可附加天天盈（龙腾版）万能账户，有机会实现资产二次增值

 

【总结】

 

大公司出品，保单权益丰富

 

【适用人群】

 

看中大品牌、产品收益及兼顾封闭期的人群 

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？