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奶爸保
自在人生保险是招商信诺承保的一款养老年金险产品，分为A款和B款。
自在人生保险的两款产品都属于终身养老型年金险，可保至终身。
不过就在上一年，银保监会的一个决定，改变了年金险产品的走势，把预定利率降到3.5%。
至于为什么要下调预定利率，自在人生保险A款和B款有什么区别，自在人生A款又表现如何？
带着以上的疑问，奶爸接下来会一一为大家详细分析。
为什么要下调预定利率？
自在人生保险A款和B款区别
自在人生A款怎样？
关于自在人生保险的承保公司
为什么要下调预定利率？
首先我们需要知道，4.025%的预定利率是一个什么概念。
2013年相关部门规定，年金险的预定利率可开到3.5%，最高允许开到1.15倍，也就是4.025%。
自在人生A款的4.025%预定利率是目前最高的，不能超过这一数值。
预定利率与年金险的价格，收益有关，通俗来说预定利率越高，保费越低，往后的收益就越高。
那为什么银保监会突然决定要下调预定利率？请看下图：
来源：网络
首先银保监会规定了把预定利率的上限4.025%下调到3.5%，不再允许最高可开到多少，3.5%就是一个上限。
如果超过了3.5%就需要银保监会的审批。
这样做的目的也在文件中说的很清楚，降低风险，稳健发展，提高保险产品的质量。
虽然在文件提出后，自在人生保险A款因某种原因没有被要求停录，但在4月30号，这款4.025%预定利率产品，有可能会停录。
剩下的这几天，如果有兴趣购买自在人生保险A款的，可以添加奶爸微信：naibabao86咨询。
自在人生保险A款和B款区别
产品对比
基本的保障内容一样，具体区别如下：
1. 投保年龄方面自在人生保险A款更胜一筹，出生满28天到55周岁，比自在人生保险B款多出30年，年龄范围更广。
2. 缴费期限方面，自在人生保险B款就比较灵活，可选择3年/5年/10年/15年/20年，而A款只有10年/15年/20年选择。
3.首次领取时间同样是自在人生保险B款较为灵活，最早可在50岁就开始领取养老金。
在这里男性同胞需要注意一下，关于领取年龄，自在人生保险A款的条款有详细的规定：
来源：网络
领取起始年龄不能小于国家规定的法定退休年龄。
目前男性的规定退休年龄是六十岁（特殊人群除外），也就是说可领取的时间只能从60岁开始。
以上就是自在人生A款和B款的主要区别，但一款年金险表现如何，还要看看它的收益率。
自在人生保险A款怎样？
奶爸以自在人生保险A款为例子，聊聊年金险的收益率。
自在人生保险A款收益演示
IRR指的是内部收益率，简单来说就是该指标越高，报酬就越高，如果放在年金险来说，该指标越高，拿的钱越多。
以35岁男性为例，如果每年交10万，分10年交，一共100万，60岁开始领取。
随着年龄的增长，IRR指数越高，保证20年领取，到80岁的收益率就达到4%以上，收益率还是挺高的。
如果过了80岁依然活着，收益率还会继续上升，100岁时收益率达到4.43%。
以上简单说了一下自在人生保险A款的收益，接下来奶爸拿中韩人寿的悦未来作对比，看看这两款产品表现如何。
产品对比
中韩人寿的悦未来虽然没有4.025%的预定利率，但在其他方面的表现也是不错的，具体结论如下：
1）首先在预定利率方面，自在人生保险A款的4.025%肯定是最高的了，年龄越大收益率越高，而且保证20年领取。
但因为银保监会的规定，这款产品决定在4月30号停录。
而中韩人寿的悦未来是在今年一月份推出的，也就是在下调预定利率规定后推出的产品，IRR有3.7%。
未来推出的年金险产品，收益就可能没它高了，这样一想，悦未来也是一款值得考虑的年金险。
2）中韩人寿悦未来有加减保，未来可以根据实际情况选择加减保费，让资金的灵活性更强。
关于自在人生保险的承保公司
自在人生保险A款和B款都是由招商信诺承保。
招商信诺保险公司成立于2003年，注册资金是28亿，由中美合资创立的公司。
在19年获得稳健经营保险公司奖，是中国第一家以销售保障型产品为主的寿险公司。
招商信诺有多稳健？可以看看2019年四个季度的偿付能力表现如何：
偿付能力
在2019年的四个季度里，招商信诺的核心和综合偿付能力充足率依然保持着高水准，风险综合评级四个A，一个字“稳”。
最后想说一下，自在人生保险A款的停录，预示着4.025%的预定利率即将成为历史，未来几年会是3.5%预定利率产品的时代。
想要赶上4.025%预定利率末班车的，或者还在犹豫要不要买“车票”的，欢迎关注下图公众号，或添加奶爸微信：naibabao33，专业的保险规划师为你解答疑问，制定合适的保险方案！
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款，还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加分红后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的用户
4、e养添年
保证领取至80周岁：保证领取时间长，尤其是女性，如果55岁起领，最长可保证领取25年
年金领取比较高：30岁男，年交10万*交5年，60岁起领，每年可以领65491元，到67岁时，已经超过已交保费；领到100岁，IRR达3.76%
保单权益丰富：支持加保、保单贷款；达到一定保费，有机会入住太平高端养老社区；还提供细胞冻存服务，满足多种用户需求
【总结】
大品牌出品、投保门槛低
【适用人群】
看中退休后年金领取高、保单服务多元化等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现价还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
