网上健康保险怎么选，与线下健康保险有何区别？

网上健康保险，顾名思义可以在网上投保的健康保险。

随着医疗水平的逐渐提高，医疗费用的随之增高让患病的人们经济压力倍增。

于是，很多人就想为自己的健康买一份保险，为自己的生活买一个保障，而网上健康保险也是其中一部分人的选择。

很多人就咨询奶爸，线上和线下均有健康保险，价格相差甚大，且健康保险产品琳琅满目。

如何买到一份价格实惠又保障全面的网上健康保险呢？

下面奶爸就详细为大家解说一下健康保险。

〡网上健康保险与线下健康保险的区别

〡网上健康保险如何买

〡奶爸总结网上健康保险

网上健康保险与线下健康保险的区别

1. 产品差异

线下的健康险，例如重疾险，代理人给消费者推荐的是组合险计划，以寿险、重疾为主，再附加意外险、医疗险等。

但是，网上健康保险一般以保障性产品为主，不打包、不捆绑，且产品类型多样化。

2. 核保差异

线下健康保险核保相对严格，如果健康告知不通过的话需要进行，且线下人工核保如果被拒会留下记录，可能会影响下次投保。

线上保险核保相对宽松，如果健康告知不通过，也可以选择智能核保，核保的流程方便快捷，身体有点小毛病也能快速得到核保结论。

而且线上智能核保如果被拒一般不会留下记录，不影响下次投保，被拒后还可以申请人工核保。

3. 价格差异

线下由于保险公司的运营成本、人工成本较高，保费中还包括了品牌溢价部分，保费通常较高。

线上由于保险公司省去了大部分的运营、人工成本，保费相对会便宜很多。

因此，综上所述，网上健康保险在一定程度上还是比线下保险要好的。

当然，网上健康保险需要投保人有一定的保险知识，而线下健康保险有代理人帮忙，可能会比较省心一点。

不过自己学会选保险、自己学会理赔，才更不容易踩坑。

如果觉得比较麻烦，也可以试着寻找第三方平台专业的保险测评人员帮忙分析，比如奶爸保（naibabao86）。

那么如何在网上买到一份合适的健康险呢？

网上健康保险如何买

奶爸认为，健康保险重点关注医疗险＋重疾险的组合，这也是首次购买保险应该考虑的险种，所以网上健康保险也不例外。

首先，我们来说一下医疗险：填补医保的“缺口”

1. 医疗险

医疗险作为医疗费用的补充，能较大限度地解决“无钱看病”或“看病贵”的问题。

它是补偿型的，发生保险事故并不是赔付保额，而是根据条款报销医疗费用。它属于消费型险种，买一年管一年。

目前市面上常见的医疗险主要为两种：“小额医疗险”和“百万医疗险”。

医疗险分类

由上表可知，“小额医疗险”能作为含有1万免赔的“百万医疗险”的有效补充，在预算足够的情况下，建议进行搭配购买。

除了选好险种，其它问题你也需要格外注意：

A、续保条件

我们发现市面上大部分医疗险都是一年期的，万一产品停录，购买其它产品又达不到它的健康告知，那就得不到最好的保障了。

因此最重要的问题就是续保问题。

那么，一款优秀的医疗险就应该是续保条件宽松，最好能够在合同上明确规定：续保无需审核，无须健康告知，后续无论住院、理赔等；

保险公司都不会拒绝投保人继续投保，也不会针对个人单独进行费率调整，而且停录也能续保该公司的其它产品。

B、保障范围

市面上各种医疗险的保障范围都差不多，需要注意报销范围以及报销比例是否足够优秀。

C、其它功能

有些医疗险会提供一些具有实用性的增值服务，例如「就医绿通」、「就医垫付」等，可有效解决“看病难、看病贵”的问题。

2. 重疾险

重疾险是防止重大疾病引起的收入中断的补偿型保险，主要用来填补家中的后续开支。

重疾险的种类有很多，按期限一般分为“一年期”、“定期”和“终身型”。

重疾险分类

那么在购买的时候需要注意哪些问题呢？

A、重疾险到底买定期还是买终身？

这个问题还是跟我们的保险预算是有关的，预算多，当然是买终身型的重疾险，这个是最全面的。

但是，如果预算不够，奶爸建议，先买定期的，比如至70岁或者80岁。

B、买单次赔付还是多次赔付的？

其实这个问题主要还是看预算。

虽然说多次重疾的概率不算高，但如果第一次出险后，就很难再买重疾险。

多次赔付重疾险就没有这样的问题，赔付一次重疾，保障仍然有效；

所以在保额足够的情况下，如果预算足够，选择多次赔付的重疾险当然是更好的。

C、买消费型还是储蓄型？

购买重疾险一般是为了保障疾病后的开支，想要灵活搭配的情况下，可以选择消费型重疾险搭配定期寿险。

但也有不少人觉得，定期寿险并不是一定能赔的，如果超过了指定岁数，又没什么疾病的话，这两份保险可能就不起作用了。

那么选择储蓄型的产品也是没有问题的，无论是身故还是重疾，都可以赔，只是要注意只能二赔一。

C、注意看是否包含高发轻症

轻症其实并不轻，大部分是重疾的较轻状态。在挑选轻症保障的同时，除了看保障的病种数量，看是否含有高发轻症也同样重要。

比如，极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术，这四种就是常见的高发轻症。

D、费率相当的保险，对比赔付次数和轻症保障、中症保障

在赔付次数上，单次赔付重疾险只赔1次，多次赔付重疾险多为3次及以上。

除此之外，还分为重疾分组赔付和不分组赔付，当然，不分组的要更贵一些。

还有轻症通常可赔付3次，中症为2次，不分组、无间隔期限制。

不过要注意首次赔付的保额比较高更重要。

E、附加保障责任也很重要

除了身故保障和投保人保费豁免这两项最常见的附加保障责任外，癌症二次赔付也是很重要的。

此外，特定疾病保障的也可以注意一下。

对规定的几项病种额外赔付一笔保险金，相当于对部分疾病进行加保。可以根据家族遗传风险来选购。

奶爸总结网上健康保险

其实网上健康保险和线下健康保险最明显的区别只是销售渠道不同，相对来讲，线上健康保险由于选择的空间更大，价格透明，所以性价比更高些。

奶爸也想提醒大家，买保险不能拖延，健康保险对于每一个人来说，都是刚需。

一般来说，投保有年龄限制，而且年龄越小，保费越便宜（0-5岁的医疗险会贵一点），核保也越容易通过。

因此，趁着在还能买保险的时候买一份性价比高的健康保险吧！

网上投保三部曲：

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