祯爱两全保险测评分析，买保险不花冤枉钱

中信保诚最近对祯爱产品推出一系列的升级版。

分别是祯爱优选定期寿险2019、祯爱减额定期寿险、祯爱增额定期寿险和祯爱两全保险。

“有病治病，没病返钱”是大多数两全保险的特点，也是目前大多数人群对保险普遍的认知。

他们觉得，出险能赔，万一到期不出险还能返还已交的保费，且不是很划算？

鉴于这种思想普遍存在，奶爸今天挑选祯爱两全保险来集中讲一下，是否有必要上两全险：

〡两全保险是什么？

〡定期寿险、终身寿险和两全险的区别

〡中信保诚祯爱两全保险保障内容

〡中信保诚帧爱系列寿险对比

〡奶爸总结

01两全保险是什么?

两全保险又称生死合险，指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。

无论被保险人发生什么事情，保险期到达的时间就是被保险人拿回保险金的时间。

通俗来讲就是被保险人将自己的资金寄放在保险公司，在保险期内不可以取回，如果到了保险期限的话就可以领取。

举个例子：

20岁的张先生购买了一份中信保诚祯爱两全定期寿险，保障30年，保额200万。倘如未来30年张先生不幸身故，那么保险公司需要赔付200万，可留给他未成年的孩子或者家人。如果张先生健康活过50岁，保险公司则需要在张先生50岁时返还他之前所交的所有保费。

所以，两全保险具有储蓄性和给付性，出事能得到赔偿金，不出事则等到到期后还本。什么是两全保险，一句话就可以概括：兼顾了生存以及死亡保障的保险。

02定期寿险、终身寿险和两全险的区别

在众多保险产品中，人寿保险可以算是最重要的一种，人寿保险又分为为定期寿险、终身寿险以及两全保险，以下是这三种保险的定义和区别：

（点击查看不同寿险的区别）

从上表可以得知，三者都有一个共同点：以人的寿命为保险标的，即以死亡或者全残为赔付条件。

定期寿险体现的是消费性质，侧重债务；终身寿险，则体现的是百分白赔付，更多像是一笔遗产，两全保险则像是定寿和终寿的结合体，既可赔付也可返还保费。

03中信保诚祯爱两全保险保障内容

大家先来看看数据图： 

（点击查看祯爱两全保险）

如图所示，祯爱两全保险保障期间非常灵活，可以选择20年30年，或者保到60岁、70岁、99岁。同时，奶爸查询这款产品了解到，这款产品健康告知非常宽松。即使有乳腺结节、甲状腺结节也可以直接购买。

还增加了几个额外服务：

1.  转换权益

这项权益从某些方面解决了不少人的顾虑，投保人如果不幸出险可获得理赔金。

如果没出险，也可以选择转换为年金险或终身寿险，重点在于不用提供健康证明。

2.  保证增额权

在缴费期剩余1年以上，保障期剩余5年以上，在被保人55岁前，符合以下重大事件，且发生后6个月内，可提出增额申请，最高可增加50%基本保额或100万保额。

·从高等教育院校获得毕业证书；

·从民政机关领取结婚证书；

·成为父母；

·购置房产并取得购房合同或不动产证。

3.  戒烟奖励

简单来说：对于吸烟的客户投保后前3年可按照标准体费率计算保费，若3年后戒烟成功并提供相关证明，可继续按标准体计算保费；

若戒烟未成功，剩余的保费按吸烟体来计算。

不过，祯爱两全保险有投保限制，如果你已买的寿额累计大于300万的话，就不能投保这款。

同时，在同等基本保额下，两全保险的保费比不返还的定寿产品贵一倍多。

04中信保诚帧爱系列寿险对比

我们来对比一下祯爱系列其他的寿险产品，再来评判两全保险是否值得选择：

（点击查看对比测评）

帧爱增额定寿：保额高，保额每年复利增长3%，奶爸经过测算，保单复利增长25年左右，保额能达到翻倍效果。

祯爱减额定寿、帧爱优选定寿2019：帧爱减额定寿保额会随着时间推移而减少，不过保额高，保费便宜很多，短期来说，保费杠杆度不错，性价比较高。

祯爱优选定寿2019：这款产品综合来说，各方面保障充足，是比较均衡的一款定寿产品。

帧爱两全保险：比帧爱优选定寿2019的区别在于多了一项满期返还保费责任，相当于又多一层保障，既能出险就赔，又能未出险退还保费，同时还有3大权益。帧爱两全保险特别适合预算充足和有退保费需求的家庭。

不过奶爸还是认为，对普通消费者来说，两全保险并不是最好的选择。两全保险带来的直接影响就是会占用大量的现金流。

例如：咬牙交了几年保费的你，会感觉进退两难，因为继续缴纳高额保费的话，心理不是滋味，但退了又会亏损很多。

如果你对这类返还型保险了解还不够清楚，可以看看奶爸写的这篇：《有病理赔无病当存钱，返还型保险值得购买吗？》

05奶爸总结

对于两全险，保费高、收益不划算确实成为它最大的限制，但市场上存在这款产品说明还是有适合这类产品的人群：中高收入人群、有强制储蓄需求的人群。

不过，即使预算充足，还是需要根据产品具体分析，因为通货膨胀会影响两全险未来储蓄价值，所以得慎重选择。

最后，奶爸想说，中信保诚祯爱两全保险是一款侧重身故返还的保险，偏重身故保障，不能很好地对重疾、医疗进行风险转移，所以建议在投保健康险之后，才考虑两全险。

奶爸保专业保险测评分析，以客观中立的态度，为用户量身定制保险方案，帮您一次选对保障，少花冤枉钱！有保险问题可以在下方留言或者在线咨询，奶爸全程为您解答。