保单忘了续费，失效了该怎么办？

现代生活节奏快，有不少人在投保后，可能会忘记自己的缴费日期，又或者忘记自己买了什么保险，而导致没有及时缴费。

为了防止这种情况的发生，做好保单管理是很重要的事情。

如果已经出现没有及时缴费的问题而导致保单失效，怎么办呢？首先我们要明确一个概念，保单失效或许仅仅表示保险合同“中止”，并不是合同“终止”，两者是有本质区别的。

奶爸今天就给大家分享一下没有及时缴费，保单怎么办。

没有及时缴费，保单就会失效吗
申请复效不一定轻松
如何避免保单彻底失效

没有及时缴费，保单就会失效吗

实际上一般的长期保险，在过了保单缴费期后，按照保险法规定，保险公司还会提供60日的宽限期，只要在宽限期内完成缴费，就不会影响保单的效力。

但如果过了宽限期还没有完成缴费，保单就会中止。

举个例子：

奶爸买了一份重疾险，缴费日期是8月10日。

今年的8月10日奶爸忘了缴费，但根据宽限期60日的约定，只要在10月9日前完成缴费，就可以一直享受重疾保障。

如果奶爸在宽限期内不幸出险，虽然奶爸没有缴费，但仍然可以正常获得理赔，只是保险公司会把未缴的费用在出险的赔偿金里扣除。

但如果过了10月9日奶爸还没有缴费，则保单就会中止，这个时间段里奶爸就算发生保险事故，保险公司也无需承担保险责任。

另外，根据保险条款规定，合同效力中止后2年内，投保人可以申请恢复合同效力，但需要经过保险公司审核，也就是需要重新进行健康告知。

保单失效期间，如果出险，保险公司是不承担保险责任的，即便复效以后，等待期也要重新计算。

但复效也是有条件的，根据《保险法》第三十六条规定：

经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。

也就是说，在协商过程中，保险公司可以不同意复效。如果保险公司发现，被保人的身体状况已经发生变化，将来很大可能出现赔付的风险，作为一种风控手段，只能拒绝复效。

但对消费者来说就很不友好了，如果因为这个原因不让复效，相当于在最需要保险的时候被拒保，任谁都难以接受。

申请复效不一定轻松

如果投保后身体状况发生了变化，复效的时候会发生什么？我们来看一则案例：

王先生2010年购买了一份重疾险，缴费期20年。后来他搬家的时候还换了手机号码，但没有通知保险公司，于是这份保单的催交信与催交电话都没有收到。

2015年时，王先生清点仓库的时候才发现保单已经过了60日的宽限期，于是连忙向保险公司提出复效申请，在补办手续的时候，保险公司要求王先生重新体检。

体检结果显示，王先生甘油三脂升高，并且有长期吸烟史，因此保险公司开出了“加收保险费通知书”，告知王先生在剩下的15年缴费期中，每年都需要多交2000多元的保费。

逾期了两个多月，如果继续缴，算下来可是要损失3万多。

像王先生这种加费承保的情况，算是比较好的结果了，至少还可以继续承保。如果是期间患了某些严重疾病，保险公司是有可能拒绝复效的。因此为了避免这种情况的发生，奶爸建议大家一定要及时交费，以防保单失效。

如何避免保单彻底失效

长期的保险，如果在60日宽限期还没有交费，保单就会自动失效，但2年内还是可以办理复效手续的。2年内没有申请复效的，保单就彻底失效而终止。

对于家庭财务规划来说，相当于前期投入的资金没有得到有效的利用，同时个人的保障也会出现缺失与空白。

上述的案例告诉我们，保单一旦失效，即使保险公司同意恢复效力，消费者也可能会面临一些限制或不必要的麻烦，甚至会被拒绝复效，比如重新体检、重新审核经济状况等。

因此我们应该尽量避免保单失效，那么我们能怎么做呢？

1、联系方式变更要及时告知保险公司

首先，在保单失效前1个月，保险公司会发续保通知给你，消费者如果换手机号码、换住址的时候最好告知保险公司更换信息。

2、做好保单管理

做好保单管理，以便每年记得及时交费，还有不论是为了将来理赔还是平时确认保险信息，这一步都是不能少的。

3、保单失效后及时复效

如果保单已经失效了，在申请保单复效时，保险公司有权要求被保险人重新走一遍健康告知流程，但我们告知内容仅限于失效期间所发生的健康变化、疾病史等。

因此，一旦保单失效，要尽快复效。失效期越短，我们就越容易通过复效时的如实告知。

写在最后

如果不是下决心不再交费了，我们最好还是要做好自己保单的管理、及时清缴费用以免发生以上的麻烦。

奶爸还要提醒大家，保单复效后的等待期、两年不可抗辩期都是重新计算的，因此为了确保自己的保障利益不受损害，还是应该尽量避免保单失效。

只有在确保保单的有效性和即时性的前提下，才能谈及保单的相应功能与服务。