多次调整后，增额终身寿险哪家最好？

一波大调整后，值得入手的增额终身寿险，我推荐这几款！

10月，先是长城金满意足2号停录，紧跟着富德生命瑞祥人生、渤海人寿鑫禧人生上线，稳站收益第一梯队。

没多久，益利多宣布调整，

双十一后（实际在11月6日前投保），保单将延迟到2023年1月1日生效。

长期收益高达3.498%的增多多3号，11月后下调3/5年交收益率。

一顿操作后，现在还有哪些产品值得买呢？

下面奶爸来说说。

一、增额终身寿险哪家最好？

奶爸根据产品收益、保障内容、加减保规则、增值服务等综合表现，挑选了6款市场上不错的产品。

先说说基本情况、加减保规则和保障内容等。

1、基本信息

除益利多和如意尊3.0，其它产品都支持70岁以内人群投保，

如意尊3.0投保人群最广泛，最高投保年龄为80岁。

缴费方式上，瑞祥人生、鑫禧人生和增多多3号（泰山版），可选项更多、更灵活。

起投门槛都不算很高，像增多多3号（泰山版）年交1000元起，

瑞祥人生、益利多年交最低2000元起即可。

如果预算非常紧张的朋友，可以重点考虑这3款产品。

再看看加减保的灵活性：

作为老产品，国联益利多的加减保规则是最宽松的，没什么限制。

减保没有时间、保额、次数等要求，减保后最低保费≥2000元即可。

而且在线就能操作，非常方便，加保规则还写进合同中，非常稳定！

作为目前仅存不多的老牌增额终身寿险，益利多的灵活性很不错，看中产品加减保灵活性的可以考虑！

如意尊3.0减保也非常灵活，但保单有未清偿欠款（含借款、自垫），就不允许减保了。

加保规则如下：

需要合同生效满2年，同时在缴费期内才能加保，

每年最多一次，每次最多可加基本保额的20%

虽然逊色于益利多，但是比起新品来说，也是比较宽松的。

再看看其他保障内容：

除了常规的加减保、保单贷款，益利多、如意尊3.0和增多多3号（泰山版）还支持隔代投保，可实现财富的定向传承。

增多多3号同时支持添加万能账户，且保底利率都是业内顶格水平：3%。

相当于一辈子都锁死了保底收益3%的存钱罐，在利率下行、银行降息的情况下太香了。

有闲钱时可以随时存进去，实现资金的二次增值。

像和泰金多多万能账户，追加无限制、投保门槛也不高。

如果想要给自己多留个灵活存钱罐，2款增多多3号都不错！

二、增额终身寿险收益大盘点

1、不同缴费期收益情况

奶爸以30岁男，年交10万为例，看看一次性缴费、3/5/10年交的收益情况。

l 一次性缴费

保单前20年，益利多和鑫禧人生增速是较快，

基本在50岁时，这两款产品收益都能破3.4%

保单20年后，瑞祥人生开始发力，60岁时能实现3.499%的收益。

其次是益利多和增多多3号（泰山版）收益高，现金价值也非常接近。

l 3年交

保单前20年，益利多和鑫禧人生领先，

3年交现金价值增速非常不错，在保单第10年，复利收益率就能破3.4%，非常灵活。

保单20年后，瑞祥人生以3.499%拿下后半场收益TOP1

其次是益利多、鑫禧人生和增多多3号护理险收益不错，无限接近3.49%

l 5年交

保单前20年，依然还是益利多和鑫禧人生增速更快些，

同样在保单第10年，复利收益就已经早早破3.4%。

其实如意尊3.0现金价值也非常接近，仅以微弱差距，屈居第三。

保单20年后，瑞祥人生再次抢回第一，

同样在60岁时，复利收益率再次达到3.499%。

其次收益比较不错的，是益利多和鑫禧人生，

两者现金价值非常接近，收益率无限接近3.49%。

5年交其实5款产品越往后，现金价值都非常接近，且复利收益率都能突破3.48%。

l 10年交

来到了10年交，益利多收益率更加出色。

除了在保单前20年，拿下了收益率最佳，

持有保单不到10年，收益率就破3.4%。

且越往后收益率越高，最高是超3.49%的。

当然保单20年后，瑞祥人生的长期收益率就太能打了。

每款产品都有自己的收益特色，奶爸做了大致收益排名：

保单前20年，收益差别不是很大，基本就是益利多和鑫禧人生占领。

保单20年后，瑞祥人生开始发力，占据TOP1位置，

这款产品的现金价值增长，也有明显特征。

其次是益利多、鑫禧人生不分伯仲，

中间时不时有增多多3号护理险、如意尊3.0和增多多3号（泰山版）来“客串”一下，间歇性改变一下排名。

2、谁的回本更快？

看看现金价值超过已交保费速度：

短期缴费，如一次性交、3/5年交，

除2款增多多3号产品外，另外4款产品回本速度都差不多，

平均在6-7年左右，就能回本。

长期缴费，如10/15/20年交，

其中10年交最快的是益利多，

15/20年交最快的的是鑫禧人生和增多多3号护理险。

像益利多和鑫禧人生（尊享版），各个缴费期限的回本速度都不错。

三、奶爸总结

看中综合收益率和回本速度的的，考虑益利多和鑫禧人生（尊享版）

尤其是益利多加减保非常灵活，最佳投保时间是11月6日前，早买早收益！

想要中长期持有、追求更高收益，考虑瑞祥人生、益力多

30岁男性，年交10万，60岁后瑞祥人的IRR非常接近3.499%

益力多平均投保10年左右，收益率能去到3.4%。

想灵活规划资金、看中万能账户的，考虑2款增多多3号，都有万能账户，保底利率3%。

高龄人群投保，考虑如意尊3.0，最高80岁都能买。

所以，大家可以根据自己的预算、资金规划和需求，选择适合自己的产品。