1年期和长期重疾险有哪些不同？怎么选？

不少朋友吐槽：长期重疾险有点贵，买个1年期的重疾险划算多了。

 

事实真的如此吗？

 

究竟1年期和长期重疾险有哪些不同？怎么选？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

1年期和长期重疾险有哪些不同？

1年期和长期重疾险怎么选？

奶爸总结

 

一、1年期和长期重疾险有哪些不同？

 

1年期重疾险，是指保障期为1年 的重疾险。

 

而长期重疾险则相反，它保障时间跨度长，比如选择保至70周岁或终身。

 

这两者之间有以下不同：

 

 

 

奶爸重点说说以下几点：

 

1、保费

 

目前市面上大多数1年期重疾险，都是采用自然费率，

 

随着年龄增长，风险增大，保费就跟着水涨船高。

 

而长期重疾险一般采用的是均衡费率，

 

即把整个保险期间的费用，平均分摊到到交费期间的每一年中。

 

这笔费用是固定的。

 

部分朋友选择1年期重疾险，是觉得一年保费几百块，非常划算。

 

我们来认真计算一下。

 

以目前热门的两款产品：蓝海2号和达尔文6号，

 

同样是30岁男生买，每年保费如下：

 

 

 

虽然说蓝海2号，30岁时只需交650元一年即可。

 

但到41岁后保费就开始慢慢变贵了，56岁以上都要7000多一年。

 

而达尔文6号，不管30岁还是60岁，应交保费都是2034元/年。

 

累计交到60岁，蓝海2号足足比达尔文6号，贵了4万多元。

 

更别提，达尔文6号还有轻中症豁免。

 

假设40岁时不幸得了约定的轻中症，后面20年的保费都不用再交了。

 

所以，一年期重疾险其实并没有想象中便宜，

 

累计下来甚至远比长期重疾险贵。

 

2、现金价值

 

长期重疾险，大部分都有现金价值，

 

这点是1年期重疾险所不具备的。

 

同样是达尔文6号，30岁男买30万保额，30年交，保至70周岁。

 

 

 

60岁时，现金价值达41271元。

 

简单来说，就是此时你想退保，还能拿回4万多元。

 

相当于，这30年的保障，只花了2万多保费。

 

3、保障内容

 

现在主流长期重疾险产品，保障内容丰富多样。

 

除了基础的轻中症和重疾保障，

 

常见的还有重疾额外赔、特疾保障和身故保障等。

 

用户可以根据自己的预算和身体情况，进行多元化选择。

 

相对来说，1年期重疾险，保障内容就比较单一点。

 

同样以蓝海2号和达尔文6号为例：

 

 

 

在轻中症保障就能看到明显的差距:

 

比如达尔文中症不分组赔2次，每次60%保额；

 

轻症不分组赔3次，每次30%保额。

 

如果买的是30万保额，即中症每次赔18万、轻症每次赔9万。

 

但蓝海2号中症最高只能赔9万，轻症最高赔4.5万

 

且轻中症都只赔1次。

 

不管赔付金额还是次数，足足少了一半。

 

更别提，达尔文6号还自带20种特疾保障，轻中症豁免等等。

 

4、续保条件

 

1年期重疾险不保证续保，一旦保险公司进行业务调整，就面临着停录风险。

 

 

 

此时用户就会失去保障，需要重新找其他产品购买。

 

这就要重新进行健康告知，万一身体有点小毛病，

 

不一定能买的到心仪合适的产品，还有被拒保风险。

 

即使1年期产品一直在售，有些产品续保同样需要审核，

 

一旦出险过理赔或身体变化，也可能被拒保。

 

而长期重疾险就不会面临这个问题，不管业务调整、产品停录，都不会影响保单的保障。

 

万一得了条款约定的轻/中症，还可能触发保费豁免，

 

不必再缴纳剩余保费，但仍可以享受保障。

 

 

 

二、1年期和长期重疾险怎么选？

 

1年期重疾险，虽然年龄越小保费越便宜，但它的整体保障内容比较简单、续保不稳定。

 

奶爸只建议以下情况用户作为应急、过渡使用：

 

1、初入社会的年轻人

 

刚上班，工资收入都不算高，可以先用一年期重疾险短暂过渡，等收入增加了再配置长期重疾险。

 

2、加保

 

有的朋友已经有一份兜底的长期重疾险，但可能保额买的不是很够，也可以买1年期重疾险。

 

增加保额，提高风险防范能力。

 

3、因健康问题买不到产品的人群

 

部分1年期重疾险产品，如蓝海1号和2号，没有健康告知，门槛非常低。

 

对于因健康问题，买不到长期重疾险人群来说，这类1年期重疾险可以作为兜底产品。

 

但其实，奶爸更建议大家，趁着年轻、身体健康，越早买长期重疾险越好。

 

价格恒定、保障内容丰富且稳定。

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

 

即使预算紧张、加保，也可以选择附加轻中症灵活、或者保费有优势的长期重疾险产品。

 

一旦查出身体异常，别说买长期重疾险，一年期重疾险续保也是个问题。

 

三、奶爸总结

 

挑选重疾险产品，不能单看某一阶段的价格而定。

 

还要多看看产品的保障内容、续保及整体保费等。

 

当然，也要结合自身经济情况、需求。

 

钱包允许的情况下，奶爸还是更建议大家买份长期重疾险，稳定、安心。

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