消费型重疾险给很多消费者一种“不出险就吃亏”的感觉,于是很多人就会选择购买出险赔保险金,不出险可以返钱的储蓄型重疾险。
今天给大家分析的产品是平安福满分,这是一款定期返还型重疾险,可以选择保障到60、70、或者80岁的,并且保险期满后是可以返还已交保费的。
前段时间,平安公司将平安福满分19Ⅱ升级成了平安福满分20,我们一起来看看升级过后,平安福满分20值得买吗?
一、平安福满分20升级了什么
先来看看下面这张福满分20对比福满分19Ⅱ的对比图:
平安福满分20VS福满分19II
可以发现,平安福满分升级为20款,保障内容基本是没有变化的,反而保费上还便宜了一点,不知道是不是平安公司的精算师良心发现了。
下面,我们就来分析看看平安福20的保障内容如何:
先来看看基本投保规则:
18到55周岁都可以投保,投保范围不算广,不过保障期间还是比较灵活的,可以选择保至60、70、80岁。
这里奶爸提一下,根据第六次人口普查公布的数据显示:
我国男性人口平均寿命为72.38岁,比2000年提高2.75岁;女性为77.37岁,提高4.04岁。
也就是说,如果选择保至80岁的话,在一定程度上是可以理解为保障终身的。
缴费期限最长可以选择至30年,等待期为90天,还算比较合理的。
再来看看疾病的保障方面:
重疾保障:100种疾病,赔付100%基本保额,仅赔付一次
银保监会以及保险行业协会对25种重疾做了统一的定义,而且这25种重疾占了所有理赔案件的95%左右,所以,一般重疾险在重疾的保障上是不会耍猫腻的。
轻症保障:保障50种疾病,最多可赔付3次,每次赔付20%基本保额,无间隔期。
轻症的保障,是没有统一的定义的,保险公司也对不同的疾病定义就有比较大的差异。
我们在判断一款产品的轻症保障是否全面的时候,更多的是要关注轻症保障是否包含了高发的疾病:
高发轻症覆盖情况
看了这张图,不用奶爸解释大家都知道,平安福满分20对高发的几种轻症都是包含在内的,保障还算可以的。
对于轻症保障奶爸要多说一句的是,如果大家有了解过互联网保险,就会知道,线上的重疾险产品对疾病的保障还多了一个中症保障。
这里其实是互联网保险公司将部分比较高发的轻症单独拿出来,提高赔付额度,使被保人的保障更加的全面。
像比较热卖的线上产品——横琴无忧人生2020,有20种中症的保额提高到了60%基本保额,算是互联网产品中金字塔顶端的了。
图片来源于:销售界面
想了解无忧人生2020更多的信息,可以点击阅读>>《横琴无忧人生2020测评,处于金字塔顶端的重疾险》
福满分20其他的保障比较简单,一个是身故保障,还有一个就是到期返还保费,但是奶爸并不推荐大家选择返还保费的产品,具体原因嘛,接着往下看。
二、为什么不推荐返还型保险
因为返还型保险的保费一般会贵不少,在一定的保费预算下,这就制约了保额的提升。
其实,保险公司的收入主要有两部分:保费、投资收入。
保费就是投保人交的保费,投资收入就是依靠保费产生的投资回报。
保险公司的支出主要有两部分:保险金给付、费用支出。
保险金给付除了保险事故的理赔外,返还型保险的"返还(100+x)%的已缴保费"也属于保险金给付,费用包括保险公司的运营费用比如员工的工资、也包括给代理人的佣金等。
通俗来说,羊毛出在羊身上,返还型保费实际上就是你的保费先借给保险公司,保险公司保证一定的保障责任后,满期了再连本带一点利还给你。
因为国内保险定价的限制,保险公司折算投保人收益的利率一般不超过3.5%。
举个例子:
小明打算花10,000元买个保费返还型保险,如果发生保险事故,可以拿到50万元赔款,如果没有,20年后小明能拿回11500元,小明会觉得心理很平衡。
但是如果把这10,000元中的2000元拿去买一个非返还保费型保险,保额同样是50万元,虽然保障期结束,这笔保费没发生事故就没了。
但如果小明把剩余的8000元拿去投资,投资收益为4%(无风险一般人都能轻而易举能做到),20年后,小明投资拿到的钱,其实会比返还的保费多不少。
四、热门重疾险对比
既然不建议大家购买返还型的重疾险的话,那么奶爸就不对比返还型的重疾险了,奶爸就主要给大家对比下比较热门的重疾险:
线上线下热销重疾险对比测评
表上这么多产品,这么多数据,相信大家都快要看懵了,奶爸直接来给大家说结论:
保费对比:
线下的产品综合来说,性价比是没有线上产品高的。
线下保险公司碍于其经营方式以及推广方式的成本较高,是没办法做到跟线上产品的性价比一样的。
线上产品中,国富人寿的嘉和保是具有极致的性价比的,且其50岁前投保,保单前15年还赠送50%的重疾保额。
如果预算有限,还可选择保至70岁,保费会更低。
嘉和保的详细测评,可以看看这篇文章>>点击阅读
保障对比:
线下的产品中的健康百分百D它的保障范围是比较广泛的,重症保障120种疾病,轻症保障60种疾病。
金福人生的不同年龄段的保障也是非常有特色的,在人生的不同时期设置了特定疾病额外赔付保额。
线上产品中的和泰人寿的超级玛丽2020Pro跟信泰人寿的超级玛丽2020Max,的保障是非常全面的,都可以附加癌症二次赔付。
超级玛丽2020Max还可以附加心血管疾病的额外保障,那这两款产品哪个比较好,可以看看它们的对比文章>>点击阅读
奶爸总结
通过上文的分析,大家也清楚的了解到了平安福满分20的优缺点了,至于你最后是否投保这款产品,还得结合你自身的需求而定。
奶爸认为是有更多性价比更高,保障更全面的产品可以选择。
如果你苦于无法看懂产品的保险条例,可以在奶爸保公众号的后台咨询,或者添加奶爸规划师的微信进行了解的。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
1、超级玛丽10号
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔1年/3年再次罹患重疾,再赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/50%/30%保额
癌症多次赔:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可赔付40%,间隔1年后,第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额,间隔3年,第4次及之后仍处于癌症状态,给付50%,不限次数
癌症拓展金:首次确诊原位癌/轻度癌症后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,注重轻中症和癌症保障的人群
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后轻中症继续有效,没有轻/中症分组限制,提升了赔付水平和保障力度
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达7项,新增重大疾病保费补偿保险金,缴费期内发生重疾,将赔付已交保费
价格便宜:保障升级,同等条件下的保费却有所下降,基础保障及含身故的情况下,价格很有优势
【总结】
基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比
【适用人群】
预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的朋友
3、国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除了该疾病免责,合同继续有效
重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数和地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
4、君龙守卫者6号
重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,且 120种重疾不分组,取消三同条款
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富:除轻中症,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?