意外险

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什么是意外险

意外险，指当被保险人因遭受意外，导致身故、伤残，或产生治疗费用时，可以通过意外险获得一笔赔偿、报销医疗费用、住院津贴等。

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意外险分类

按保障时间：一年期意外险、长期意外险。

按特定用途：综合意外险、旅游意外险、运动意外险。

按产品形态：消费型意外险、返还型意外险。

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意外险的作用

保障年龄广：意外风险不分年龄，所以意外险的投保年龄也是最广的，0-90 岁都能买到，而且价格差异不大。

保障范围广：一份综合意外险，就可以涵盖日常小磕小碰、猫抓狗咬、交通意外等。

高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆非常高。比如某款成人意外险，一年保额 100 万只需要 299 元。

可保残疾：按不同的伤残等级，意外险可赔付 10%-100% 保额。比如 10 级伤残，一般可以获赔 10% 保额，这是意外险独有的保障，其他保险没有的。

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如何挑选意外险

保额越高越好：意外险的价格并不贵，每年保费大概300元左右，就可以买到100万保额。如果担心意外风险，买的保额越高越好。

可保残疾：有的意外险不保残疾，或残疾保额很低，如果发生意外导致残疾，保障根本不够用，尽量挑选可保残疾，且保额充足的产品。

意外医疗保障：为老人和小孩投保，重点关注意外医疗部分，主要包括意外门诊、意外住院医疗等。免赔额越低、报销比例越高、报销范围不限社保，是比较有利的。

特别约定免责：尽量挑选不含特殊免责的产品，保障会更全面。

不建议返还型：一份百万保额的综合意外险，保费也就几百元，而返还型意外险往往要几千元，这类产品不仅保费高、收益低，而且保障不够全面，所以普通人不推荐购买返还型意外险。

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合同条款示例

以泰康在线人身意外伤害保险条款为例：