健康异常、投保困难该怎么办？哪些保险公司重疾险核保宽松？

众所周知，买保险有个必过的关卡——健康告知。

 

重疾险也不例外。

 

有些问题医生说不大，但核保就开启了艰难模式，比如高血压、肺结节、糖尿病等等。

 

有的不是除外，就是延期，想要好好买份重疾险，总是很难如愿以偿。

 

而健康异常人群，往往又是最需要保障的时候。

 

别着急，奶爸最近找到3款助力非标人群投保的重疾险。

 

我们一起来看看吧~

 

一、重疾险市场上，有3款产品核保尺度异于一般重疾险！

奶爸找到了三款重疾险，这三款产品在核保上相对比较宽松。

三款产品分别是：中荷超越1号、凡尔赛PLUS和人保i无忧。

 

奶爸以常见高发疾病为例，来看看它们到底有多松。

 

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1.乙肝

 

乙肝是乙型肝炎的俗称，是由于感染乙型肝炎病毒（HBV）引起的一种传染性疾病。

 

目前市面上大部分重疾险，对乙肝病毒携带核保比较宽松。

 

但对小三阳，尤其是大三阳，不少产品都是直接拒保。

 

 

但上面几款产品就不一样了。

 

如果是乙肝小三阳，投保中荷超越1号和人保i无忧，有机会标体承保；

 

如果是乙肝大三阳，投保中荷超越1号和凡尔赛PLUS，满足一定核保条件，有机会加费承保。

 

而且值得一提的是，中荷超越1号，在肝功能ALT或AST超过1.5—4倍，乙肝病毒携带、小三阳依然可以加费承保，这在当前来说，绝对是凤毛麟角的存在。

 

2.肺结节

 

肺结节不像乳腺结节、甲状腺结节，可以通过超声分级来评估良恶性。

 

它只能通过形态、大小、周期内的变化状况来综合判断，风险评估难度比较高。

 

所以，大部分重疾险核保，都是比较严格的。

 

大多数情况下会拒保或要求人工核保。

 

对于已经手术，且病理结果为良性的患者，中荷超越1号核保非常宽松，可以标体承保；

 

还没有手术，但结节直径＜5mm，同时满足其它核保条件，中荷超越1号和凡尔赛PLUS，都有机会除外承保。

 

3.精神类疾病

 

对于精神类疾病，比如抑郁或者产后抑郁、癫痫，核保公司大多都是拒保。

 

毕竟这些病，复发概率也比较高，承保风险较大。

 

 

 

凡尔赛PLUS和中荷超越1号对抑郁和癫痫核保都非常宽松，

 

不过，中荷超越1号尺度会更大些，以下的情况都能加费承保：

 

无住院史及自杀倾向中/重度患者抑郁患者：曾经有进食障碍，或者住院史等情况的；

 

癫痫患者：未手术，发病至今＞2年，无其它脑部异常或癫痫持续状态的。

 

4.三高类疾病

 

对大部分疾病来说，“三高”也是拒保的重点对象。

高血压：中荷超越1号、凡尔赛PLUS和人保i无忧核保都非常宽松，血压值160/100mmHg以下，都能标体承保或加费承保；

 

高血糖：中荷超越1号是目前市场上少有的，Ⅱ型糖尿病都有机会加费承保的；

 

高血脂：更厉害的是，中荷超越1号对高血脂指标没有上限，只要没有动脉硬化、心脑血管疾病等情况，都能加费承保。

 

当然，中荷超越1号、凡尔赛PLUS和人保i无忧核保宽松的不止以上提到的几种疾病，

 

篇幅有限，奶爸这里就不一一罗列，有需要的朋友，可以添加我们规划师精准核保。

 

二、哪些保险公司重疾险核保宽松？

总的来说，这3款产品放宽的疾病各有侧重：

 

1.中荷超越1号

 

智能核保系统很强大，大部分常见疾病尺度都放得很大，堪称当前重疾险带病投保的天花板，

 

就算是得过甲状腺癌，术后满5年，已彻底切除、无复发等，55周岁以内人群，有机会标体承保！

 

2.凡尔赛PLUS

 

更侧重女性和新生儿疾病、萎缩性胃炎、血尿、哮喘等疾病，

 

比如早产儿：体重＜2公斤，小于35周才需要告知，目前市面上大部分重疾险产品，体重低于2.5公斤，就需要告知了。

 

 

癫痫、抑郁症等有机会通过智核标体承保。

 

同时，它的核保优势还体现在人工核保上，很多情况可以通过人核获得加费或除外承保的结论，比如肺结节、甲状腺癌术后投保等。

 

如果借助智能核保、邮件核保买不到合适的产品，人工核保也是一条出路。

 

3.人保i无忧

 

它的健康告知比较简洁，一些在常规体检中发现的异常状况，如血常规、心电图指标异常等，它是没有要求的。

 

像甲状腺结节、乳腺结节或肿块、胃或肠道息肉问题，要求也非常低。

 

比如乳腺结节3级患者，大部分重疾险都是拒保，而人保i无忧有机会标体承保。

 

不过这款产品目前不支持智能核保。

 

三、这3款产品保障怎么样？

看完了核保的尺度，我们再来看看三款产品的保障要点：

 

 

奶爸简单来说一下它们的保障亮点：

 

1.中荷超越1号

 

中荷超越1号就是一款中规中矩的重疾险，保障力度也属于常规水平。

 

如果预算宽松，还可以附加重疾、癌症或特定心脑血管二次赔，给自己搭配更全面的保障。

 

针对234种疾病都有机会承保，无需经过复杂的人工核保流程。

 

如果因为身体原因买不了其他重疾险的，都可以来试试这款产品。

 

2.同方全球凡尔赛Plus

 

这款产品保障非常给力！

 

重疾额外赔延至64岁：大部分重疾险的额外赔在60岁前，而这款产品在60岁前额外赔80%，60-64岁额外赔30%，保障时间更长

 

而且，它的轻中症赔付比例也不俗：

 

60岁前额外赔15%，两者共享赔付5次，赔付更加灵活

 

尤其是它还提供硬核的增值服务：一个月内可安排入住医疗水平超高的华西医院。

 

适合看中保障力度、赔付比例和增值服务的人群。

 

3.人保i无忧

 

这款产品非常灵活，必选保障仅有重疾，轻中症为可选，

 

同时，也可选保至70周岁或终身。

 

这也就意味着，它的保费可以做的更低一些。

 

而且，它还有重疾额外赔，保单前10年可额外赔50%保额，有机会获得更高保险金。

 

预算有限，想要投保的朋友，可以考虑。

 

四、奶爸总结

核保宽松的产品，一直以来都非常稀缺。

 

对于身体有异常，甚至连投保机会都没有的朋友来说，

 

中荷超越1号、凡尔赛PLUS和人保i无忧，无疑都是非常不错的选择。

 

能投保总比裸奔强，更别说还有可能标体承保，

 

所以哪怕贵点，也非常值得！

关于更多重疾险的产品，感兴趣的朋友可以点击奶爸整理的重疾险榜单详细了解：

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

 

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