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奶爸保
315，每年的315，都是全民打假日。
提到保险打假，热议的问题大多是：
卖保险的都是骗人的
买的时候都说能赔，真的理赔就各种不赔！
说好每年收益XXX，实际还跑不过银行定存！
......
诺大的保险市场，总感觉“坑坑洼洼”。
究竟保险的坑都有哪些？买保险怎样避免踩坑？
下面奶爸来和大家说说。
保险的坑都有哪些？
买保险怎样避免踩坑？
奶爸总结
一、保险的坑都有哪些？
保险最大的坑，不是来自产品，而是来自卖产品的“人”。
坑1：虚假的保额
前段时间一个朋友问我，早几年给孩子买了100万的重疾保额够不够。
可等朋友把保单发过来一看，才发现这100万实则“内有乾坤”。
这份保单长这样：
事实上这是一款终身寿险，附加了重疾保障，一年保费7、8千。
100万额度倒是真的，但那是寿险的额度，也就是被保人身故才能赔，
而重疾最高只能赔50万。
当初说好的100万保额，实则是偷换概念。
推荐客户给不承担家庭经济责任的孩子买100万保额的寿险，如果你也碰到这样的业务员，奶爸建议你有多远离多远。
坑2：假升级，真推销
保险市场产品更新迭代较快，每年都有新品上市。
有些升级是真升级，保障内容在原有基础上加以优化、改进，免费或收取少量保费升级；
而有些则只是借升级之名，行推销新产品之实。
其实是让客户把原本的保单退保，再重新买一份新产品。
另外，因为是“产品升级”，有些业务员甚至都没让客户重新做健康告知。
万一将来不幸出险，有可能造成理赔隐患。
坑3：保障内容是“假的”
所有的保险产品，理赔都是有门槛和范围的。
像重疾险，顾名思义就是保障一些重大疾病的，比如癌症、白血病、脑中风后遗症等疾病。
而普通人可能会以为常见的一些疾病如乳腺结节、脂肪肝治疗等也能赔付。
但有些销售人员却未讲明，反而告诉消费者：重疾就是保疾病的，生病了就会赔。
导致部分消费者因患轻微疾病无法理赔，觉得自己买的保险保障都是假的。
坑4：误导“带病投保”
绝大部分保险产品，都需要健康告知，
尤其是重疾险和医疗险，健康告知会更严格。
一些销售人员，为了帮客户“省事”，
就连健康告知、信息确认都是一手包办。
为了客户可以“安全”买到保险，甚至还诱导消费者隐瞒真实的健康状况。
利用“两年不可抗辩条款”钻保险漏洞，从而实现“带病投保”。
事实上，两年不可抗辩条款并非万金油，
瞒告、漏告等行为，极易带来理赔纠纷，随时可能被拒赔。
坑5：理财险的收益是“假的”
保险产品中的理财险，如年金险、增额终身寿等，都会涉及到“收益”。
比如增额终身寿险，根据银保监会最新规定，预定利率为3.5%，简单来说，它的实际收益最高也不会超过3.5%
但有些增额寿险的有效保额递增比例会设置为3.5%以上，例如3.6%、3.8%、甚至4%，
不少销售就在上面动“歪脑筋”。
他们暗示消费者，这款产品的实际收益就是3.8%，变相“抬高”产品收益。
其实，有效保额跟实际收益并没有任何关系。
导致部分消费者购买后，发现实际收益跟当初承诺的不一样，从而感觉上当受骗。
前段时间，银保监会公布的最新版人身险负面清单 ：人身保险负面清单的影响有哪些？
也对增额终身寿险有效保额递增比例进行明文规范，减少销售误导。
二、买保险怎样避免踩坑？
保险的“坑坑洼洼”，可能也远不止奶爸上面提到的5点。
知道有坑，还得学会如何避开。
1、学习基础保险知识
知己知彼，才能百战不殆，买保险也是一样。
当然保险产品多、条款晦涩难懂，但并非是要把这一块吃透啃烂。
基础的保险知识、作用和各类保险的保障责任等，还是要去了解一下。
例如不同险种的保障范围和作用：
重疾险：达到重疾理赔条件，可以获得理赔，这笔钱可以作为收入损失补偿，也可以用来支付医疗费；
2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html
百万医疗险：因意外或疾病，需要住院所产生的治疗费用，一般有1万左右的免赔额，是医保的强有力补充；
2023年百万医疗险榜单，哪些医疗险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13100.html
年金险、增额终身寿险：可以用于规划未来的现金流，做养老、教育或财富传承的工具；
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
寿险：寿险又主要分为定期寿险和终身寿险。定期寿险保费低，杠杆高，被保人不论疾病还是意外身故后，都能获得理赔；终身寿险高净值人士的资产传承。
2023年定期寿险榜单出炉！定期寿险该怎么买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13099.html
意外险：保障意外身故、伤残或意外伤害带来的经济损失。
2023年意外险榜单，哪家公司的意外险便宜又好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13101.html
这样在投保的时候，才能发现问题，防止“被忽悠”。
2、一切以保险合同为准
不管是在线上，还是找线下保险代理人买保险，即使对方说得天花乱坠，最终还是要以保险合同保障的内容为准。
保什么、不保什么里面都会写的一清二楚。
比如百万医疗险会在产品的【免责条款】中约定部分情况不赔：
大多数是传性疾病、整容手术、违法犯罪行为、高风险行为及生育行为等情况，不予赔付。
3、做好健康告知
我们前面提到，绝大部分产品，在投保前都需要做健康告知。
保司根据被保人的健康告知情况，决定是否承保、如何承保。
比如线上常见的健康告知方式中，符合要求的可以正常承保，不符合的则需智能核保或人工核保。
健康告知情况不仅直接影响到最终的承保结果，也直接关系到发生保险事故后，能否获得理赔。
不过，健康告知≠全部告知。
只需遵循“有问必答，不问不答”的原则即可，无论多轻微的病症都要告知，但如果未问到的，不需要告知：健康告知怎么做？知道这些会轻松很多~
4、找专业、靠谱的保险人士投保
也有不少朋友工作非常忙碌，没有太多时间去了解更多保险产品或知识，
甚至有些朋友有选择困难症，面对诸多产品，无从下手。
这时候，建议咨询专业、靠谱的人士进行了解。
比如奶爸保就不错，是一家站在第三方的立场为客户提供各种互联网保险服务的公司。
奶爸保会对各种保险产品以及保险公司进行测评，分析利弊。
并且结合用户自身情况提供个性化的风险定量分析和家庭保险方案配置。
秉持着专业，中立，客观的原则，为每一个需要帮助的人提供最专业的保险咨询服务。
详细的介绍，可以看看这篇：有在奶爸保买保险的吗？奶爸保测评是托吗？
三、奶爸总结
不可否认，保险行业存在鱼龙混杂的情况，有专业且敬业的销售员，也有唯利是图的销售员。
而保险产品相对而言，也较为复杂，
如果在投保过程中，有任何不理解的地方，一定要及时多问多了解。
同时，不管在哪个渠道投保，都要以自己的保障需求作为出发点，选择适合自己的产品。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
