人身保险负面清单的影响有哪些？目前有哪些加保宽松的增额终身寿险？

银保监会最近有点忙，重磅文件一个接一个发。

先是发布了《近期人身保险产品问题的通报》，提及产品设计、产品条款表述、产品费率厘定等三大问题，涉及28家保险公司。

接着又印发了新一期的《人身保险产品“负面清单”（2022版）》（以下简称负面清单）。

共罗列了82条违规行为，其中涉及到增额终身寿险的，就有2条：

究竟人身保险负面清单的影响有哪些？目前有哪些加保宽松的增额终身寿险呢？

接下来，奶爸为大家逐一解读一下。

未来增额终身寿险的加减保政策收紧

目前有哪些加保宽松的增额终身寿险？

奶爸总结

一、未来增额终身寿险的加减保政策收紧

先说说负面清单中第41条：

增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率3.5%，存在严重误导隐患。

按照监管要求，增额终身寿险的预定利率最高只能达到3.5% 

市面上收益处于第一梯队的产品，实际收益率也是接近3.5%的顶格利率，

但为了在激烈的市场竞争中脱颖而出，还会在有效保额递增系数上花心思，

比如这款产品的宣传页面写着：有效保额3.8%复利递增。

一些朋友在投保时，会以为这是一款收益为3.8%复利递增的产品；

甚至一些保险业务员在介绍产品时，也会故意把有效保额3.8%暗示为产品的实际收益。

实际上有效保额递增系数，跟产品真实收益关系不大。

增额寿产品的最终收益，还是要看现金价值计算出来的IRR，但最高也不会超过3.5%

《负面清单》发布后，未来保险公司新出的增额终身寿险，将越来越规范，有效保额递增系数不能超过3.5%，避免误导宣传。

负面清单第42条规定：

增额终身寿险的减保比例设计不合理；加保设计存在变相突破定价利率风险。

换句话来说，未来增额终身寿险的加减保规则都将进一步收紧。

前段时间，某款增额终身寿险产品就进行了整改：

这款产品的原条款中是含有加保规则约定的，重新上架后，条款中删去了加保规则约定内容。

虽然保全规则不变，仍支持加保，但已经不算合同的一部分。

以后还能不能加保，怎么加保，都要看具体的政策来定。

而这不会是个例，未来新品大概率都不能在合同里明确可以加保，目前市场上仅存的加减保宽松的增额寿险，大家要格外“珍惜”。

二、目前有哪些加保宽松的增额终身寿险？

目前市场上还有哪些加减保比较宽松的产品呢？奶爸也简单为大家整理了一下。产品有：益利多、金满意足臻享版和鑫享盈。

如果想了解更多的产品加减保规则，建议直接咨询您的专属规划师，更快更便捷。

这三款产品收益都处于市场第一梯队，保障内容各有特色，比如

国联益利多，支持隔代投保、专业信托，10年缴资金回笼更有优势；

金满意足臻享版额外保障假日交通意外，且健康告知宽松、投保人群广泛；

和泰鑫享盈起投门槛低，普通工薪阶层也能轻松上车。

而且三款产品加保规则目前都较宽松，

尤其是和泰鑫享盈，加保还写入合同，稳定性更高。

减保规则来看，国联益利多和和泰鑫享盈的门槛较低，

金满意足臻享版，要保单满5年后才可以减保。

如果是2021年已经上车，具体加保路径，奶爸也为大家整理了：理财保险加保有必要吗？理财保险加保怎么加？ 

三、奶爸总结

好产品不多，而加减保宽松的产品更是少之又少，

尤其是未来加减保政策都在收紧，奶爸建议：

能加则加，谨慎减保。毕竟减保后，除了收益下降，未来想加保也难。

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