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奶爸保
在众多保险里，寿险是最回归保险本质的产品，以人的生命为标的，身故后直接赔一笔钱。
寿险有很多种，包括定期寿险、终身寿险，还有可以理财的增额终身寿险。
究竟增额终身寿险靠谱吗？有必要买吗？哪家保险公司的增额终身寿险好？
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
寿险的分类有哪些？有哪些区别？
增额终身寿险靠谱吗？有必要买吗？
哪家保险公司的增额终身寿险好？
奶爸总结
一、寿险的分类有哪些？有哪些区别？
在介绍寿险之前，奶爸建议大家先了解增额终身寿险和年金险的区别，这样更方便理解寿险：
回到寿险， 寿险的保障责任非常明了，以身故或全残为赔付责任，不管是因疾病、意外身故，还是自然身故，都能获得赔付。
根据保障时间的长短，寿险主要分为两类：定期寿险和终身寿险。其中，终身寿险又包括了定额终身寿险和增额终身寿险。
1、定期寿险
定期寿险只保一定期限，例如保30年，保至60/70岁；
如果被保人在保障结束后仍生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不会退还保费，属于消费型保险。
侧重于保障，抵御家庭经济支柱的早逝风险。
定期寿险的保费便宜，30岁男性，买100万保额，年交保费只要1000元左右；
2、定额终身寿险
定额终身寿险保障终身，保额固定，买多少保额，身故/全残就赔多少钱；
人固有一死，再加上它保障终身，所以是100%赔钱，买的就是身故杠杆。
因此，它的保费比定期寿险高。
这类定额终身寿险，一方面可以抵御家庭经济支柱早逝的风险，另一方面，也可以作为个人财富传承的方式，百年身故后给家人留下一笔钱。
3、增额终身寿险
增额终身寿险可以拆分成三个关键词来理解：增额、终身、寿险。
它最主要的优势在于“增额”，就是在保费恒定的情况下，保额和现金价值会随着时间不断增加，直至终身。
在保障期间，可通过减保现金价值来取现。
增额终身寿险可以看作是一个包含身故保障及储蓄账户的保险，可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。
二、增额终身寿险靠谱吗？有必要买吗？
增额终身寿险不是刚需险种，有没有必要买，要看自己的实际情况。
如果连最基础的保障型险种都没买好，可以先不买增额寿，我们买保险要遵循“先保障后理财”的规则；
如果要配置家庭资产、规划财务，或者因为身体情况买不到保障型险种的话，就有必要买增额寿了。
那么增额终身寿险又有哪些优势？
1、锁定终身利率，实现财富稳健增值
增额终身寿险的保额按固定利率逐年递增，现金价值每年也会不断增长。
一般来说，增额终身寿险的预定利率最高不超过3.5%，在时间的加持下，整体收益更加可观。
收益都是白纸黑字写进合同，没有套路，用户不需要做什么复杂操作，对理财小白非常友好。
而且收益持续稳定，安全感十足。
2、支持减保和保单贷款，灵活度较高
增额终身寿险支持减保及保单贷款。
l 减保：
申请取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。
这是取用增额终身寿险收益的主要方式之一，减保功能没有额度、次数和时间的限制，灵活性高。
l 保单贷款：
增额终身寿险的保单现金价值高，如果不想减保，可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，一般最高可以贷保单当年现金价值的80%；
3、既能够实现长期储蓄，也能用于财富传承
增额终身寿险由于保额与现金价值会逐年递增，相比于传统终身寿险，它的长期储蓄及理财功能更明显。
另外，增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人，并且可以约定受益的份额。
可以实现财富传承，按照投保人的意愿进行传承，避免后续出现财产纠纷。
三、哪家保险公司的增额终身寿险好？
最近由于互联网保险新规发布，很多优质增额寿连续停录。
奶爸整理了几款目前还值得入手的产品，分成了适合长缴和适合短缴两类，一起来看看。
1、适合长缴的增额终身寿险
新上线的增多多珍藏版，主要特点如下：
【特点】
加保规则宽松：70岁前支持加保，100元起不限次数，加保写进条款，更加安全稳定。
利益可观：现金价值增长速度快，IRR最高可达3.49%。
可享增值服务：提供了多项特色增值服务，包含了护理服务和术后康复服务。
【总结】
延续了加保宽松的特点，还增加了特色增值服务。
【适合人群】
追求加保宽松、注重增值服务的人群。
【特点】
适合中长期缴费：中长期缴回报速度更快、收益更高。
额外保障航空意外身故：因航空意外身故，额外给付当年年度有效保额。
支持转换养老年金：被保人可在60~70周岁之间，将保单的部分或全部现金价值转投爱心人寿旗下的养老年金。
【总结】
增额终身寿险的大IP，升级到2.0后收益更高、保障更全。
【适合人群】
想要中长期缴费、或以后想转换为年金险的朋友。
此款产品最迟在12月20日停录，有需求的朋友现在可以考虑入手了。
【特点】
投保规则宽松：健康告知宽松、最高75岁可投。
特别交通保障：假日乘坐交通工具意外身故可额外获得1倍的有效保额。
增值服务特别：提供稀缺的细胞冻存服务，可治疗、预防癌症。
现金价值增速快：长缴回报速度快，IRR能够更早地达到3.49%，利益较高。
支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承。
【总结】
投保宽松、保单灵活，保障也全面，现价处增额终身寿险第一梯队。
【适合人群】
追求现价增长快、身体健康状况较差或家族有癌症病史的人群。
目前额度告急，产品随时停录，感兴趣的朋友尽快找奶爸了解！
【特点】
适合年轻人投保：投保年龄为0-40周岁。
起投门槛极低：最低10元起就可以投保。
加保规则较宽松：60岁前可追加，没有次数限制，最低500元起。
健康告知宽松：只有1条健康告知，没有涉及常见的结节类和三高等疾病。
【总结】
投保门槛低，保单比较灵活，加保较为宽松。
【适合人群】
是一款专为中青年设计的产品，适合年轻人提前规划养老或理财
2、适合短缴的增额终身寿险
【特点】
投保较宽松：健康告知只有1条，1-6职业可投，对带病和高危职业人群友好。
现金价值高：前期回报速度较快，后期IRR能够达到3.49% 。
投保门槛较低：无论趸交还是年交，都是5000元起。
【总结】
是一款利益表现比较优秀的增额终身寿险，对非标体人群和高危职业人群很友好。
【适合人群】
追求较高收益，或身体健康状况较差的人群，或年纪较大的老年人。
提醒大家，目前利多多额度告急，继5年交、15年交计划下线后，目前还剩趸交/3/10/20年交，且仅接受45岁以下人群投保。
如意尊3.0是如意尊2.0的升级版。
【特点】
投保年龄广：最高80岁也能投保。
支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承。
起投门槛较高：趸交要5万起，年交要1万起，更适合预算充足的人群。
加减保较严格：加保需人工审核，减保时保单没有未清的欠款等。
【总结】
投保门槛不算低，是一款走中高端路线的产品。
【适合人群】
适合高净值人群，或年纪偏大，有财产传承需求的人群。
【特点】
加保规则宽松：70岁前都能加保，支持线上加保，且加保写进合同，更加有保障。
支持隔代投保：孩子满8岁后，祖辈可以给孙辈投保，实现财富传承。
提供信托服务：累计保费≧200万，可以享受高端资产管理、财富传承规划等服务。
现价在后期发力：中后期现金价值爆发力更强。
【总结】
加保规则宽松，增值服务很有特色，是一款适合中长期持有的产品
【适合人群】
注重加保和信托服务，打算中长期配置资产的人群。
如果你想给自己制定详细的保障方案，可以点击右侧的【方案定制】链接，免费进行方案定制，届时会有专业的规划师联系您，并为您提供一对一的免费服务，让您买到适合的保险。
四、奶爸总结
增额终身寿险，是把安全性、流动性以及收益性都平衡得比较好的理财产品。
在绝对安全的前提下，把无风险收益做到了相对较高的位置，并且保证了一定的灵活性。
特别适合想要资产增值、规划养老、储存教育金、传承财富，或者想存一笔钱应对未来不确定性的朋友。
不过，受新出台的互联网人身险新规影响，当前在售的“高性价比”互联网产品，包含增额终身寿险、年金险、重疾险等，须在2021年12月31日停录。
如果你有打算购买此类理财险，现在可以考虑入手了。
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