高发的甲状腺癌，重疾险“不保”了？已经买了重疾险的有影响吗？

 将甲状腺癌剔除重疾之列的声音一直都有，奶爸都没有当回事。因为只要法定25种重大疾病标准不变，没有哪个保险公司可以乱来喔！ 

但是，最近保险行业协会开始了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》更新工作，甲状腺癌有可能，真的被“踢”出重疾之列了，这对于普通消费者来说，有什么影响？ 

今天奶爸就跟大家一起聊聊： 

法定重疾定义是什么？ 

甲状腺癌为什么会被踢？ 

这对我们买保险有什么影响？    

01  法定重疾定义是什么？

2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《重疾规范》）。 这个《重疾规范》，规定了25种重疾定义：

6种高发必保疾病

19种其他高发疾病

其中还规定了：

1、 定名为重大疾病保险，且被保人是成年人的产品，必须包括前6种最高发的重疾。

2、 19种高发疾病，保险公司可以选择使用，使用时需要使用《重疾规范》中的名称和定义。

《重疾规范》规定的25种重疾，占重大疾病发病率的95%，而必须含有的6种大病发病率又占70%左右。设计初衷，是为了保护消费者权益，防止各家保险公司产品差异，让消费者无法理解。 我们可以看到，目前市面上大部分重疾险，都含有法定的25重疾，所以奶爸常说重疾险是一个相对规范的险种。

 02 甲状腺癌为什么会被踢？   

这个年代，所有人对癌症闻风丧胆，但甲状腺癌却被人称为“喜癌”，我们看看奇葩说里邱晨患甲状腺癌的经历，可知一二：

同样是患癌症，甲状腺癌的画风跟其他癌症很不一样：入院做切除手术、一两个月后就可以正常工作了。 

此外，甲状腺癌症的治疗费用一般也不高，一般也就1-2万，严重的5-6万。如果不幸得了甲状腺癌，但是提前买了重疾险，就有可能不小心“逆袭”了。正如奶爸课堂里面的这位小姐姐所说的：

据统计，目前甲状腺癌在美国治愈率超过90%,在国内也接近85%。如果是年轻人发病，并且发现得早的话，治愈率几乎是100%，术后复发的概率也非常低。 

虽然甲状腺癌从定义上是癌症，但是风险与其他的重大疾病并不在一个水平。

再者，有些甲状腺结节等问题，手触都有机会检出，容易存在逆选择投保的情况。 所以说甲状腺癌是重疾险的一个BUG。

最近几年，把甲状腺癌踢出重疾险队伍的呼声一直很高：一是甲状腺癌不太符合保险“补偿性”的原则；

二是，甲状腺癌赔太狠，有些公司甲状腺癌的重疾赔付占比达40%。 其实香港、台湾、日本、韩国等，都早已将甲状腺癌剔除重疾险范围之外。 

我国也有保险公司尝试过，2016年XX人寿推出的一生呵护B款重疾险，将甲状腺癌单独拎出来作为一项独立的保障，保额和轻症一样只有基本保额的20%，并对甲状腺癌单独定义。 

不过，很快就在消费者的声讨和银保监会爸爸的批评下，停录了。 去年，银保监发布的《人身保险产品开发设计负面清单》，明确提到重大疾病保险不能对甲状腺癌单独处理，也不能变相缩小保险范围。 现行的重大疾病定义是行业统一订的，没有重新修订之前，保险公司要做重疾险，就得按照标准来。 

不过，保险公司对甲状腺癌也不是完全没有办法：一是，保险公司对于甲状腺疾病核保非常严格；二是价格，提高保费。很多人对比发现香港保险比国内保险便宜，这是原因之一。  

03 这对我们买保险有什么影响？   

甲状腺癌症被踢出重疾行列，对我们有什么影响？ 如果你已经买了重疾险，无需担心，合同约定该赔的，保险公司还是得赔。根据保险法第三十条：  

也就是说， 新的 《 重疾 规范》下发，消费者的利益至少不会受损。  

是否真的把甲状腺踢出重疾行列，结果未知。而新的《重疾规范》计划最早明年5、6月份才能推出，大家无需紧张。   

如果你还没买重疾险，又十分关注甲状腺癌，可以在 新《 重疾 规范》 出来前好好选一款重疾险。 

新的《重疾规范》若是真的把甲状腺踢出，对消费者也不是完全没有好处的，保障责任的减少，也可能意味着价格下调或者核保变宽松。 过明天和意外，不知道哪个先到。不要因为等待新的规定而耽误了自己买保险最佳的时间喔。  

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，再赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群 

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？