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奶爸保
星享福是一款年金保险，由复星保德信承保。星享福最大的亮点在于，预定利率为4.025%。
4.025%是银保监会所规定的年金类保险的预定利率上限，判断一款年金保险好不好，主要看它的预定利率是否接近于4.025%的上限预定利率。
那么，复星保德信星享福预定利率为4.025%，基本上已经是最高了。
不过预定利率并不等于保单收益率，至于复星保德信星享福收益怎么样？今天奶爸带大家一起来看一下：
复星保德信星享福基本内容
复星保德信星享福收益如何？
奶爸点评
年金险值得买吗？
01 | 复星保德信星享福深度解读
基本投保信息
保障期限：终身；
投保年龄：30天-65周岁；
缴费期限：20年。
保障内容
养老保险金：自约定的首个养老年金领取日起开始领取，可以按年/月领取。
①按年领取：基本保额给付
②按月领取：基本保额的8.5%给付
身故保险金：身故保险金分为以下两种情况。
①领取前身故，按照累计保费和现金价值最大值赔付
②领取后身故，不承担保险责任，但是按（给付总额减去已交保费的差额）给付
年金如何领取？
首次领取时间/年龄：男性女性是不一样的。
①男性，从60/65/70岁开始领取
②女性，从55/60/65岁开始领取
领取方式：按年/月领取
保证领取时间：终身，保证领取20/25年，保证领取期过后，若被保人仍生存可一直领取
保费要求：年缴5000元起，月缴450元起
收益测算
以35岁奶先生年缴10万，缴费10年，总保费100万，60周岁开始领取为例子：
每年领取养老金122824元（保证领取20年）
80岁累计领取2579304元
80岁身故保额0元
80岁现金价值0元
02 |那么具体收益如何呢？
1、收益率
我们一般用内部收益率IRR（Internal Rate of Return）来衡量年金险的收益情况。
内部收益率IRR，是一项投资可以达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率，该指标越大越好。
至于IRR到底怎么测算，这篇文章可以帮到您。
通过奶爸的测算，复星保德信星享福不同年龄段收益率对比：
或许大家有个疑惑：从上部分可以看出，80岁后现金价值为0，为什么星享福的IRR数值还能这么高？
实际上，IRR的测算是会把金钱的时间价值计算在内的，因为复星保德信星享福每年领取的养老金收益都很不错，所以最终IRR数值也会很高。
2、回本周期
通过测算，复星保德信星享福的回本周期大概需要13年以上。
什么意思呢？
就是如果我们投保星享福，必须要把产品放置13年以上的时间，我们退保才能退回本金，保证退保时不亏钱。
当然了，一个产品的回本周期越短，对于消费者就越有利。
即使我们因为某些突发情况或者有更好的投资渠道，需要用到这一笔签的时候，也不用担心因为退保造成损失而导致我们陷入两难的境地。
3、投保门槛
这类的理财类产品，都会有一个最低保费的限制，大家可以理解为投保的门槛。
复星保德信星享福年缴费5000元起步，月缴费450元起步，投保门槛不高，对于消费者来说非常友好。
4、身故保障
年金险并没有太多的保障内容，基本都是只涵盖身故责任，大家可以看一下星享福身故保额演示。
大家可以看到，60岁后，领取养老金后，身故保额基本是持平状态了，不再增长。
这大部分原因在于，星享福每年领取年金较高，导致后续生存总收益上可能会稍微低一些。
03 | 奶爸点评
星享福每年领取的养老金是非常可观的。
而且开始领取后，被保人身故能够保证领取20/25年。
奶爸通过测算，如果一直领取到105岁，星享福的整体年化收益率能够达到4.4%，超过了4.025%不少。
购买这款产品的朋友，记得要保持身体健康，争取多拿养老金。
04 | 年金险值得买吗？
很多人购买保险的目的，是为了风险来临时，可以通过保险转移这些风险。
如果你也是带着这个目的去选择保险产品，奶爸并不建议购买年金险。
买年金险之前，需要解决以下几个问题：
1、家庭或者个人的保障已经做好了吗？
在购买保险的时候，奶爸认为应当遵循的一个原则是：先保障，后理财。
对抗风险方面，保险的杠杆作用是巨大的。一份50万保额的意外险，每年只需要100多块。
做好风险保障可以让我们没有后顾之忧，放心进行各种理财投资。没有做好保障之前，记得忍住。
2、是否有足够的闲置资金？
年金险不是一项短期的投资，很多年金险产品需要10年左右的时间回本，往后才有收益。
短时间内退保，这就得不偿失了，因为退保会有一定的损失。
除了年金险的保费，如果在短期内有大额支出的需求，譬如买房、买车，就要去衡量是否有足够的资金去应付各种大额预期支出。
3、有没有比年金险更好的投资选择？
对于这个问题，奶爸建议从风险和收益两个角度去考虑。
相对于网贷平台、P2P这些投资方式，投资年金险还是很安全的。
毕竟是保险，在我们国家，保险公司受到银保监会的监管，即便经营不善，最后也有社会保障金兜底。
像之前的新华保险、安邦保险，最后都涅槃重生了。
目前，在售的年金险的产品大多数都是按照4.025%的最高预定利率设计的。4.025%基本上可以说是目前购买年金险能够获得的最高收益了。
但这个收益率是否足够高，见仁见智。
在上世纪80、90年代，年金险的最高预定利率达到7%-9%。不过当时银行五年期的存款利率也有10%，年金险看起来优势并不明显。
而保险本质上是一份合同，一旦购买了，双方都得按照合同执行。
更多专业保险测评，敬请关注：奶爸保！
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款，还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加分红后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的用户
4、e养添年
保证领取至80周岁：保证领取时间长，尤其是女性，如果55岁起领，最长可保证领取25年
年金领取比较高：30岁男，年交10万*交5年，60岁起领，每年可以领65491元，到67岁时，已经超过已交保费；领到100岁，IRR达3.76%
保单权益丰富：支持加保、保单贷款；达到一定保费，有机会入住太平高端养老社区；还提供细胞冻存服务，满足多种用户需求
【总结】
大品牌出品、投保门槛低
【适用人群】
看中退休后年金领取高、保单服务多元化等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现价还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
