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奶爸保
之前，奶爸曾专门写过多次赔付重疾险的文章：10款多次赔付重疾险测评：重疾险需要多次赔付吗？
最近喜欢“搞事情”的百年人寿，推出了康惠保旗舰版、大黄蜂2号两个针对成人和儿童的单次赔付重疾险后，又瞄准了多次赔付重疾险的市场推出守卫者1号，备案名字百年慧惠保重大疾病保险。
今天，奶爸就带大家一起深入看看百年人寿的守卫者1号这款多次赔付重疾险：
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百年守卫者1号重疾险分析
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重疾险横向对比
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多次赔付重疾险有没有必要买？
一、百年人寿守卫者1号重疾险分析
百年守卫者1号是一款多次赔付重疾保险，主要的保障内容包括：100种重疾，5次赔付；50种轻症，3次赔付;身故或者全残，赔付保额，同样要注意的是，重疾、身故、全残这三者只赔付一次。
100种重疾，分5组赔5次
跟大部分多次赔付重疾险一样，守卫者1号的100种重疾被分成了五组，最高赔付5次的前提条件是每次患病必须在不同组里。
此外，重疾还有180天的间隔期：即前一次得重疾，和再次确诊重疾，要超过180天才行。
这些条款在多次赔付重疾中算很常见，比如哆啦A保、华夏保险的常青树多倍版、友邦保险的全佑至珍都是分组多次赔付。相对来说，分组多次赔付比不分组多次赔付重疾险会“便宜”。
每组疾病间隔期180天，中规中矩。
此外要提醒的是，如果重疾已经赔付了一次，身故或者全残就不能获得赔付了，而后面不同组别的重疾可以继续获得赔付。
轻症患病次数越多，赔付越高
百年守卫者1号保障50种轻症，不分组，最高赔付3次。其中轻症赔付设计了一个比较吸引眼球的条款：轻症每赔一次，比例就会升高。第一次患轻症赔付35%的基本保额，第二次患轻症赔付40%基本保额，第三次患轻症赔付45%基本保额。
最近比较流行“罹患疾病提高保额”，我们还可以看到市面上“罹患轻症提高重疾保额”的条款。这些保险条款好不好？
如果保险公司并没有怎么提高保费的前提下，给出这些条款，对于消费者来说，当然是好事，否则就不一定了。我们买保险要考虑概率的问题，一个人患3次轻症的概率其实是很低的。
包含身故或全残责任
被保险人保障期间，如果没有患重大疾病，但是身故或者全残，同样可以获得基本保额的赔付，即如果你购买50万保额，就赔50万。
跟绝大部分储蓄型重疾险一样，重疾赔付后，身故或者全残就不能获得赔付。
保障期间可选到70岁或终身
市面上我们看到大部分多次赔付重疾险，都是保障终身的，而守卫者1号可以选择到70岁。保障到70岁的保费会比保障终身的便宜40 %左右。
购买多次赔付重疾险，想必是希望保障更全面的人群，相对来说，奶爸更建议你购买保障到终身，是因为从概率上说，70岁以前患一次重疾的概率不高，患多次重疾的概率就更低了！
二、重疾险横向对比
守卫者1号重疾险怎么样？我们一起来看看弘康人寿哆啦A保、以及带身故责任单次赔付的康乐e生B款跟它对比看看。
法定六种重疾分组情况
如果是分组的多次赔付重疾险，分组越多越好，法定六种重疾分布在不同的组别中，越分散越好，因为法定六种重疾理赔率高达90%。
守卫者1号100种重疾分5组，赔付5次，法定六种重疾分布在4组中，其中恶性肿瘤（癌症）独立分在一组。
哆啦A保105种重疾分4组，赔付3次，法定六种重疾同样分布在4组中。
总体来说，守卫者1号分组更多，赔付次数更多。
轻症保障
轻症保障方面，守卫者1号保障50种轻症，不分组可以赔付3次，高发轻症基本包括在内，保障额度为35%-45%基本保额，额度算比较高的。
我们看到哆啦A保分4组，赔付2次，赔付30%基本保额；而复星康乐e生B款不分组赔付3次，赔付20%的基本保额。
如果同样是购买了50万保额，患了冠状动脉介入手术，守卫者1号可以赔17.5万，哆啦A保赔15万，康乐e生赔10万。
价格分析
上面的对比可以看到，守卫者1号跟同样是多次赔付的弘康哆啦A保保障类似，价格低1%-5%左右。
跟复星联合康乐一生B单次赔付重疾险比，选择30年缴费，如果保障到70岁，30岁女性贵28.57%，30岁男性贵6.68%；如果保障终身，30岁女性的费率贵9.26%，30岁男性的费率贵1.8%；
整体来看，守护者1号保障终身的费率优势比较明显，保障到70岁的费率优势不大，女性保到70岁的费率甚至比复星康乐一生B贵不少。
投保限制
买得到的保险才是好保险，虽然守卫者1号保障不错，不过要符合投保规则才可以买得到！
我们可以看到守卫者1号最大的投保年龄只到55周岁，投保职业限制1-4类职业，比较严格。
健康告知内容如下：
守卫者1号的健康告知与康惠保旗舰版一样：BMI超过28、乙肝病毒携带、大小三阳、血压升高（收缩压≥150mmHg或舒张压≥100mmHg）、以及乳腺结节、甲状腺结节，都不能直接买。
不过如果不完全符合情况，可以在线智能核保：
情况不严重的乳腺增生、乳腺结节、甲状腺结节、甲亢、甲减、乙肝病毒携带、血糖轻微异常，都有机会标准体承保。
若智能核保里的一些要求无法满足，还可以人工邮件核保。
此外还要注意，等待期内，如果得了轻症或是重疾，包括等待期内出现相关症状，等待期后才确诊的，守卫者1号一律是退还保费，终止合同。
保险公司偿付能力
百年人寿2018年第二季度（最新）综合偿付能力充足率是109.98%，只能说是刚刚及格。不过大家并不太需要太担心，原因我们之前也说过：保险公司倒闭了保单怎么办？
PS：复星联合健康今年第三季度综合偿付能力充足率是156.26%，弘康人寿是126.77%。
三、多次赔付重疾险有没有必要买？
奶爸以前也讨论过多次赔付重疾险的问题。
首先，我们要清楚，多次赔付重疾险一般有分组，间隔期等要求，要看看自己能不能接受这些条款。
其次，多次赔付重疾险一般比单次赔付重疾险要贵，到底是买单次赔付重疾险把保额买更高一点，让第一次赔付更高，还是让以后可以多赔一次？是需要静下来思考的问题。
最后，如果你预算充足，而且需要多重保障，守卫者一号是不错的选择。但对于大部分预算一般的家庭，奶爸更建议“消费型重疾险+高额定期寿险”的配置方式。
消费型重疾险和定期寿险的测评，可以查看奶爸保公众号菜单栏的相关文章。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、超级玛丽10号
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额
癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数
癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度
可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费
价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势
【总结】
基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比
【适用人群】
预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友
3、国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
4、君龙守卫者6号
重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款
纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任
多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便
【总结】
纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？
