奶爸保
守卫者3号是昆仑健康旗下的一款多次赔付不分组的重疾险，还没上市前就以“性价比之王”造势，宣称是“多次赔付的保障，单次赔付的价格”。
的确，经过将近1年的时间，这款产品的保障内容及价格在重疾险市场中依然非常能打。
不过，产品虽好，但也扛不住银保监会通知：2021年1月31日前，旧定义下的重疾产品全面停录。
接下来，奶爸将会从产品的基本内容、核保情况出发，结合该产品的择优理赔方案，详细解读守卫者3号究竟值不值得买~
守卫者3号亮点解读
核保优势点评
奶爸总结
01守卫者3号亮点解读
守卫者3号综合实力强，具体强在哪些方面，先看基本保障：
（基本保障内容）
1. 重疾不分组多次赔付，基础保障扎实、保费偏低
守卫者3号涵盖的125种重疾不分组赔付2次，保单前15年确诊赔付150%保额，第二次重疾赔付120%保额，累计最多可赔付270%保额。
另外，两次中症赔付50%/60%保额；轻症依次赔付30%/40%/50%基本保额。
整体的赔付比例，在现在的重疾险市场上非常具有竞争力。
虽然守卫者3号是一款多次赔付的重疾险，但它的价格和同类产品，甚至是单次赔付的重疾险产品相比要更低。
30岁男性投保，50万保额，30年缴费，保障终身，每年保费6420元；
30岁女性投保，50万保额，30年缴费，保障终身，每年保费5570元。
因此，无论是基础保障，还是保费，守卫者3号都是比较有优势的。
2. 可附加恶性肿瘤医疗津贴，加强重点疾病保障
守卫者3号确诊恶性肿瘤1年后，如持续治疗，提供专科医生的诊断证明，符合一定要求，就可以每年赔30%基本保额，最多赔付3年，共90%保额。
（守卫者3号合同条款）
而大多可附加“恶性肿瘤二次赔”的产品需要满足以下条件：确诊恶性肿瘤后复发/持续/转发/新发，需间隔3年，才能拿到100%基本保额。
在这点上，守卫者3号仅需1年，赔付的时间更早，赔付条件更宽松，更容易在复发的时间段拿到钱疗养，提高了癌症二次赔的概率。
3. 少儿特疾保障全
守卫者3号自带20种少儿特定疾病保障，在18岁前可以额外赔付150%基本保额。
且这款产品的20种少儿特疾，涵盖了13种少儿高发特疾，非常全面，为孩子的成长保驾护航。
（20种少儿特疾保障）
02核保优势点评
守卫者3号支持智能核保和人工核保，慢性乙型肝炎、结节类、高血压、高血脂等多种常见疾病的核保规则也比较宽松。
而且，从去年12月1日起至本月31日，守卫者3号还限时放宽了核保政策，进一步扩大了疾病的种类及可投保的范畴。
如果身体有些小毛病的朋友，不妨抓紧时间，赶在1月31日前，私聊文末规划师尝试投保。
除此之外，在12月初，守卫者3号紧跟各大保司的步伐，推出了择优理赔方案。
也就是说，现在购买重疾险，假设将来出险，重疾新旧定义哪个对消费者更有利，就按哪个标准赔付。
以恶性肿瘤中的Ⅰ期甲状腺癌和小肠移植手术为例：
（“择优理赔”方案）
（1）适用于重疾新定义理赔情况
假设张先生投保50万保额的守卫者3号，30年缴费，保障终身。
在投保后第3年，确诊Ⅰ期甲状腺癌。
守卫者3号属旧定义重疾险，张先生可获赔75万元（保单前15年可额外赔50%保额，即25万）。
而在重疾新定义中，甲状腺癌按轻重程度进行分级赔付：
TNM分期Ⅰ期以上：按重疾赔付，赔付100%基本保额；
TNM分期Ⅰ期及或以下：按轻症赔付，赔付30%基本保额。
也就是说，假设张先生买的是重疾新定义下50万保额的重疾险，患Ⅰ期甲状腺癌，仅能按照轻症赔付30%，即15万元。
（2）适用于重疾新定义理赔情况
张先生投保后第12年，张先生不幸严重肠坏死，实施了小肠异体移植手术。
术后，张先生申请重大器官移植术理赔。
按照守卫者3号，也就是2007年旧版重疾定义，器官移植指肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植；“小肠移植”并未被列为“重大器官移植”中的一项，则无法进行赔付。
（重大器官移植术理赔范围变更）
但是，在2020年新版重疾定义中，小肠的异体移植是符合重大器官移植术的标准的。
由于有择优理赔政策，张先生可以申请按照新定义进行理赔。
而且，守卫者3号第二次重疾能够赔付120%基本保额。
因此这一次张先生能够拿到60万元赔付金。
张先生两次理赔，第一次按照重疾旧定义赔付，第二次按照重疾新定义赔付。
两次赔付共计135万元。
这也凸显出重疾不分组多次赔付的优点：病种之间互不干扰，一个疾病赔付完之后，别的疾病不受影响依然能赔，大大降低了理赔门槛。
同时，从上面的例子也可以看到，现在买了旧定义重疾险的朋友，享受择优理赔的方案确实对我们更有利。
如果大家还想知道重疾新定义作了哪些修改，可以直接点击链接进一步了解。
03奶爸总结
重疾不分组多次赔重疾险，目前最推荐的就是守卫者3号了。
并且它的少儿特疾保障非常扎实。
不光是大人，给孩子买也很合适。
这款产品的停录时间暂时定在1月31号，但不确定会不会再次调整。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
