守卫者3号重疾险怎么样？性价比高吗？

守卫者3号是昆仑健康旗下的一款多次赔付不分组的重疾险，还没上市前就以“性价比之王”造势，宣称是“多次赔付的保障，单次赔付的价格”。 

的确，经过将近1年的时间，这款产品的保障内容及价格在重疾险市场中依然非常能打。 

不过，产品虽好，但也扛不住银保监会通知：2021年1月31日前，旧定义下的重疾产品全面停录。 

接下来，奶爸将会从产品的基本内容、核保情况出发，结合该产品的择优理赔方案，详细解读守卫者3号究竟值不值得买~ 

守卫者3号亮点解读

核保优势点评

奶爸总结 

01守卫者3号亮点解读 

守卫者3号综合实力强，具体强在哪些方面，先看基本保障：  

（基本保障内容） 

1. 重疾不分组多次赔付，基础保障扎实、保费偏低

守卫者3号涵盖的125种重疾不分组赔付2次，保单前15年确诊赔付150%保额，第二次重疾赔付120%保额，累计最多可赔付270%保额。 

另外，两次中症赔付50%/60%保额；轻症依次赔付30%/40%/50%基本保额。 

整体的赔付比例，在现在的重疾险市场上非常具有竞争力。 

虽然守卫者3号是一款多次赔付的重疾险，但它的价格和同类产品，甚至是单次赔付的重疾险产品相比要更低。   

30岁男性投保，50万保额，30年缴费，保障终身，每年保费6420元；

30岁女性投保，50万保额，30年缴费，保障终身，每年保费5570元。

因此，无论是基础保障，还是保费，守卫者3号都是比较有优势的。 

2. 可附加恶性肿瘤医疗津贴，加强重点疾病保障 

守卫者3号确诊恶性肿瘤1年后，如持续治疗，提供专科医生的诊断证明，符合一定要求，就可以每年赔30%基本保额，最多赔付3年，共90%保额。

（守卫者3号合同条款）  

而大多可附加“恶性肿瘤二次赔”的产品需要满足以下条件：确诊恶性肿瘤后复发/持续/转发/新发，需间隔3年，才能拿到100%基本保额。 

在这点上，守卫者3号仅需1年，赔付的时间更早，赔付条件更宽松，更容易在复发的时间段拿到钱疗养，提高了癌症二次赔的概率。 

3. 少儿特疾保障全 

守卫者3号自带20种少儿特定疾病保障，在18岁前可以额外赔付150%基本保额。

且这款产品的20种少儿特疾，涵盖了13种少儿高发特疾，非常全面，为孩子的成长保驾护航。

（20种少儿特疾保障）  

02核保优势点评 

守卫者3号支持智能核保和人工核保，慢性乙型肝炎、结节类、高血压、高血脂等多种常见疾病的核保规则也比较宽松。 

而且，从去年12月1日起至本月31日，守卫者3号还限时放宽了核保政策，进一步扩大了疾病的种类及可投保的范畴。 

如果身体有些小毛病的朋友，不妨抓紧时间，赶在1月31日前，私聊文末规划师尝试投保。 

除此之外，在12月初，守卫者3号紧跟各大保司的步伐，推出了择优理赔方案。 

也就是说，现在购买重疾险，假设将来出险，重疾新旧定义哪个对消费者更有利，就按哪个标准赔付。 

以恶性肿瘤中的Ⅰ期甲状腺癌和小肠移植手术为例：  

（“择优理赔”方案） 

（1）适用于重疾新定义理赔情况 

假设张先生投保50万保额的守卫者3号，30年缴费，保障终身。 

在投保后第3年，确诊Ⅰ期甲状腺癌。 

守卫者3号属旧定义重疾险，张先生可获赔75万元（保单前15年可额外赔50%保额，即25万）。 

而在重疾新定义中，甲状腺癌按轻重程度进行分级赔付： 

TNM分期Ⅰ期以上：按重疾赔付，赔付100%基本保额；

TNM分期Ⅰ期及或以下：按轻症赔付，赔付30%基本保额。 

也就是说，假设张先生买的是重疾新定义下50万保额的重疾险，患Ⅰ期甲状腺癌，仅能按照轻症赔付30%，即15万元。   

（2）适用于重疾新定义理赔情况 

张先生投保后第12年，张先生不幸严重肠坏死，实施了小肠异体移植手术。 

术后，张先生申请重大器官移植术理赔。 

按照守卫者3号，也就是2007年旧版重疾定义，器官移植指肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植；“小肠移植”并未被列为“重大器官移植”中的一项，则无法进行赔付。  

（重大器官移植术理赔范围变更）

但是，在2020年新版重疾定义中，小肠的异体移植是符合重大器官移植术的标准的。 

由于有择优理赔政策，张先生可以申请按照新定义进行理赔。 

而且，守卫者3号第二次重疾能够赔付120%基本保额。 

因此这一次张先生能够拿到60万元赔付金。  

张先生两次理赔，第一次按照重疾旧定义赔付，第二次按照重疾新定义赔付。 

两次赔付共计135万元。 

这也凸显出重疾不分组多次赔付的优点：病种之间互不干扰，一个疾病赔付完之后，别的疾病不受影响依然能赔，大大降低了理赔门槛。 

同时，从上面的例子也可以看到，现在买了旧定义重疾险的朋友，享受择优理赔的方案确实对我们更有利。 

如果大家还想知道重疾新定义作了哪些修改，可以直接点击链接进一步了解。

03奶爸总结 

重疾不分组多次赔重疾险，目前最推荐的就是守卫者3号了。 

并且它的少儿特疾保障非常扎实。 

不光是大人，给孩子买也很合适。

这款产品的停录时间暂时定在1月31号，但不确定会不会再次调整。 

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？