重疾险等待期内出险，还能够理赔吗？

了解过重疾险的朋友应该都知道，重疾险的等待期一般有90-180天，足足有三个月到半年，万一这期间内不幸出险，保险公司是否会理赔呢？

等待期对于消费者来说，无疑是缩短了保障期限，确实是比较坑的，那么面对重疾险等待期内出险，有哪些解决方案呢？今天奶爸就给大家分析一下。

一、重疾险等待期内出险能否理赔？

在说这个问题之前，大家需要明确等待期的概念，等待期也即是观察期，如果有不了解的朋友可以点击：《保险等待期是什么，你搞清楚了吗？》

对于重疾险等待期内出险这个问题，其实答案无非就是理赔或者不理赔，奶爸说说不理赔的情况，保险公司拒绝理赔后会怎么处理呢？主要有以下几种情况：

1. 返还现金价值，保险责任终止

这一点对于消费者来说是最坑的，众所周知，重疾险第一年的现金价值基本上是已交保费的零头。

交了几千元保费，等待期内不幸罹患重疾，不仅得不到相应的保障，几千元保费也打水漂，可谓是祸不单行。当然，只有个别很坑的重疾险产品会采用这种方式。

2. 返还已交保费，保险责任终止

市面上大多数重疾险产品面对等待期内出险，都会采用返还已交保费且终止保障责任的方式，既不提供保障，也不要投保人一分保费，双方就当什么事都没发生过。

其次，这种做法对于保险公司来说，也能够有效地避免被保人带病投保骗取保费的事情发生，是一种较为中立的做法。

3. 不理赔不退回，保险责任继续

等待期内出险，保险公司既不承担这次责任，也不退回保费，合同保障继续，过了等待期出险赔付时，会除外等待期内确诊的相关疾病，但其他约定的疾病照样赔偿。

这其实是保险公司一种比较人性化的做法，试想一下，如果在等待期内确诊约定合同约定的重疾，在保障终止后再投保时，很可能连健康告知都无法通过，被拒保的几率大大增加。

4. 终止部分责任，其他责任继续

这种处理方式常见于附带轻症或者中症保障的重疾险产品，原因和第三条相似，无论是确诊中症还是轻症，后续基本上很难成功投保其他重疾险了。

所以，保险公司终止轻症和或中症保障责任，依然提供重疾保障，也算是给被保人一颗定心丸，奶爸认为这是比较人性化的。

以上是等待期内出险，保险公司不予理赔的情况。实际上，并不是等待期内出险就一定得不到理赔，有些情况下还是可以获得理赔的，如下：

1. 在等待期后，被保人经医院确诊初次发生重大疾病，我司给付重大疾病保险金。

如果你投保的重疾险产品保障条款中是这么阐述的，那么在等待期内发病，在等待期后确诊是可以获得赔偿的。

2. 在等待期后，被保人首次发病并经医院确诊首次患有重大疾病，我司给付重大疾病保险金。

这条条款比第一条更加严格，保险公司在审核时会参考首次发病时间，如果是在等待期内，那么就无法获得赔付。

我们不难看出，第一条条款对比第二条条款更有利于消费者。

3. 因意外伤害导致确诊约定的疾病

因为意外伤害保障是没有等待期的，如果在重疾等待期内因为意外伤害导致确诊约定的疾病，这时候是可以获得相应赔偿的。

有的朋友会说，既然重疾险等待期内出险难以获得赔付，那是否可以选择投保等待期较短的重疾险产品呢？

答案是肯定的，为此奶爸在市场热门的重疾险产品中找了几款等待期较短的，如下所示：

重疾险等待期内出险

直接上结论：

追求低保费：横琴人寿无忧人生2020，这款产品在四款产品中保费最低，保障内容包含轻/中/重症保障，这款产品最近放宽了核保条件，带病人群可以考虑一下。

追求赔付力度：信泰保险超级玛丽3号Max，这款产品在60岁前确诊合同约定的重疾可以获配180%的基本保额，在四款产品中赔付力度是最高的。

追求健康告知宽松：光大永明达尔文易核版，这款产品最大的亮点就是健康告知宽松，例如糖尿病、乙肝大三阳、甲亢和高血压二级等亚健康人群，都有机会加费承保。

综上所述，在重疾险等待期内出险还是有机会获得赔偿的，如果在意重疾险等待期，也可以按需选择一款等待期短的重疾险产品。

奶爸认为，等待期只是挑选重疾险的一个技巧，更重要的是及早配置重疾险，及早搭建保障体系，这样就不用纠结等待期期内出险的问题了。

如果你不太清楚如何搭建保障体系，请点击：《买保险买哪几种，需要注意什么？》

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