奶爸保
最近后台问大黄蜂17号全能版的宝爸宝妈快把我私信挤爆了，
作为今年少儿重疾险赛道的热门产品，它的基础保障扎实、少儿特疾赔付力度高，加上价格亲民，确实是很多家庭给孩子买重疾险的首选。
但大家问得最多的一个问题也非常统一：
这款产品的可选保障好几个，看着都挺有用，但加上之后保费又涨了一截，到底哪些是刚需的？
今天奶爸就掰开揉碎了给大家讲清楚，保证你看完不会多花一分冤枉钱，也不会漏掉该有的核心保障。】
一、大黄蜂17号全能版可选保障有没有必要附加？
我们先把大黄蜂17号全能版的几个核心可选保障逐一拆解，每个责任我都会讲清楚它的作用、适合人群、不适合人群，以及对应的保费，大家可以对号入座。
1、身故/全残保障：优先给保额让路
这个责任的内容很简单：18岁前如果被保人身故或全残，赔付已交保费或现金价值的较大者；18岁后身故或全残，直接赔付基本保额。
很多家长觉得加了这个责任，哪怕孩子一辈子没得重疾，最后也能赔到钱，相当于“不亏”。
首先说它的优势：
确实能给保单加一层兜底属性，适合想要给孩子留一笔确定性资产，或者担心孩子万一发生意外身故保费打水漂的家庭。
但它的不足也很明显：
18岁前身故的赔付杠杆非常低，基本上就是退保费，起不到太高的保障作用，而且会占用一定的保费预算。
以0岁男宝买50万保额保终身为例，
不加身故责任每年保费大概1820元，加上身故责任之后每年要2260元，一年差了440块钱。
如果你的预算有限，这笔钱我更建议你先把基础保额从50万提到60万，
毕竟重疾险的核心是患病时的赔付额度，保额够高才能真正覆盖治疗、康复和收入损失的成本，身故责任可以等以后预算充足了再通过寿险补充，没必要在少儿重疾险里优先加。
✅ 适合人群：预算充足，已经把基础保额做到50万以上，想要保单有兜底属性的家庭
❌ 不适合人群：预算有限，优先需要做高基础保额的家庭
2、疾病关爱金：前期杠杆拉满的实用选择
疾病关爱金的责任是：保单生效前30年，确诊重疾额外赔80%基本保额，中症额外赔30%基本保额，轻症额外赔20%基本保额。
相当于你给孩子买50万保额，前30年得重疾直接赔90万，中症赔45万，轻症赔30万，保障力度直接翻倍。
这个责任我个人是比较推荐预算中等的家庭加的，
首先孩子年龄小，前30年正是从上学到工作的关键阶段，一旦患病，额外赔的这笔钱可以覆盖很大一部分治疗、护理费用，也能弥补家长陪护的收入损失。
而且附加成本不高，
0岁男宝50万保终身，加疾病关爱金每年只需要多付160元，相当于每天多花4毛钱，就能把前30年的保障杠杆拉到最高。
当然如果你的预算特别紧张，只能刚好够买基础保障，或者已给孩子配置了其他重疾险，这个责任也可以不加，先把基础保障配齐。
✅ 适合人群：预算中等，想要提高前期保障力度，或者有重疾家族史的家庭
❌ 不适合人群：预算仅够覆盖基础保障，或者已有多份重疾险叠加的家庭
3、重疾多次赔：给孩子终身保障托底
很多人对重疾多次赔的认知还停留在“噱头”上，但放在少儿重疾险里，这个责任的实用性其实非常高。
大黄蜂17号的重疾多次赔是不分组赔3次，第一次重疾赔完之后，间隔1年再确诊其他不同的重疾，还能依次赔120%、150%基本保额。
你要知道，孩子的一辈子很长，得过一次重疾之后，基本上就再也买不到其他健康险了，如果只买单次赔的重疾险，赔完一次之后后面几十年就没有保障了。
而重疾多次赔就是解决这个问题的，尤其是有癌症、心脑血管疾病家族史的家庭，孩子未来患上同类重疾的概率比普通家庭更高，这个责任就能起到很好的托底作用。
这个责任的保费成本大概是每年多交320元左右，对于预算充足想要给孩子买终身保障的家庭来说，这笔钱花得很值。
但如果你只打算给孩子买保30年的定期重疾险，那这个责任就没必要加了，毕竟30年之后孩子还能自己买新的重疾险，多次赔的作用不大。
✅ 适合人群：预算充足，计划给孩子买终身重疾险，或者有重疾家族史的家庭
❌ 不适合人群：预算有限，仅购买保30年定期重疾险的家庭
4、癌症多次赔：所有家庭都建议加
癌症是所有重疾里最高发的病种，占了重疾理赔的70%以上，
而且癌症的复发、转移、持续的概率非常高，首次治疗后3年内复发的概率超过60%，一旦复发，家庭就要再次承担高额的治疗费用。
大黄蜂17号的癌症多次赔是目前市场上最友好的版本之一：
首次重疾非癌症，间隔180天确诊癌症就能赔；
首次重疾是癌症，间隔3年之后，不管是新发、复发、转移、持续，都能再赔50%基本保额，而且没有赔付次数限制，只要符合条件就能一直赔。
更关键的是这个责任的性价比非常高，
0岁男宝50万保终身，加癌症多次赔每年只需要多交210元，相当于一杯奶茶的钱，就能给孩子一辈子的癌症保障兜底。
我身边很多给孩子买重疾险的家长，哪怕不加其他可选责任，也都会把这个责任加上，实用性确实太高了。
除非你的预算特别紧张，连50万基础保额都买不起，否则这个责任我都建议你加上，绝对不会后悔。
✅ 适合人群：所有预算允许的家庭，尤其是有癌症家族史的家庭
❌ 不适合人群：预算极度紧张，仅能覆盖最低基础保额的家庭
最后给大家整理3个不同预算的参考方案，大家可以直接抄作业：
刚需入门方案：
基础责任不加任何可选保障，适合预算有限的家庭，30万保额保30年，轻中重症、少儿特疾罕疾保障齐全，完全能满足基础需求；
性价比优选方案：
基础责任+癌症多次赔，核心保障拉满，实用性最高，是大部分家庭的首选；
全面保障方案：
基础责任+癌症多次赔+重疾多次赔+疾病关爱金，适合预算充足的家庭，给孩子一辈子的保障全方位托底。
另外很多家长问大黄蜂17号全能版在哪买，这款产品是经银保监会备案的正规少儿重疾险，
大家可以通过奶爸保平台投保，全程线上操作，智能核保方便快捷，而且不管通过哪个合规渠道买，理赔都是直接找保险公司，保障责任完全一致，大家不用担心安全性的问题。
二、奶爸总结
给孩子买保险从来不是越贵越好，也不是保障越全越好，适合自己家庭情况的才是最好的。
如果看完还有不清楚的地方，或者想要根据自己的预算做定制方案，可以私聊奶爸~
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
