普通人买什么保险划算？主要注意什么？

普通人面临着生活的各种压力，尤其是成年人还要养家糊口，所以很多时候经不住风险的打击，而保险的作用就是转移这些风险，所以普通人也有买保险的必要。

那么普通人购买什么保险比较合适呢？要注意哪些事项？

奶爸今天就来分析下这些问题。

l 普通人购买保险需要注意什么？

l 普通人怎么配置保险最合适？

l 奶爸总结

一、普通人购买保险需要注意什么？

我们在购买保险时，需要注意一些事项，遵循一定的原则，才能避免入坑。

1、收入适合原则

买保险不是越贵越好，如果拿大部分收入来买保险，那么维持生活的正常费用就没有了，买保险又有什么意义呢？

所以奶爸建议拿一年总收入的10%来做保险预算，这样既能保证生活的开支，又能得到保障。

2、遵循先大人，后小孩的原则

有些宝爸宝妈出于对孩子的关爱，在自己还没有配置完善的保障体系之前，就给孩子购买各种保险，这样的做法其实是不正确的。

宝爸宝妈是家庭经济收入的主要来源，小孩的衣食住行各方面的支出都要依靠父母，假如宝爸宝妈不幸遭遇意外，家庭没有收入来源，那么小孩的保障也就无从谈起。

如果大人的保障做全了，万一哪天不幸身故，保险公司赔付的保险金也能保障孩子长大成人，所以说我们购买保险时要优先保障大人，然后才是小孩。

3、先保障，后理财

有些保险产品具有理财功能，比如说年金险，返还型保险等，离开保障谈保险都是不对的，保险的优势在于能提供风险保障。

如果预算有限的话不建议购买理财型产品，这类产品保费一般都比较贵。

4、先保险条款后保险公司

其实无论保险公司是哪家，我们保单的权利是不会变的，所以我们更应该看中保险条款约定的保障内容。

从保障内容我们可以知道产品保什么，从免责条款我们可以得知在哪些情况下保险公司是不赔付的。

那么保险条款该怎么看呢？奶爸前面写有文章介绍如何看保险条款，感兴趣的可以看下：《保险条款怎么看才对？重点关注哪些点？》。

二、普通人怎么配置保险最合适？

上面奶爸讲了购买保险需要注意哪些问题，接下来我们看看普通人买什么保险最适合。

市面上最常见的保险主要分为四大类，即寿险、意外险、重疾险和医疗险。

这些险种的保障作用也各不相同，奶爸接下来详细分析。

1、重疾险

重疾险的主要作用是保障重疾，假如被保人患上保险合同约定的重疾，保险公司就会赔付一笔钱，这笔钱可以用来治疗重疾，也可以做其他用途。

购买重疾险时选择适合的保额和保障期限很重要。

首先，重疾的保额一定要充足，才能在我们不幸患上重疾后有足够的保险金帮我们渡过难关。

重疾险的保额应该覆盖这几方面：重疾治疗费用+重疾康复费用+因重疾导致不能工作的经济损失+未来几年的家庭开支。

重疾险除了保额，保障时间也是需要考虑的。

根据保障时间长短，重疾险可以分为短期重疾险和长期重疾险，长期重疾险主要保至60/70/80岁或保终身。

因为保障时间越长，保费越贵。我们要根据自己的预算，在保证保额充足的情况下，尽量选择更长的保障期限。

2、寿险

作为家庭的经济支柱，负担也是最大的，上有老下有小，假如身故或全残的话，这个家庭就没有什么经济来源了。

寿险只是适合家庭经济支柱买，主要功能是解决家庭经济支柱倒下带来的经济损失问题，如果哪天经济支柱倒下，保险公司就赔付一大笔钱。

寿险可以分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险。

一年期寿险的保费较低，但是有停录风险，第二年停录就买不了或者身体健康出现问题可能无法投保！

终身寿险的保障期限为终身，不管什么时候身故都能获得赔付，可以将爱和责任延续下去。

定期寿险的价格低，保障额度高，性价比不错，适合大部分人购买。

寿险的保额应该包括这几方面：家庭贷款（房贷、车贷和其他贷款）+子女养育费用和教育费用+赡养老人费用+老人医疗费用。

3、意外险

意外险保障比较简单，因意外伤害身故或伤残，保险公司就会保障因意外伤害带来的损失，有的意外险也包含意外医疗费用报销。

这里的意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。

意外险只需花几百元就可以买到上百万的意外保障，性价比很高，因为我们无法预料意外的发生，所以意外险很实用，适合我们每个人。

4、医疗险

医疗险主要报销合理的医疗费用，它的种类繁多，保障内容也有所不同。

医疗险常见的主要有小额住院医疗、百万医疗、中端医疗和高端医疗。

投保医疗险时我们要注意一些问题，这样可以避免一些保险的坑，奶爸整理了买医疗险要注意的事项，感兴趣的可以看下：《有没有保终身的医疗险，投保医疗险需要注意什么？》。

奶爸介绍完这四大险种，作为普通人，我们购买哪类产品最合适呢？

其实不同年龄段的人群，所面临的风险不同，因此需要的保障也不一样。

下面奶爸分析不同年龄段人群需要什么保险：

1、小孩

对于小孩来讲，本身没有什么家庭责任，故寿险不适合，可以考虑其他保险，小孩配置保险的顺序应该是：少儿医保→儿童意外险→医疗险→少儿重疾险→教育金。

2、成年人

成年人一般是家庭经济支柱，上有老下有小，家庭责任重大，四大险种都要配齐，这样才能获得全面的保障。

寿险的主要作用是保障家庭经济支柱倒下的风险。

如果预算不太充足，可以考虑下性价比不错的定期寿险，奶爸整理了最近比较热门的定期寿险，有兴趣的可以看下：《2020年11月定期寿险排名，定期寿险哪个好？》。

3、老人

老人也基本上没有什么家庭责任，因此寿险不需要购买，如果预算比较充足的话，可以配置老人重疾险、意外险和防癌险，预算有限的话，先配置意外险和医疗险。

如果买不了重疾险和医疗险的话，可以考虑防癌险。

三、奶爸总结

综上所述，如果从性价比方面讲，普通人购买意外险和百万医疗险比较划算，这两类保险只需较低的保费就能买到上百万的保障，杠杆率很高。

如果说普通人买什么保险适合，不同年龄段的人需要的保障不一样。

成年人四大险种都要配齐，小孩优先少儿医保和儿童意外险，老人主要配置意外险和医疗险，有条件的话上配上重疾险也可以。

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