重疾险新规对比，过渡时期重疾险该怎么买？

2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》发布，这是重疾险条款时隔13年迎来的大调整。2月1日起将正式实施新规，届时旧定义下的重疾险产品将停录。

在“新旧交替”之际，不少消费者都挺迷茫的，不知道是买“旧”还是等“新”。

那么，下面奶爸就跟大家解读一下，新旧定义重疾险有什么不一样？目前我们该如何选购？

 | 重疾险新规调整了哪些？

 | 过渡时期，重疾险该怎么买？

 | 奶爸小结

01重疾险新规调整了哪些？

总体来看，奶爸整理了一张图，大家可以对比看看。

1、新规VS旧规，先来看看对消费者好的方面

（1）重疾和轻症都有新增疾病

从病种上看，新版本的重疾病种由2007年版的25种，增加到了28种。

轻疾：急性心肌梗死、脑中风后遗症、轻度恶性肿瘤；

重疾：严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病、以及严重慢性呼吸功能衰竭；

比如首款重疾新规产品——横琴粤港澳大湾区重疾险，轻症只约定银保监会规定必保的三种，而且赔付比例只有30%，可以说这款产品用行动“诠释”什么是重疾新规。 

（2）个别疾病的理赔条件变宽松

以冠状动脉搭桥术为例，旧定义产品只有开胸才能达到理赔状态，而重疾新规则是以切开心包为理赔前提，很好地体现出重疾理赔定义跟上医学技术发展，使得理赔条件更为合理。

又比如重大器官移植术，旧定义不包含小肠移植，重疾新规把小肠移植包含在内，扩大了理赔范围。

2、新规VS旧规，再来分析下对消费者不大友好的方面

（1）甲状腺癌降级赔付

老版重疾产品里，甲状腺癌都属于恶性肿瘤，也就属于重大疾病。新规则中TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿瘤，也就不算重大疾病。新规将Ⅰ期甲状腺癌划分到轻疾保障里，只赔保额30%。

要知道甲状腺癌是目前发病率最高的疾病之一，尤其是女性，据2020年理赔数据显示，女性因甲状腺癌而获得理赔的占比有44.01%，比男性高出将近一半。

而且无论是男女，甲状腺癌的理赔率都是占最高的。

（2）原位癌不赔

老版的重疾定义中，原位癌一般和“极早期恶性肿瘤”一起出现，作为恶性肿瘤对应的轻症。但是在征求意见稿中，原位癌既不在重疾中，也不在轻症中。但不排除保险公司在设计新产品中自行加入保险责任。

（3）统一了轻症定义，最高赔付30%

之前的轻疾赔付比例由保险公司自行决定，部分互联网重疾险，轻疾比例高于30%，有35%、40%、45%的，赔付比例接近重疾险的一半。现在统一了轻症定义，而且在赔付比例上，规定了最高值只能是30%，不能超过这一数值。

02过渡时期，重疾险该怎么买？

了解完以上的重疾新规分析，疑问又来了，我们究竟买新还是买旧？

1、择优理赔对消费者非常利好

纠结的理由，无非就是因为新旧重疾定义理赔上各有利弊，“鱼与熊掌难以得兼”，就陷入了选择恐惧中。其实大家不用纠结的，因为面对新旧规范交替，保险公司纷纷推出了“重大疾病择优理赔方案”，这是什么意思呢？

择优理赔，是指投保的旧重疾险产品，在特定时间段内（11月5日之后）首次确诊重大疾病，在理赔时，2007版旧标准和2020版新标准，哪个标准对自己更有利，就选哪一个。 戳此了解：《推出重疾险择优理赔的公司有哪些？新旧版本重疾险怎么选？》。但要买的朋友赶紧了，2020年1月31日24时全部旧定义的产品就停录了！

2、改革之后，重疾险更贵了还是更便宜了呢？

也有很多消费者关心保费方面，但这个问题没有确定答案，因为重疾险的价格并不是单单由重疾定义决定的。但可以确定的是，即使剔除了甲状腺癌，重疾险整体价格的变动不会很大。所谓的降价，可能性应该不大。 

3、奶爸建议：两个购买思路

（1）思路一：已经有看好的产品，趁早买

重疾险对身体健康状况要求高，当下如能以标准体承保，把重疾险买了，早买早安心。

（2）思路二：先买一部分，以后再补充

重疾险会演变成什么样，变化后的规则，对于个人来讲是利大于弊还是弊大于利，现在也不好评判。不妨考虑先买一部分，未来再陆续补充，新旧两种好处都捞一点。

03奶爸总结

很快重疾新规就会实施，重疾险市场将会迎来大换血，趁着这段过渡时期，可以考虑旧定义产品，上车要趁早。

除此之外，新规产品也不是不能买，可以压低保额来降低保费，新旧搭配，理赔选择更加灵活！

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