商业医疗险有哪些？值得买吗？需要注意哪些问题？

商业医疗险是对社会医疗保险进行补充的险种，保额更高，保障范围更广，抵御疾病风险的能力也更强。

社会医疗保险给我们提供的保护就像一把雨伞，仅能挡住一般的微风细雨，而商业医疗保险则像一座城堡，可以抵御不可预测的狂风暴雨。

接下来奶爸就来给大家科普一下商业医疗险的相关知识。

商业医疗险有哪些？

商业医疗险值得买吗？

买商业医疗险需要注意哪些问题？

奶爸总结

一、商业医疗险有哪些？

商业医疗险的种类繁多，一般分为四大类：住院医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗。

1.住院医疗险

普通住院医疗险，也称作小额住院医疗险。

免赔额很低，几百元不等，报销额度不高，只能报销1万或几万元不等的住院费用，门诊产生的医疗费用是无法报销的（意外门诊除外）。

住院医疗险的最大作用是弥补大部分百万医疗险的住院免赔额空缺。

2.百万医疗险

百万医疗险是最近几年才推出的，性价比较高的险种。往往一年只需要几百元就能购买到数百万的医疗保障。

百万医疗险主要用于解决大额医疗费支出的问题，是一款以小博大，抵挡重大疾病风险的有力武器。

3.中端医疗险

中端医疗险在百万医疗险的基础上完善了门诊保障责任，不再限制于特殊的门诊费用。中端医疗险不但能够覆盖大额医疗风险，也能覆盖小额医疗风险。

中端医疗险的价格比百万医疗险稍微贵一些，具体价格还是要根据保障责任来定。

4.高端医疗险

高端医疗险主要是针对高端人群设计，具有超高保额，突破国家医保限制、覆盖广泛的特点。

高端医疗险可以覆盖国内公立医院的普通部、特需部、国际部，也可以选择外资医院、私立医院，甚至有些比较完善的高端医疗险可以选择著名的诊所。

相较于百万医疗险要求公立医院的普通部，高端医疗险选择更加自由。

二、商业医疗险值得买吗？

上面奶爸已经具体介绍了商业医疗险的种类，和各类商业医疗险的大致保障内容，接下来奶爸就来具体聊聊商业医疗险的优势，看看到底值不值得买。

1.性价比高

商业医疗险最大的一个特点就在于性价比高，尤其是百万医疗险，以低保费，高保额著称。

举个例子，30岁男性有社保，选择300万保额的众安尊享e生2020，保障期限为1年，1年缴费期限，年缴保费仅为293元。

由此可见，商业医疗险的性价比是十分高的，用户只需花少量的钱就能买到高保额的保障。

2.保障范围广

商业医疗保险的保障范围很广，除了保障一般疾病住院医疗之外，往往对意外造成的医疗费用也会有所保障。

该类保险往往对医保限制很少，只要被保人是在保障期限内且等待期后出险，符合保险合同约定的情况就可以报销治疗费用，十分可靠。

三、买商业医疗险需要注意哪些问题？

目前市面上的商业医疗险产品层出不穷，保费越降越低，保额越升越高。我们也对此感到眼花缭乱，开始对商业医疗险产生质疑,其中是不是有陷阱？

商业医疗险虽好，但我们也要擦亮眼睛，下面奶爸就来聊一聊在购买商业医疗险时需要注意的几个问题。

1.了解保障责任

在投保前一定要了解清楚该险的责任保障范围，因为只有发生在保障责任范围内的事故，保险公司才会给予赔付。

购买前务必了解清楚门诊、住院、手术等项目是否能报销，以免后续出现理赔纠纷。

2.保险责任的住院天数限制

有些商业医疗险在“住院医疗保险金”一项中明确规定了在一个保单年度内，最多可以累计报销180天内的住院医疗费用，超过180天之外的医疗费用就不予理赔。

虽然一年内住6个月院这种情况本身不常见，但是，有这样的限制，还是在一定程度上降低了保障的范围。

3.年度免赔额

商业医疗险的年度免赔额，也就是年度起付金额，报销的时候必须超过免赔额保险公司才会给予报销。

比如年度免赔额是1万元，如果当年发生的住院医疗费用总计是9千元，那么这些费用就不能理赔，如果费用总计是1万5千元，那么商业医疗险只对超出的5千元进行理赔。

需要注意的是，关于免赔额可以怎样抵扣，各种医疗险产品的规定不尽相同，在购买时需要参考保险合同。

4.如实健康告知

医疗险投保都会有健康告知环节，在回答问题的时候，一定要根据自身身体情况如实告知，如果隐瞒病情并被保险公司知晓了，可能会造成保险合同失效的后果。

健康告知实则也是对保险公司的一种保护，保险公司通过对被保险人身体健康状况的了解来预测风险，以此判断是否承保或增添条件承保。

5.续保

因为商业医疗险是交一年保一年，但个人的医疗保障又需要长期持续，如果重新买一份医疗险，那么就会涉及到重新审核的问题。

随着年龄的增长，身体健康情况也在不断变化，会逐渐出现一些健康指标不合格的问题，那么再投保，很可能就通不过健康告知，尤其是期间生过病，核保更不易。

所以购买一份医疗险，需要额外关注它的续保条件。

四、奶爸总结

商业医疗险的整体价格并不高，能以小博大，换来百万保额的保障，是众多险种中杠杆率较高的保险产品。

奶爸认为商业医疗险对我们人身的保障是有很大作用的，对于大部分人来说，通过购买商业医疗险来补充医疗保障，仍然是需要的。

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