商业医疗险有必要买吗?

商业医疗险是对社会医疗保险进行补充的险种,前者相对后者保额更高,保障范围更广,抵御疾病风险的能力也更强。


社会医疗保险给我们提供的保护就像一把雨伞,仅能挡住一般的微风细雨,而商业医疗保险则像一座城堡,可以抵御不可预测的狂风暴雨。


在生活中,虽然面临狂风暴雨的时候较少,但狂风暴雨的侵袭更难抵挡,所以这也凸显了商业医疗险的重要性。


那么接下来奶爸就来给大家科普一下商业医疗险的相关知识。


│商业医疗险有哪些?

│商业医疗险值得买吗?

│买商业医疗险需要注意哪些问题?

│奶爸总结


一.商业医疗险有哪些


商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分,单位和个人自愿参加。消费者定期缴纳保费,在生病住院时产生的医疗费可以向保险公司申请报销,缓解患病后的经济压力。


商业医疗险的种类繁多,各种保险责任也不尽相同,所以商业医疗险相对来说比较复杂。平常我们习惯分为四大类:住院医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗。


1.住院医疗险


普通住院医疗险,也称作小额住院医疗险。


免赔额很低,几百元不等,报销额度不高,只能报销1万或几万元不等的住院费用,门诊产生的医疗费用是无法报销的(意外门诊除外)。


住院医疗险的最大作用是弥补大部分百万医疗险的住院免赔额空缺。


2.百万医疗险


百万医疗险是最近几年才推出的,性价比较高的险种。往往一年只需要几百元就能购买到数百万的医疗保障。


百万医疗险主要用于解决大额医疗费支出的问题,是一款以小博大,抵挡重大疾病风险的有力武器。


需要高额医疗保障的小伙伴可以看看奶爸的百万医疗险最新测评------《9月百万医疗险榜单》


3.中端医疗险


中端医疗险在百万医疗险的基础上完善了门诊保障责任,不再限制于特殊的门诊费用。中端医疗险不但能够覆盖大额医疗风险,也能覆盖小额医疗风险。


中端医疗险的价格比百万医疗险稍微贵一些,具体价格还是要根据保障责任来定。


4.高端医疗险


高端医疗险主要是针对高端人群设计,具有超高保额,突破国家医保限制、覆盖广泛的特点。


高端医疗险可以覆盖国内公立医院的普通部、特需部、国际部,也可以选择外资医院、私立医院,甚至有些比较完善的高端医疗险可以选择著名的诊所。


相较于百万医疗险要求公立医院的普通部,高端医疗险选择更加自由。


综上,可以看出商业医疗险基本能保障到我们看病住院的方方面面,这里奶爸也筛选了一些高性价比的商业医疗险推荐给大家,参考奶爸文章------《2020高性价比商业医疗险》


二.商业医疗险值得买吗


上面奶爸已经具体介绍了商业医疗险的种类,和各类商业医疗险的大致保障内容,接下来奶爸就来具体聊聊商业医疗险的优势,看看到底值不值得买。


商业医疗险具有的优势:


1.性价比高


商业医疗险最大的一个特点就在于性价比高,尤其是百万医疗险,以低保费,高保额著称。


举个例子,30岁男性有社保,选择300万保额的众安尊享e生2020,保障期限为1年,1年缴费期限,年缴保费仅为293元。


由此可见,商业医疗险的性价比是十分高的,用户只需花少量的钱就能买到高保额的保障。


2.保障范围广


商业医疗保险的保障范围很广,除了保障一般疾病住院医疗之外,往往对意外造成的医疗费用也会有所保障。


该类保险往往对医保限制很少,只要被保人是在保障期限内且等待期后出险,符合保险合同约定的情况就可以报销治疗费用,十分可靠。


还在纠结到底要不要买商业医疗险的小伙伴,可以去看看奶爸写的一篇对商业医疗险分析更加全面的文章。


三.买商业医疗险需要注意哪些问题


目前市面上的商业医疗险产品层出不穷,保费越降越低,保额越升越高。我们也对此感到眼花缭乱,开始对商业医疗险产生质疑,其中是不是有陷阱?


商业医疗险虽好,但我们也要擦亮眼睛,下面奶爸就来聊一聊在购买商业医疗险时需要注意的几个问题。


1.了解保障责任


在投保前一定要了解清楚该险的责任保障范围,因为只有发生在保障责任范围内的事故,保险公司才会给予赔付。


购买前务必了解清楚门诊、住院、手术等项目是否能报销,以免后续出现理赔纠纷。


2.保险责任的住院天数限制


有些商业医疗险在“住院医疗保险金”一项中明确规定了在一个保单年度内,最多可以累计报销180天内的住院医疗费用,超过180天之外的医疗费用就不予理赔。


虽然一年内住6个月院这种情况本身不常见,但是,有这样的限制,还是在一定程度上降低了保障的范围。


3.年度免赔额


商业医疗险的年度免赔额,也就是年度起付金额,报销的时候必须超过免赔额保险公司才会给予报销。


比如年度免赔额是1万元,如果当年发生的住院医疗费用总计是9千元,那么这些费用就不能理赔,如果费用总计是1万5千元,那么商业医疗险只对超出的5千元进行理赔。


需要注意的是,关于免赔额可以怎样抵扣,各种医疗险产品的规定不尽相同,在购买时需要参考保险合同。


4.如实健康告知


医疗险投保都会有健康告知环节,在回答问题的时候,一定要根据自身身体情况如实告知,如果隐瞒病情并被保险公司知晓了,可能会造成保险合同失效的后果。


健康告知实则也是对保险公司的一种保护,保险公司通过对被保险人身体健康状况的了解来预测风险,以此判断是否承保或增添条件承保。


5.续保


因为商业医疗险是交一年保一年,但个人的医疗保障又需要长期持续,如果重新买一份医疗险,那么就会涉及到重新审核的问题。


随着年龄的增长,身体健康情况也在不断变化,会逐渐出现一些健康指标不合格的问题,那么再投保,很可能就通不过健康告知,尤其是期间生过病,核保更不易。


所以购买一份医疗险,需要额外关注它的续保条件。


市面上也逐渐推出了一些保证续保的商业医疗险,如果对医疗险续保有追求的,可以去看一看奶爸写的保证续保医疗险的推荐文章------《保证续保的医疗险有哪些?》


四.奶爸总结


业医疗险的整体价格并不高,能以小博大,换来百万保额的保障,是众多险种中杠杆率较高的保险产品。


奶爸认为商业医疗险对我们人身的保障是有很大作用的,对于大部分人来说,通过购买商业医疗险来补充医疗保障,仍然是需要的。


如果对如何挑选商业医疗险感到犯难,不知所措,可以去看一看奶爸的文章------《如何挑选商业医疗险》细致了解有关如何挑选商业医疗险的一些技巧。


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