返还型重疾险有哪些？为什么不推荐？

最近有朋友问奶爸，返还型重疾险有哪些呢？为什么很多人都说不推荐买返还型重疾险呢？

现在市面上返还型重疾险产品有不少，比如中国人寿的康宁保、利安人寿的安康惠保2020等，打着“有病赔钱，没病返本”的口号，吸引了一大批粉丝。

但是说句实在话，奶爸也不建议买返还型重疾险，我们从它的保障内容就可以看出来端倪。

那么这些返还型重疾险的保障内容到底如何呢，为什么我不推荐呢，奶爸从这几个方面聊一聊：

|返还型重疾险有哪些？

|为什么不推荐买返还型重疾险

|有哪些重疾险推荐

|奶爸总结

一、返还型重疾险有哪些

首先，什么是返还型重疾险呢？

通俗点说，返还型重疾险就是在保障期间出险，保险公司赔付约定保额，即使保障期内没有出险理赔也可以返还一笔钱。

看起来是不是很有吸引力，买份返还型重疾险，不仅能规避大病风险，如果没有生大病，我还能拿回一笔钱呢。

有的人看到这里可能就会觉得返还型重疾险太好了，让我给他们推荐一些返还型重疾险。

先不要着急下定论，返还型重疾险可能并没有那么“完美”，先看看保险公司所说的保障期间不出险，返的钱到底有多少。

奶爸从市面上找了几款返还型重疾险对比分析了一下，以下是保障内容对比表格：

通过上图可以看出这几款返还型重疾险都绑定了身故保障，满期返还的金额也不一样。

康宁保B款满期返还的是基本保额*约定比例，这个比例是与投保年龄和缴费期限有关，最高可以返还88%基本保额。

可以看到，30岁投保，20年缴费的话，满期只能返还45%保额。

假设小王（男）今年30岁，买50万保额，保至70岁，缴费20年，每年要交10950元，总共缴费219000元；

期间不出险的情况下，可以拿回500000*45%=225000元。

看到这里很多消费者就会产生一种假象，小王“不花钱”就能买到40年的重疾保障，而且还能赚6千块钱，好像天上掉馅饼似的。

再来看看保费相对便宜点的无忧相伴2020满期返还条款：

无忧相伴2020满期返还的方式是返还已交的保费，那么我们可以计算一下：

小王（男）30岁，投保无忧相伴2020，50万保额，保至80岁，30年缴费，每年要交9750元，总共缴纳292500元；

期间不出险的话，能够返还保费292500元，这个似乎也不错。

可是你们有没有发现返还型重疾险的保障内容都有一个共同点，那就是没有中症保障。

花那么多钱，居然连中症保障责任都没有？

岂不是患上了中症脑中风，我也没办法向保险公司申请索赔，交了那么多钱，到后来居然还要自己承担费用？

我们买保险不就是为了规避风险吗，能够以更低的价格买到更全面的保障，我们为什么要花高价买一份保障不全面的保险呢？

就因为它能够到期返还保费给您？保险公司是不做亏本生意的。

万一，你很不幸得到了某种重大疾病，保险公司按合同赔了赔偿金，可是并不会赔你多交的那部分保费。

同样是患病了都可以赔保额，一种只需要花5000块，另一种要花10000万块，你选择哪一种呢？

其实，如果想理财的话，把省下来的保费直接选择某些理财产品就好了，收益也很不错。

市面上收益率不错的年金险还有不少，比如星享福2020的定价利率还有3.5%呢，不信你可以看看这篇文章：《王炸年金险星享福2020收益怎么样？》

二、为什么不推荐买返还型重疾险

奶爸不是故意给大家泼冷水，不信你看这个表格，就知道为什么了。

可以看到，信泰保险的超级玛丽3号Max，50万保额，保障终身，30年缴费，不附加身故责任的话，每年只需要交5855元。

每年6千元不到，就能买到保障全面的重疾险，而且还是终身保障，这都不香吗？

我们再看看它保障内容：

重疾保障：

60岁前患上重疾，可以获赔180%保额，也就是说，买了50万保额，到时候保险公司会赔给你90万，不用担心经济问题。

中症保障：

这是返还型重疾险没有的保障，超级玛丽3号Max这种消费型重疾险都包含中症保障，而且保障还很不错。

一旦患上约定中症疾病，最高可以赔付75%保额，而且还有2次不分组赔付。

轻症保障：

返还型重疾险的轻症保障力度很低，大部分只能赔付20%的保额；而消费型重疾险不同，一般都有30%或以上。

比如超级玛丽3号Max的轻症保障，最高赔付甚至可以达到60%，赔付金额相当于返还型的三倍。

可选责任：

超级玛丽3号Max还可以额外附加癌症二次赔付和心脑血管二次赔付，而且赔付比例高达150%保额。

如果你还对返还型重疾险有困惑，认为返还型保险还是不错的，奶爸劝你不要当保险公司的“韭菜”，不如再看看这篇文章：《返还型保险，为什么不建议买？》

看到这里，是不是觉得消费型重疾险保障更全面、性价比更高呢？如果你想了解更多消费型重疾险，请接着往下看。

三、有哪些重疾险推荐

那么，市面上还有哪些保障比较好的消费型重疾险呢？奶爸挑了几款保障不错的重疾险分享给大家，请看表格：

话不多说，直接说结论：

想要身故保障：无忧人生2020plus

无忧人生2020plus在这几款重疾险中，附加了身故责任后，保费价格是最低的，30岁男性投保年保费只需要7875元，女性年保费只需要7100元。

而且这款产品保障责任也挺不错的，重疾赔付比例最高有160%保额，中症最高可赔65%保额，轻症最高可赔55%保额。

还有很多可选责任可附加，如果想要身故保障，选它没错。

追求男性保费低：嘉和保

一般情况下，男性投保的时候，保费会比女性投保的保费贵。

然而嘉和保不一样，这款产品的保费对男性而言，是非常划算的。

在不附加身故责任的情况下，30岁投保，保终身，50万保额，男性保费只需要4780元，而女性投保需要5055元。

追求赔付比例高：超级玛丽3号Max

超级玛丽3号Max是目前市面上重疾险赔付比例最高的产品，具体的保障内容上面已经提到，这里不再过多阐述。

追求特定疾病保障：达尔文3号

达尔文3号也是信泰保险旗下的消费型重疾险，保障全面，吸引了很多消费者的关注。

与超级玛丽3号不同的是，达尔文3号更侧重特定疾病二次赔付。

比如中度脑中风二次赔付60%、轻症极早期恶性肿瘤或恶性病变二次赔付45%；还有3种心血管高发轻症二次赔付45%等保障责任。

四、奶爸总结

总的来说，虽然返还型重疾险可以在满期不出险时返还保费/保额给消费者，但是奶爸并不推荐买返还型重疾险。

不推荐买返还型重疾险的原因主要有两点：

一是保费贵，一旦出险了，多交的保费就浪费掉了；

二是保障不全面，缺少中症保障，而且保障力度低，最多也只是赔付基本保额。

如果你想买重疾险，但是不知道怎么买比较划算的话，奶爸建议你看看这篇文章：《重疾险怎么买划算，这份攻略一定要收好》

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