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奶爸保
中国人一向热衷储蓄，以备不时之需。
近两年，金融市场动荡、房产投资门槛越来越高，年金险这种安全、稳健、投入灵活的理财方式，被越来越人所接受。
奶爸了解到，去年已经停录的一款网红年金险星享福，又推出了新版本：星享福2020年金保险（又名星禧、星福家）。
那么，星享福2020这款年金险到底怎么样呢？
今天就和奶爸一起来看看。
星享福2020有何特点
星享福2020实际收益如何
与热门年金险对比
奶爸总结
星享福2020有何特点
话不多说，奶爸先给大家看一下星享福2020的基本内容：
（星享福2020基本内容）
星享福主要有以下几个特点：
1、年金领取确定，可终身领取
星享福2020年金险的领取时间、每年领取的金额、领取频率等都是固定的，白纸黑字写进合同条款，有据可依。
且活到老领到老，活得越久，领得越多，对身体健康且长寿的人更为友好。
2、缴费期灵活
星享福2020这款产品的缴费期可选趸交/3/5/10/15/20年缴，或是直接缴至养老金领取年龄，非常灵活，对于消费者来说缴费压力更小。
3、支持加保和减保，资金运用灵活
这款年金险支持加保和减保，整体而言流动性较强，能够满足客户对现金流流动性的需求。
（星享福2020加保/减保细则）
星享福2020有以下两种加保形式：
一是按追加时费率进行普通追加；二是按投保时费率进行特别追加。
但需要注意的是，同一个保险单年度内仅可以增加基本保险金额一次。
同时，它也支持减保，进行部分退保取现。减保后，合同继续生效。
4、现金价值高，领至终身
星享福2020算是现在市面上现金价值比较高的产品。
在第10个保单年度，保单的现金价值已经超过所缴保费了。
这就是理财险的最大特点：能够守住你的财富。
5、支持保单贷款
投保成功且过了犹豫期后，假如被保人有资金周转需求，可申请保单贷款。
星享福2020最高可贷现金价值的80%，最长不超过六个月，以缓解资金流动压力。
6、意外全残豁免后续保费
这是星享福2020人性化的保障之一。
也就是说，如果被保人不幸意外导致全残，可免交后续保费，保障仍然有效。
（星享福2020豁免条款）
6、年金领取方式更为灵活
星享福2020的年金领取方式有两种方案：
方案一：增额领取，且领取后不影响现价：首年领取基本保额，次年起，每年领取的有效保额将在上年保额基础上递增6%。
方案二：等额领取，领取后现价递减，每年领取100%基本保额。
但值得注意的是，虽然两种方案的领取方式不一样，但最终的收益率基本一致。
消费者可根据自己的资金安排和喜好，自由选择领取方式。
（星享福2020养老年金领取条款）
星享福2020实际收益如何？
我们通过实例来看。
30岁男性，每年投入10万，10年缴费，总共投入100万，我们来一起看看收益如何：
（星享福2020IRR测算）
可以看到，在这个投保计划中，星享福2020的两种计划，收益率都接近3.5%。
和之前4.025%预定利率的产品虽然有差距，但由于4.025%的产品基本都停录了（插往期链接），在目前的年金险产品中，收益已经非常不错了。
此外，通过表格可以看到，这款产品到90岁的时候，方案一的身故保险金达到了3581964元，而方案二只有1835670元。
这个结果主要还是受这款产品的年金领取方式不同影响。
就方案一来说，由于它是增额领取，每年能够领取的养老金都会比上一年多6%。
但是选取这种方案起码也要到80岁往后才会突出这个方案的优势：养老金领取超过方案二。
而选择方案二，虽然最后能够领取的养老金比方案一少了一截，但它前期领取的养老金，是方案一没法比的。
也就是说，如果是长寿冠军，选择方案一会获得的收益更多；方案二则适合想在前期领取较多养老金的朋友。
也可以理解为你投入的这笔钱，是为了提高退休后的生活品质，还是留给后代多留一些财富。
与热门年金险产品对比
要想挑一款适合自己的年金险，除了要看产品条款外，还得与其他的产品作对比。
奶爸专门挑选了现在市面上较为热门的年金险来和星福享2020作对比。
（热门年金险产品对比）
1、投保年龄
国富瑞利这款产品的最大投保年龄为60周岁，而中荷金生有约和星享福2020的最大投保年龄为55周岁。
相比于其他两款产品的投保年龄时间稍长，可投保的人群年龄层比其他两款产品更广。
2、缴费期间
中荷金生有约和星享福2020的缴费期间比国富瑞利这款产品的缴费期间要灵活得多。
尤其是星享福2020，除了提供趸交/3/5/10/15/20年缴费外，还可以缴至养老金领取年龄。
相对来说，选择长缴，缴费压力会更小。
3、年金领取
国富瑞利年金这款产品的主要亮点在于祝寿金，也就是被保人如果生存满80周岁，便可一次性获得已交保费。
而星享福2020区别于其他两款产品主要在于它的年金领取设计了两个不同的方案，即等额领取和增额领取。
在领取时间上会更加自由。
另外，可以注意到中荷金生有约保证领取年金20年。
假设在未领满20年时不行身故，余期保险金会一次性付给保单受益人。
省钱保障自己，身后也能够给家人留下关爱金。
4、其他责任
可以注意到，中荷金生有约可选护理保险金和疾病身故保险金，保障的范围会更广。
国富瑞利这款年金可以附加万能账户，实现复利增值，这是中荷金生有约及星享福2020所不具备的。
但是，星享福2020这款年金产品是豁免条款的，也就是说如果被保人意外伤残，便不需再缴后续保费，保险合同依然有效。
总的来说，国富瑞利这款产品从第五个保单周年日便可开始领取年金，起领时间早，返现快，而且可以通过复利增值实现较高收益，适合收益比较敏感人群。
而中荷金生有约和星享福这两款产品可以用作养老金储备，且活得越久，收益越高。
奶爸总结
理财有很多种方式，年金险只不过是其中一种。
它更适合进行长期理财，并不适合短期投资。
年金险的收益虽然不显眼，但胜在安全、稳定，只要坚持长期投资，在时间的作用下，便能获得不错的收益。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的人群
4、鼎诚诚爱一生
投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择
保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！
保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面
可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质
【总结】
选择灵活，权益丰富
【适用人群】
追求高领取，看中养老品质等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
