重疾险怎么买最划算？看完这篇就知道了！

买重疾险确实不容易，不少人也因此很是苦恼。

到底哪款重疾险适合自己？怎么买更划算？

那么今天奶爸就来上干货，好好给大家捋捋思路！

l 重疾险有哪些种类？

l 重疾险怎么选更划算？

l 重疾险推荐产品清单

l 奶爸总结

01| 重疾险有哪些种类？

在挑选重疾险之前，我们应该先搞清楚重疾险的分类有哪些：

 （点击查看大图）

早期的重疾险并没有那么多分类，只保重疾，甚至连轻症、中症都没有。

随着保险行业的快速发展，重疾险作为最受消费者青睐的健康险种，保障内容也不断得到完善，增加了轻症、中症、身故赔付、保费返还、癌症多次赔付等功能。

除了要分清重疾险的种类，还要搞清楚重疾险有哪些保障内容：

（重疾险常见保障内容）

根据以上分类，奶爸继续讲讲重疾险的挑选小技巧有哪些！

02| 重疾险怎么选更划算？

选购重疾险之前，一定要思路清晰，不然就会乱成一锅粥。

奶爸整理了以下思路，大家可以参考一下：

1、保费预算是多少？

买保险要想不踩坑，第一步，就是要控制你的保费预算。

买重疾险就是买保额！要把照料家人的收入损失、治疗费、康复费等费用都考虑进去。最少应该30万起步，50万凑合、100万小康！

一般情况下，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的 10%。

根据奶爸服务过上千个家庭的经验，这样既不会造成过大的经济压力，基本上也可以把需要的保障配齐。

2、结合预算，保额需要多少？

保额的高低，是衡量一款重疾险好坏的首要因素。一款重疾险产品的保障功能再优秀，可是保额不够治病，那就没有意义了。

奶爸简单整理了几项重大疾病的治疗费用，仅供参考：

（重大疾病治疗费用参考）

根据这些现实状况，再参照目前的医疗费用水准，尤其是重大疾病中发生率最高的几种。奶爸建议，重疾险保额至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高，最好能覆盖3-5年的家庭开支。

3、保障期限选终身还是定期？

保障期建议选择长期保障，最好选择保障终身的。但如果预算实在是有限的，可以选择保定期，但保额一定要足够。

如果你买的是一份只保到70/80岁的重疾险，就意味着你只有在70/80岁之前出险才能得到理赔。

假如你在这之前没有患重疾的话，那么70、80岁之后就没有重疾保障了，让你白交了几十年的保费不说，还要面临长寿的疾病风险。

这是令人比较尴尬的一点，因为患重疾是年纪越大概率越高的。

奶爸也不是空口说白话，根据全国肿瘤登记中心发布的《2018全国癌症报告》显示，癌症发病率在40岁后快速升高，80岁到达顶峰。

在最顶峰的阶段突然没了保障，试问你慌不慌！

重疾险保终身就是保到死亡，这一点很好理解。

4、含身故保障？不含身故保障？

大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别归纳为：

（重疾险类型）

储蓄型重疾险这种说法是相对消费型来说的。

储蓄型重疾险的特点是，购买终身保障时，一定能获得补偿：

1、患约定疾病获得补偿；

2、身故获得补偿。但要注意这两种补偿不可兼得。

l 如果预算有限，可以选择消费型重疾险+定期寿险，这样重疾可以赔一次，身故也可以赔一次。

l 如果预算充足，还是喜欢储蓄型保险的朋友，也有一些基础保障又好，还可以附加身故保障的储蓄型重疾险可以选择。

5、重疾单次赔付？多次赔付？

传统的重疾险一般是单次赔付的储蓄型重疾险，身故、重疾责任只赔付一次，赔付之后合同终止。

多次赔付重疾险，在单次赔付的储蓄型重疾险的基础上，增加重大疾病的多次赔付：首次重疾赔付之后合同还有效，一定间隔期后发生不同的重疾，可以获得再次赔付。

不过奶爸还是要提醒一句，当多次赔付重疾险与单次赔付重疾险价格相差过大时，一定要根据预算来决定。

6、病种保障怎么看？

一款重疾险保障是否全面，最直观的就是看它对高发病种的覆盖情况，有没有缺斤少两。

保险行业协会制定了成人重疾险的病种标准，对25种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾：

（六大高发重疾种类）

根据过往理赔数据显示，重疾险的理赔中：常见25种重疾占95%、常见6种高发重疾占80%、癌症占60%。这其中发生的疾病可以说是重疾病种的核心。

因此，重疾的疾病种类多≠保障好，我们更应该关注病种与条款的含金量，而不是病种数量。

学习完挑选技巧，就开始尝试对比重疾险产品吧~

03| 重疾险推荐产品清单

 （八款储蓄型重疾险横向测评）

这些都是我们在配置重疾险时的实际需求，在这次的对比榜单中，都能给你提供合适的答案。

1）单次赔付重疾险来看：

如果注重心血管疾病与癌症保障，可以考虑超级玛丽重疾险2号Max。

如果是男性投保，鉴于它前期重疾保额的特点，比较看重重疾保额可以考虑比较年轻时投保，这样重疾保额比较高，可以考虑国富嘉和保的费率。

如果追求性价比，附加身故责任、女性投保首选无忧人生2020。

如果女性投保终身，只附加癌症二次赔付的话，优惠宝的癌症二次间隔期更短。

2）多次赔付重疾险来看：

如果追求保额充足：如意人生守护英雄版

如意人生守护英雄版的保障责任最为丰富，有少儿特疾保障、特别关爱保障金，而且赔付比例也是很不错的。

如果想要重疾不分组的产品：守卫者3号

守卫者3号在基本产品形态下，创新了重疾不分组多次赔付产品的保费价格，性价比很高。

而且，守卫者3号对少儿特疾还能额外赔付150%保额，是目前赔付保额最高的，甚至不输目前在售的热门少儿重疾险。

如果追求性价比：百年超倍保

超倍保非常值得考虑，不仅保障够用，价格也不贵，值得大家考虑。

04| 奶爸总结

买重疾险真是个技术活，不仅要看保障、看预算、甚至看性别，还有很多省钱搭配技巧，普通人容易眼花缭乱。

如果个人身体健康有点小问题，投保重疾险就会更加困难。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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