经常看奶爸文章的朋友都知道,我很少推荐终身寿险,因为它并不适合普通家庭。
一般家庭做保障,定期寿险就够了,保费低,保额还高。
不过,新上线的这款增额终身寿险——信泰如意尊,奶爸认为一定要介绍给大家。
它不仅能100%赔付,做资产传承,做教育金、养老金也有一些比较明显的优势。
在低利率市场环境下,你的家庭资产配置或许正需要信泰如意尊这样的产品。
奶爸将从以下几个方面为你分析:
〡什么是增额终身寿险?有什么特点?
〡信泰如意尊产品测评
〡奶爸总结
01 什么是增额终身寿险,有什么特点?
增额终身寿险是寿险的一个小类,它有3个关键字:“增额”、“终身”、“寿险”。
它的保额/退保金是逐年递增的,叫增额。
它能保到终身。
它是一款寿险,身故全残有一定赔偿。
增额终身寿险和其它寿险最大的区别,在于“增额”二字,它的重点是储蓄,而非保障。
奶爸做了一个表格,简单对比不同寿险产品的特点:
(定期寿险vs终身寿险)
定期寿险,只保特定的某一段时间。
主要用于家庭经济支柱万一发生身故或全残风险,可以补偿一部分家庭收入损失。
偏重保障,杠杆率高。
如,30岁男性,买100万保额,保至60岁,每年保费只要1000元左右。
终身寿险,就是保一辈子。
更适合有投资需求的中产家庭、高净值人群。
其中,定额终身寿险的保额是固定的,无论什么时候出险,买多少保额,身故/全残就赔多少钱。
而增额终身寿险的保额是会增长的,相当于在保险公司开一个身故保障+储蓄账户,把钱放在里面以固定利率增长。
活得越久,身价越高;要用钱的时候可以领取。
定额终身寿险偏向于解决财富传承问题;增额终身寿险除了财富传承,更像是一个“现金流规划工具”,通过现金价值(退保能拿回的钱)的不断增长来做教育金、养老金规划。
而信泰如意尊,则是一款增额终身寿险,下面奶爸会详细分析。
02 信泰如意尊产品测评
先来看看信泰如意尊的保障责任:
(保障内容)
先看身故赔付,也就是人身保障,分两部分:
身故/全残保障和航空意外保障。
从上表可以得知:
在缴费期内,身故赔付会比交的保费要高一点,有一点点杠杆作用。
缴费期结束后,现金价值持续增加,很快就会达到与身故赔付一样的额度。
航空意外险则是以乘客身份乘坐商业运营的民航班机,如果遭遇身故/全残的意外,可以得到一笔赔偿金。
这么看来,信泰如意尊的保障功能中规中矩。
不过奶爸更看重这款产品的现金价值增长、投资储蓄功能。
信泰如意尊除了保障身故或全残,保险期间如果需要用钱,我们还可以通过减保、保单贷款或退保,来领取现金。
至于能拿多少钱,主要看现金价值的累积额度。
1、退保
比如,前文表格中买了如意尊的信先生,79岁时,想把钱取出来养老,可以通过退保,一次性拿到保单现金价值514万。
这笔可观的现金流,能让信先生的晚年生活品质得到很大的提升。
2、减保取现
同样以信先生为例,在他49岁时,孩子要出国留学,缺一笔费用。
此时他也可以通过如意尊“减保”,取出一笔现金。
这个操作也可以理解为部分退保。
这样做,可以缓解阶段性的资金压力,但同时会减少账户内的现金价值,剩余部分会继续按照3.5%的复利累计生息。
3、保单贷款
如果信先生不想退保或减保,却因为创业等原因急需用钱。
他还可以启用如意尊的保单贷款功能,最高可以借到现金价值的80%,按目前最新的结算利率来看,是5.85%。
如果只是救急的话,最长贷款时间有6个月,完全足够用了。
4、万能账户
如意尊还可以附加一个万能账户,如果有闲钱,短期内又没有其他用途,可以放到万能账户进行复利生息,保底利率3%,这是市面上万能险保底利率的上限。
目前结算利率6.05%,手续费收取1%。
但要注意的是,万能账户只有保底收益是确定的,最终实际结算利率多少,并不能保证,得看当年的投资收益。
即,定价利率高低与收益之间不能直接划等号。
(收益演示)
03 奶爸总结
信泰如意尊这款增额终身寿险,实际寿险保额不算很高,主要还得把它的理财功能用起来。
在目前的终身寿险市场中,是数一数二的好产品。
附加高结算利率的万能账户,每年3% ~ 4%的复利保障,最终收益还是很可观的,而且这是一笔确定能得到的收益,很安心。
年金险的预定利率已经由4.025%下调到3.5%,这款产品在现在的终身寿险、年金险中,就是很有力的竞争者。
不仅适用于小资家庭财富配置,也适合高净值人士做资产隔离。
那些基础保障已经配备完善,有多余预算、想理财的朋友,不妨可以考虑下。
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你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品:
1、星福家(分红型)
综合实力强:背靠上海复星工业和美国保德信集团;且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现不错
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,叠加红利收益后,7-8年就能回本
保单收益高:30岁男性,年交10万*5年交,叠加红利后,50岁时现金价值有91万多;60岁时有133万多;100岁时有582万多。
【总结】
大品牌,实力强
【适用人群】
看中公司实力、希望博取较高收益人群
2、悦享盈佳(分红型)
目前有“开门红”活动:即日起-2024年3月31日,放宽起投门槛,比如10年交只要2万起。
封闭期较短:30岁男性,年交10万,3/5/10年交,基本只要8~10年,如果叠加红利利益,封闭期还要再短1年
有机会获得高收益:采用增额红利形式进行分红,30岁男性,年交10万,3/5/10年交在60或70岁后,叠加分红,最高可达3.7%
投保人意外身故豁免:缴费期内,投保人因意外伤害身故,且不满65周岁,可以豁免剩余保费
【总结】
大公司出品,收益出众
【适用人群】
想买大公司又追求高收益人群
3、利多多3号
保司综合实力强:背靠招商银行,是妥妥的“银行系”保司;目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率,均表现十分优秀
有机会博取较高收益:年交10万,趸交、3/5/10年交,基本保底利益在2.2%左右;叠加红利后,最高收益有望超过3.5%
保单权益和增值服务丰富:自带公共航空意外身故/全残保险金,满足一定保费,有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务
【总结】
系出名门,权益多多
【适用人群】
看中公司整体实力和产品服务的人群
4、京福宏裕(分红型)
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5年,只看保底利益封闭期基本只要7年
红利领取形式灵活:采用现金分红的形式进行分红,可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式
最高收益有机会超3.7%:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,保底收益最高2.4%,红利收益最高超过3.7%
【总结】
起投门槛低,有机会实现资产稳中求胜
【适用人群】
想要博取较高收益的朋友
5、京福宏运(分红型)
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年,叠加红利利益,封闭期只有6-7年,尤其是10年,前期现金价值增长速度非常快
最高收益有机会超3.7%:用现金分红的形式进行分红,可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式,30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,叠加红利收益有机会>3.7%
可附加万能账户:保底利率2%,手里有闲钱,可以选择定期追加,实现财富二次增值
保单权益丰富:支持减保、保单贷款和第二投保人,同时还支持信托+紫金荟VIP服务,满足多种资产规划需求
【总结】
资产规划形式灵活,综合实力强
【适用人群】
看中封闭期和高收益的朋友
如果你想了解更多保险理财产品,可以看看这篇:2024年理财险榜单,哪些年金险和增额终身寿险值得买?