增额终身寿险是什么意思？对比年金险有什么不同？

增额终身寿险是比较特别的产品。

 

这个类型的产品兼顾保障和理财，受到了很多人的关注。

 

很多朋友也将增额终身寿险与传统的年金险作对比。

 

究竟增额终身寿险是什么意思？对比年金险有什么不同？

 

奶爸来为大家解读：

 

增额终身寿险是什么意思？

增额终身寿险对比年金险有什么不同？

奶爸总结

一、增额终身寿险是什么意思？

顾名思义，增额终身寿险是指保单的有效保额每年以一定比例复利递增、一直持续终身的一种寿险。

这是什么意思呢？

说白了，相比普通寿险，增额终身寿险特别的地方在于：

普通寿险的保额是固定的，

而增额终身寿险的保额会随时间的增长而增长，

也就是——活得越久，身价越高。

为什么增额终身寿险备受青睐呢？原因主要为以下3点：

1、灵活度高，支持加减保

增额终身寿险前期随着时间的推移，保额会越来越高，现金价值也会逐渐升高。

保障期内，只要保单的现金价值超过已交保费，也即是回本，

这个时候就可以通过减保取现，

也可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题。

而且部分产品的回本速度比较快，

比如弘运连连，最快3年就能回本，可以更快地支配保单的资金，使用更灵活。

因此，增额终身寿险可以作为家庭的一个“现金流规划工具”，

可以用作子女教育学费、孩子的创业启动资金、以及自己养老补充等，

形态非常灵活多变，能满足在人生不同时点的现金流需求。

 

2、锁定利率，财富稳健增长

增额终身寿险的增额比例都是白纸黑字写入合同，

也就是说，你一旦买下，在未来的每一年能领到多少钱，都是确定的，

因此，增额终身寿险也更像一个可以保证收益的存钱工具，

帮助我们“钱生钱，利滚利”，实现财富稳健增长。

 

3、财富定向传承，避免法律纠纷

为人父母，当我们拥有一定资产，肯定都希望可以顺利传给子女。

投保增额终身寿险之后，一旦被保险人身故，这笔赔款作为身故金赔给自己的指定受益人。

而根据《保险法》第四十二条规定，只要是指定受益人领取的保险金，将不再是被保险人的遗产。

在《个人所得税法》第4条第5项也明确，保险赔款是免纳个人所得税的。

 

也就是说，投保增额终身寿险后的这笔钱不属于遗产，也不用缴纳遗产税，

领取保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税，

所以，增额终身寿险不仅仅能转移风险，在财富规划上也能发挥积极作用。

如果投保了增额终身寿，我们可以通过指定受益人把钱传给我们想给的人，避开遗嘱继承、法定继承等麻烦和法律纠纷。

总结了增额终身寿险这么多优点，大家会不会感觉，增额终身寿险的部分特点，和之前介绍过的某个险种似曾相识——没错，那就是年金险。

 

增额终身寿险和年金险都是储蓄类保险，它们的保障责任相同，兼有保障和理财的双重功能。

 

“既然如此，究竟要买增额终身寿险，还是要买年金险呢？

”不要着急！在纠结“到底买哪一种”之前，先让奶爸给大家科普一下这两者之前的区别，从而帮助大家更好地选择。

 

二、增额终身寿险对比年金险有什么不同？

为了帮助大家理解，奶爸做了一个表格，方便大家区别增额终身寿险和年金险。

 

通过表格的对比，不难发现：

（1）年金险和增额寿的共同特点是

它们都可以强制储蓄，做未来的现金流规划。

 

（2）年金险和增额终身寿险的收益不同

收益最好的年金险长期收益可能突破3.5%，到4%以上；

而增额终身寿险收益不超过3.5%，并且收益也是直接写入合同，是完全确定的。

 

（3）增额终身寿险和年金险在功能上也有所不同

年金险可以活到老领到老，无穷无尽，但是灵活性相对弱一些，只有到了约定时间才开始返还，

而且返还的金额以及频率都是在投保时约定好的，不能再改变；

增额终身寿险灵活性更好，放在里面的钱随时都可以拿出来，对于金额、领取次数的限制也很少。

 

那么，增额终身寿险跟年金险相比，究竟买哪个更好？

其实答案很简单：看需求。

每个人的需求都不一样，有的人侧重于保障，有的人侧重于理财。

年金险固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好的，

侧重于为被保人生存期间提供持续稳定的现金流，

适合作为阶段性的资金规划，比如养老金或者教育金。

 

而增额终身寿险和其他理财产品不同，在当今利率下行、经济较为低迷的时代，仍能够稳健增值，防范利率下行的风险，并具备很强的储蓄型和投资性，需要就拿出来用，不用就继续攒着。

白纸黑字写进合同，非常 安全 、 刚性兑付等等，因此它的理财功能更强，也更适合作为财富传承，非常适合愿意给自己的财富做底层加固的人。

三、奶爸总结

每个人的需求都不一样，不同人群适合的产品类别也各不相同，总的来说，如果你非常明确要存钱养老、或者给孩子存学费，又懒得自己操作，年金更适合你。

如果你控制力比较强，善于管理自己的钱财，增额终身寿险不错，怎么用你自己看着办。

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