保险怎么买最划算?先搞清楚这3个问题!

奶爸保 2020-04-26 18:06:00
原创

会赚钱是一种能力,会花钱更是一种实力。

 

奶爸总是收到很多这样的留言,“奶爸,我觉得自己之前买的保险都买错了,一点也不划算”。

 

为什么会有这种想法?都是因为觉得自己花的钱比别人多,但是保障却比别人少。

 

的确,买保险是一门大学问,怎样才能做到既不影响保障,又少花钱呢?

 

奶爸就给大家传授一套技巧,教大家怎么买保险最划算!一起看看吧~

 

〡常见的“坑钱”保险有哪些?

〡各大险种怎么买更划算?

〡奶爸整理了很划算的方案

〡最后总结

 

01  常见的“坑钱”保险有哪些?


很多人在买保险的过程中,都存在着各种各样的问题。听朋友介绍、专注大公司品牌、线上随意投保......

 

白花钱就算了,买的保险还起不到相应的保障作用。

 

想保险买得划算?在投保前一定要擦亮眼睛,避开这些“坑钱”的玩意儿~

 

大坑一:为了方便,就买保险“全家桶”


很多人想省事,觉得保险研究起来太浪费时间,就会考虑买“大而全”的保险,省事又划算。

 

保险“全家桶”跟肯德基的全家桶相似的地方就是,只要你愿意,保险公司会把保险的“全家”——医疗险、重疾险、意外险、寿险等都放在一张保单里。

 

看似很划算,但实际这种保险“全家桶”往往是“大而坑”,保障不太足就算了,保费还特别高

 

不相信?奶爸分析过一些热门的保险“全家桶”赶紧点进去看看吧>>>

 

大坑二:买返还型保险,有病理赔无病当存钱


很多朋友直接把保险当做是理财产品:看重“强制储蓄”、“分红”等,最喜欢的保险产品是返还型保险、理财险

 

但是,这两类型的保险奶爸都不推荐。

 

很多买了返还型保险的朋友,始终想不明白,虽然保费很贵,但是有病理赔,没病几十年后保费还能全部返还,这看起来简直不能更良心了,怎么会不划算?

 

返还型意外险的显著特征是:号称保障百万起步,看起来也特别全面,貌似保险这片鱼塘都被它承包了,但是需要注意一点:只是普通意外的话,保障额度一般会比较低。

 

关于返还型保险,奶爸之前分析过,点击这里看看>>>

 

保险有很多,但不用纠结,对于90%的普通人,只需要考虑四类保险就ok了

 

配置完基础保障之后,有闲置资金想进行理财投资的,是可以考虑年金险的。

 

02  各个险种怎么买更划算?

 

先看看我们需要配置哪些保险种类:


 

(保险的种类及必要性)

 

在购买商业保险之前,一定要优先配置医保

 

奶爸曾在微博上收到这么个留言:


我父亲48岁去年七月患了癌症,最可怕的还是那年医保还断交了。全家人没人知道医保的重要性,又悔又恨。十几二十万的医疗费直接搞垮了这个小家庭。已经发生的没法挽回,我现在就各种找资料了解社保和保险知识,给家人一个好的保障。

 

医保属于国家福利,价格便宜,没有投保门槛,无论先天性疾病还是既往病史,都可以无条件承保,这是商业保险无法替代的。

 

所以在建立基础保障的时候,千万别把医保漏了。关于医保断交的影响奶爸分析过,不记得的话赶紧复习一下>>>

 

配置了医保,我们可以开始考虑商业保险的配置。

 

1、重疾险怎么买,更划算?


重疾险是基本四大险种里面,需要最多预算的产品,动辄每年成千上万的支出。

 

所谓重疾险,保的是重大疾病。一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。

 

影响重疾险的价格因素有很多,女性比男性的便宜,小的比老的便宜,保障几十年的会比保障一辈子的便宜等等。

 

奶爸以热门的重疾险产品价格进行对比:


 

(热门重疾险产品对比)

 

根据上表可以看到,在相同的保障内容情形下


带身故责任或者是附加选项的,其费率会比没有附加身故责任的要贵。

 

如果想购买经济又实惠的重疾险,关注以下几点:

 

①线上重疾险产品比线下的更便宜,因为打造庞大的销售团队以及铺设广告成本大大减少,线上保险所需要负担的成本就只是产品本身的成本,所以价格比较便宜。

 

②不带身故责任的单次赔付消费型重疾险,是最便宜的重疾险形态

 

线上的重疾险产品,很多都没有带身故责任,也就是我们常说的“消费型重疾险”,只承担疾病的责任,如此一来,保险公司承担的风险成本也会降低,费率也自然会更低。

 

保定期比保障终身要便宜,但保障定期的重疾险有个不足就是,假设保至30年,保障期间没有出险,但身体状况出现了变化,比方说良性肿瘤,想再买重疾险的难度就可能会增加,会出现以下几个结果:加费、除外、延期承保、甚至拒保。保终身的话,保障就显得稳当些了。

 

需要注意一下,这并不代表要通过降低保额来买一份重疾险。如果保额降低,就容易失去抵御风险的能力。关于保额的重要性,奶爸有详细分析过,赶紧点击看看>>>

 

保障内容太复杂不会看?保障期限怎么选?可以到奶爸微信公众号咨询我们的规划师哦~

 

2、意外险怎么买,更划算?


意外险的杠杆率其实很高,一般意外险都是一年一保,每年一两百就有几十万的保额。

 

还有一种是长期意外险,看上去好像中规中矩,实际上坑还真不少,奶爸总结了三大要点:


〡一般意外保额非常低

〡伤残只保全残

〡保费高,性价比低

 

意外险的保障,主要分为三大类:意外身故、意外伤残、意外医疗

 

其中,伤残责任是意外险独有的,是其他险种无法替代的功能。

 

奶爸整理了一些返还型意外险、长期意外险和一年期的意外险进行对比分析:


 

(热门意外险产品对比)

 

从对比表中可以看到,一年期和长期意外险都有身故或伤残保障,而返还型的意外险只保身故或全残。如果一场意外导致一些伤残,未达全残程度,就无法进行赔偿了。

 

返还型保险的本质是:交了很多保费,然后保险公司拿去投资,几十年后把其中一部分返还给我们,最重要的是收益并不高。奶爸就不细讲,感兴趣的朋友可以看看这个《返还保费的百万意外险,究竟有多坑?!》

 

如果想最省钱地买意外险,奶爸建议直接买一年期意外险就好了,保障全面又划算。

 

不同年龄阶段意外险要怎么选?可以到奶爸微信公众号后台咨询我们的规划师哦~

 

3、医疗险怎么买,更划算?


医疗险的作用主要是解决医疗费用问题,是社保的重要补充。比较常见的就是百万医疗险、小额医疗险,还有专门保障癌症的防癌医疗险等等。

 

在选择医疗险的时候,不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容,还要看产品的稳定性,也就是产品的续保条件还有停录风险。

 

我们用的比较多的两类医疗险有以下两种:  


 

(两类医疗险特点分析)

 

其实小额的医疗费,绝大部分人都负担得起。可是,如果看门急诊的频率比较高,一旦理赔,就会留下记录。在买其他保险时,要是其健康告知问“以往是否申请过理赔”或理赔有没有超过多少额度,那就会影响投保。

 

而百万医疗险虽然会有1万的免赔额,但是当我们不幸罹患大病,需要面对几十万甚至更高的医疗费用时,百万医疗险就是救命稻草了。

 

百万医疗险一年只需要几百块,就可以轻松拥有几百万的保额,作为医保的补充,是应该优先配置的。

 

奶爸整理了目前性价比高的一些百万医疗险,如下图所示:


 

(热门百万医疗险产品对比)

 

如果想最省钱地买百万医疗险,选一些续保条件好的,不用贪多,买一份适合自己的就够了。

 

医疗险种类那么多怎么选?健康告知如何通过?这些问题和我们的规划师进行沟通,我们会为您全面地解答疑惑哦~点击这里可立即咨询>>>

 

4、定期寿险怎么买,更划算?


定期寿险产品结构简单,保障功能也比较单一,主要用于抵御家庭经济来源身故或全残而导致的经济风险

 

寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。如果不幸出险,可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求。

 

按保障期限,寿险主要分为两种:


终身寿险:对于净资产比较多的家庭而言,作用在于传承功能、储蓄投资、债务隔离,价格也相当贵;

定期寿险:很适合事业刚起步的年轻人、家庭顶梁柱、有房贷压力的人群,保障期限灵活,价格也很亲民。

 

定寿虽然只保障一定期限,但这恰恰就是我们家庭责任最重大的人生阶段。保障实用,价格便宜,也是最少坑的保险,奶爸非常推荐大家选择定寿。

 

奶爸整理了以下四款性价比最高的定期寿险产品:


 

(热门定期寿险产品对比)

 

如果想购买经济又实惠的定期寿险,就要好好计算一下家庭的债务、子女抚养以及赡养父母的费用支出,从而确定保额和保障期限。

 

定期寿险保额要怎么选?保障期限多长?奶爸曾经分享过一篇文章,点击这里了解吧>>>

 

如果想直接的了解清楚,可以在奶爸微信公众号后台进行询问或者咨询奶爸规划师

 

5、有闲置资金,想投资一些理财保险


保障型保险都已经配置完毕后,想用闲置资金进行一些投资,年金险是个不错的选择。

 

年金险的魅力,不仅仅在于它能够带来体面的养老生活,更在于它的收益。

 

在售的年金险产品也可以算是3.5%预定利率的产品,但目前能够达到这个收益率的产品已经寥寥无几。

 

奶爸曾经介绍过一款:3.5%年金险时代的佼佼者——招商信诺自在人生A养老年金险。

 

但是在4月30日也要停录了,还没上车的朋友,不妨了解一下这款收益不错、安全性也高的年金险产品吧~点击看看>>>

 

了解完各险种的高性价比产品后,怎么搭配才是最划算的呢?

 

03  超划算的保险方案是这样的

 

以一个家庭为例,奶先生30岁是某公司部门经理,奶太太27岁,在家当全职太太,照顾3岁的宝宝。家庭年收入大概在10万左右,房贷车贷还剩下80万左右。双方父母身体健康,赡养压力并不是很大。

 

在奶爸的精打细算下,做出了如下投保方案:


 

(奶先生的家庭保障方案)

 

具体分析如下

 

未来几十年内,奶先生仍作为家庭的经济支柱,所以他的保额是整个方案里最高的。


定期寿险:奶先生配置了100万保额,毕竟还有房贷车贷以及其他各类费用支出。奶太太配置了30万作为一个基础保障,而且女性定寿的费率也不会很高。

重疾险:奶先生配置了50万保额,保终身;奶太太则配置了30万保额,保至70岁。如果不幸患病,可通过重疾险获得一般赔付金,弥补家庭经济。宝宝是配置50万保额,保障至30年,保障儿童高发疾病的风险。而且等孩子成年后,还可以继续补充保障。

百万医疗险:一家人都是选择性价比较好的众安尊享e生2020,300万保额,不幸患病可以通过医疗险报销住院费用。

意外险:奶先生和太太选择的小蜜蜂全年综合意外险,意外保障很全面。奶宝宝选择的平安小顽童,还可附加烧/烫伤意外医疗,给孩子多一重意外保障。

 

如果将来预算增加,还可以补充终身的保障,有需要对财产进行规划的,还可购买年金险。

 

如果想直接进行方案配置,可以到奶爸微信公众号后台进行咨询,我们的规划师会协助大家一起制定合适的保障方案哦~

 

04  最后总结

 

买保险要想不踩坑,而且又划算,还是要记住这几点:

 

一是控制保费预算,最好不要超过家庭收入的10%。

二是保险配置要优先家庭经济支柱。

三是各大险种的产品的价格水很深,一定要注意对比。

 

有朋友会提问:“为什么线上产品那么划算?靠谱吗?”关于靠不靠谱这种问题,奶爸已经分析过无数次了,点击这里回顾一下吧>>>

 

核保、产品对比、定制方案等各个方面有疑问的话,欢迎到【奶爸微信公众号】后台进行咨询,我们的规划师将全程为大家服务!

 


如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。


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