年收入5万,精打细算买保险

不同的收入,有不同的生活方式,也有不同的保险配置。

 

五万元对于有些人来说就是一个包的钱,但对于更多的人来说,是家庭一年的收入。

 

大家可能会诧异,现在还有年收入只有5万的家庭!?

 

打开某乎,会发现,年薪百万是常态,但真的是这样的吗?

 

根据统计,年收入在6.5万元以上的家庭,都还不到10%,更多的是在平凡的岗位上奋斗的普通人。

 

这类人在保险的配置上会精打细算,希望把每一分钱都花在刀刃上。

 

不同家庭对保险的需求是不一样的,今天我们就来聊聊怎么给年收入5-10万的家庭配置方案。

 

〡配置方案前要先知道这些

〡方案配置思路

〡投保方案

〡奶爸总结

 

一、配置方案前要先知道这些

 

1、保险的功能:

 

医疗险:作为最基础配置的险种,尤其是百万医疗险,配合国家医保,可以有效对抗大病风险。

 

医疗险该如何挑选,《百万医疗险深度测评丨用一篇文章去看懂医疗险


意外险:我们永远不知道明天和意外到时候谁先来临。意外事故充斥在我们周围,意外险可以有效保障各种意外风险。

 

意外险主要是看性价比,《性价比高的意外险长这样子 


定期寿险:这个险种最适合家庭挣钱的人配置,虽然保障的是挣钱的人,但受惠的却是其他家庭成员。

 

万一经济支柱发生极端风险,这笔保险金可以帮助家庭度过困难时期。

 

寿险的保障比较简单,《定期寿险深度测评:每个奶爸最重要的保险

 

重疾险:治疗大病需要巨额的费用,对于普通家庭来说是笔不少的支出。

 

重疾险跟医疗险不一样,是属于给付型的。既可以让被保人无需为治病的钱发愁,也可以应付治病导致的收入中断、营养费等问题。

 

挑选重疾险时要注意保障的范围,《消费型重疾险深度测评:哪款成人重疾险最适合你?

 

年金险:可以让被保人有源源不断的现金流,让你体面度过老年生活。

 

单凭养老保险并不够,为人父母也不想增加子女负担,所以年金险的优势就体现出来了。

 

2、五大原则:

 

1)先保障后理财

 

理财保险通常打着既有保障又有高额分红的名号,有病治病,没病返钱

 

但实际上,保险分红是具有不确定性的,而且分红收益还会分低档、中档、高档三个层次,价格上往往比纯保障产品贵了不少,倒不如踏踏实实买一份保障充足的保险。

 

剩余的钱再去简单的理财,收益可能比分红还高。

 

2)先大人后小孩

 

很多人在配置保险的时候,出于对宝宝的爱,优先给宝宝投保保险。

 

但实际上,父母才是宝宝最大的保障,我们应该在父母保障充足的情况下,再去考虑给宝宝搭配保险,这其实相当于给宝宝上了双重保障。

 

奶爸建议,宝宝的保费最好不要超过家庭总保费支出的20%

 

3)先保额后期限

 

没有人知道风险什么时候来临,在预算有限的情况下,我们应该先把保额做高,再考虑期限,因为终身产品与定期产品存在很大的差价,等日后经济充裕的情况下补充也不迟。

 

毕竟在风险来临的时候,足够的保额才能让我们更好的规避风险。

 

4)先风险后概率

 

保险配置应该更多的是从风险的角度去优先搭配,而不是考虑概率的问题。

 

如果连大的风险都不能有效抵御,那保险就不能发挥应有的转移风险的功能了。

 

5)逐步配置,长期规划

 

前面我们也有说过,买保险不是一下子可以完成的事情,需要根据自身的经济、家庭、保障情况进行合理的配置。

 

长期规划,逐步配置,完善体系,而且保险产品也会不断更新,我们在未来也要根据实际的情况调整保障体系。

 

3、家庭背景

 

小李今年30岁,太太28岁在家当全职太太,宝宝刚刚出生满一岁,家庭的收入来源是小李每个月5000的工资。已经买了房子,但是还有30万的房贷。

 

这样的家庭在三四线城市还是挺有代表性的。

 

生活平淡安稳,但万一家庭成员遭遇意外或者不幸患病的话,巨额的医疗费会摧毁这样一个本来幸福的家庭的。

 

而且这种家庭的抗风险能力是非常差的,万一出事,很容易会“因病致贫

 

二、方案配置思路

 

家庭的保费应是家庭年收入的10%左右,也就是说小李的家庭的保费应在5000-6000元左右。

 

小李的家庭的预算比较紧张,我们先给家人买好基础的保障,后续家庭预算增加的时候再进行补充。

 

 

(保额配置)

 

小李的保额做的比较高,因为小李是家庭的唯一经济来源,如果罹患疾病或意外身故,给家庭造成的经济损失还是挺大的。

 

高保额可以让家庭在丧失经济来源后的短时间内,不会进入经济危机。

 

小李太太不是经济来源,不过全职妈妈的作用也不小,考虑到预算原因,保额做的也比较保守。

 

宝宝的话才一岁,患重疾的风险还是比较大的,且小孩子生性好动,易发生意外,应该同时配置上重疾险跟意外险。

 

这个年龄医疗险比较贵,如果预算更充足一点的话,还可以给孩子配置一份医疗险。

 

三、投保方案

 

在奶爸的精打细算下,给小李的家庭做了如下的投保方案:


 (保障方案)

 

案例分析:


未来几十年内,小李还是家庭的经济支柱,所以小李的保额做的都比较高,并且还背负着30万的房贷。

 

万一在将来,小李或小李太太不幸去世,所赔付的保额足以覆盖债务,以及保障家庭在未来几年的经济花销。

 

一旦在未来几十年内患病治疗,可以通过医疗险报销住院费用,还可通过重疾险获得一般赔付金。

 

无惧任何疾病风险。

 

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重疾险只选择保障30年是以为孩子成年后,会有保障更全面、价格更优惠的产品可以选择。

 

复星联合妈咪保贝的保障比较全面,中症轻症都可以多次赔付,详细的信息可以点击浏览>>

 

但由于保费的限制,无法保障终身,将来预算增加,还可以不错终身的保障,有需要对财产进行规划的,还可购买年金险。

 

不知道如何购买年金险的话,可以重点阅读这篇>> 

 

奶爸总结

 

买保险是个不断配置的过程,这是奶爸一贯的观点。

 

每个人都希望有充足的保障,让自己无后顾之忧。

 

但买保险一定要考虑自身的经济情况,不要盲目跟风,从而背上沉重的经济负担。

 

在预算有限的情况下,通过缩短保障年限来将保额做高,这样才能起到规避风险的作用。

 

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