2023年保险开门红来了，哪些产品值得买？

年底是保险行业大规模销售的重要节点，在这期间，保险公司会推出主打产品（一般是理财型保险），希望能够冲一波业绩，简称“开门红，全年红”。

最近，中国人寿、平安人寿、泰康人寿等各大保险公司已推出了新品。

但每年开门红期间的退保率高居不下，有些消费者冲动投保后又纷纷想退保。

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、2023年开门红产品有哪些？

据不完全统计，截至目前，已经有三家保险公司推出开门红产品：

中国人寿推出了鑫瑞稳赢年金险、鑫瑞年年养老年金险和鑫享未来两全险；

平安人寿推出了盛世金越（尊享版）终身寿险和御享财富（2023）养老年金险，产品形式以“增额终身寿险+短交年金”的搭配为主；

泰康人寿推出了泰康惠赢人生（爱家版）年金险和添福壹号聚福版年金险。

各家公司的开门红产品，多以中短期快返型年金险为主，可附加万能账户。

举个例子：

缴纳一定年限的保费，到约定时间（一般是5年），就可以开始领取部分年金，

比如每年领取20%到30%的年交保费，到期后再领取满期金，

如果中途年金没有取出，且搭配了万能账户，这笔钱还可以进入万能账户实现二次增值。

一些业务员在向消费者介绍时，一味夸大了产品收益，实际情况却没有向消费者说明。

比如这类产品的收益主要来自万能账户，如果不附加万能账户，仅靠主险，收益不高；

介绍万能账户时，把演示收益当成实际收益；资金投入万能险的手续费也不提及。

因此每年也有不少消费者购买后，也开始退保。

据《证券日报》调查，每年开门红期间，大部分网点1月份犹豫期退保保费占新单保费约15%，个别网点犹豫期退保占比最高可达24%

二、开门红产品的“真假收益”

“开门红”产品的收益主要来源是万能账户，我们先来了解一下万能险的实际收益率：

1、保底利率，确定能拿到的收益

保底利率会在合同中明确写明，一般是越高越好，表示我们确定能拿到手的收益越高。

但银保监会规定账户的保底利率不能超过3%，部分产品可达3%，也有2.5%甚至更低的。

2、结算利率，产品目前的实际收益

结算利率是在保底利率的基础上不断上浮，

保险公司会根据市场利率环境和公司实际的投资水平，来决定结算利率的高低。

一般按月结算，会在保险公司官网、官微公布。

也就意味着这个利率不是固定的，每个月都可能波动，但最低不会低于约定的保底利率。

而且万能险有一个不成文的“规律”，也是容易出现销售误导的地方：

刚推出前几年，它肩负着保险公司出业绩的使命，因此实际结算收益高，一般在5%以上，

随着时间推移，慢慢会下降。

目前无风险利率持续下行，保险公司要给我们5%以上的收益率，极度考验其长期投资能力；

与此同时，过去保险公司卖出去的固定要给8%以上收益的产品也依然要兑付。

一句话，万能险当前诱人的结算利率能持续多久，我们不能抱过高期望。

而有些代理人会把当前结算利率说成是一直能给到消费者的利率。

3、演示利率，模拟的未来收益

演示利率一般出现在保险销售计划书里，分为低中高三档，用来模拟产品的未来收益。

最低档的演示利率，基本都是保底利率，即保证到手的收益，

而中高档演示利率，都是不确定的。

除了前面说的当前结算收益，很多业务员还会将中高档演示收益当做未来的保证收益，

而消费者如果事先连“当前结算利率是不稳定的”这种情况都不清楚，更别说知道用中高档演示利率算出来的收益了。

所以，奶爸建议大家，买这种保险，最好做一些功课，有自己的判断，千万别被某些业务员所说的“高收益”给忽悠了！

三、2023年开门红产品的真实收益怎么样？

以平安人寿的御享财富养老年金险为例，我们来看看其真实收益：

这款产品就是典型的短交快返型年金，保单第5年开始就能领取。

主要有养老金、满期金和身故金。

生存金：领取时间为保单第5到7年，3年交每年领取首年保费的60%，5年交每年领取首年保费的100%

满期生存金：第8年领取100%基本金额。

身故金：保障期内被保人身故，给付现金价值和已交保费减去已领年金，两者中的较大者。

可以附加的万能账户有两个：平安聚财宝（2021）养老年金保险（万能型）和平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型），选其一。

平安人寿官网显示，2022年10月，两款万能险的结算利率都达到了4.8%

但这个结算利率是会波动的，而且很可能是下降的趋势！ 

虽然目前的结算利率很高，但是实际的保底利率只有1.75%

总的来说，这款产品目前的表现是不错的，但是未来的收益情况如何，还是未知数。

这类产品当然也有适合的人群，比如喜欢大品牌，追求快速回本的朋友。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

四、奶爸总结

目前市场上开门红产品并不少，肯定有值得入手的，也有宣传过度的。

奶爸提醒大家在入手前，一定要清楚产品的详细内容，多提问、多对比，仔细甄别，不能盲目听信业务员的宣传。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。