招商信诺自在人生A收益怎么算？好不好？

招商信诺自在人生A全称为招商信诺自在人生养老年金保险A款，是一款保证终身领取的养老年金险。

自从银保监会将年金险的最高预定利率下调至3.5%之后，很多高利率的年金产品都被迫停录。

而招商信诺推出的这款自在人生A是目前仅剩的4.025%年金险产品，也是现在3.5%年金时代的领航者。

那招商信诺的自在人生A收益到底有多少呢？又有什么特点呢？

下面奶爸带大家一起来看看：

〡招商信诺自在人生A的基本内容

〡招商信诺自在人生A的收益情况

〡最后小结

一、  招商信诺自在人生A的内容介绍

介绍之前，大家险看下奶爸制作的内容图：

基本内容图

1）投保规则方面

28天-65周岁的人群都可以参与投保招商信诺自在人生A，属于保障终身型，最长缴费时间20年，年缴费最底1万元起。

前半部分的投保规则比较普遍，就是年缴费要求1万元起，这个起点有点小高。

2）保障内容方面

保障内容方面可分为两部分，一部分为养老保险金，另一部分为身故保险金。

1.    养老保险金

从约定的首次领取年龄开始领取养老金：

如果按年领取，每次可领取100%*基本保额；

如果按月领取，每次可领取8.4%*基本保额。

累计算下来，按月领取可以多领取0.8%*基本保额，大家可以根据个人经济消费情况选择合适的领取方式。

以上说的基本保额，指的是购买招商信诺自在人生A时，根据预算保费选择的保额。

比如：选择每年缴纳保费5万，连续缴费10年，那么对应的基本保额为33000。

2.   身故保险金

身故保险金对应的赔付金额按照之前是否领取养老保险金来区分：

如果是首次领取前身故，按累计已交保费和现金价值间的较大值赔付；

如果是首次领取后到第二十年领取之间身故，按20*基本保额-身故前已领取保险金差值赔付。

如果是领取20年后身故，不承担赔付责任，合同失效。

以上两项责任领取年龄可选择55，60或65周岁。

3）如何领取

除了按照前面约定的年龄领取，领取方式还可以选择按年或按月。

这款招商信诺自在人生A是保障终身的，保证领取时间为20年，保证领取期过后，被保险人仍生存可以一直领取养老保险金。

二、招商信诺自在人生A的收益情况

招商信诺自在人生A比较靠谱的是，将每年可领取的钱明确写明在合同内，所以收益是比较稳定的。

而有部分产品对于收益的解释，都是带着不确定收益的意思。

来源：产品条款

自在人生A条款指出，如果被保人到了合同约定的领取年龄，每年可以领取100%的基本保额，直至终身。

如果被保人在领取期间发生身故，可以一次性领取20倍的基本保额，不过要扣除已经领取的部分。

下面在看看自在人生A年金险的领取金额和现金价值与停录的星享福对比：

自在人生A年金领取测算

举个例子，35岁男性，每年缴纳10万保费，共交10年，从60岁开始领取，每年可以领取124200元。

从60岁开始，每年可以从保险公司领取养老金124200元，直至被保人离开世界那一天。

由于这款产品可以保证领取20倍保额，所以被保人至少可以获得124200*20即2484000块。

假如奶爸在70岁发生身故，在70岁以前已经领取了124200*10即1242000块，剩下未领的2484000-1242000即1242000可以一次性给到受益人手中。

如果是80岁身故，招商信诺自在人生A还可以返还一笔现金价值，而星享福此时现金价值为零，所以没有赔付。

所以无论如何，自在人生A从开始领取后，至少可以获得保费2.4倍的收益。

不过保险业内一般使用内部收益率IRR来衡量年金险的收益情况。

内部收益率IRR指的是一项投资可以达到的报酬率，一般这个数值越高越好。

自在人生A收益率演算

按照上表测算，生存到80周岁时，共领取年金2608200元，约为已交保费的2.6倍，此时的IRR已经达到4%以上，比保监会限定的3.5%还要高出0.5%以上。

生存到100周岁时，收益率逼近4.5%，已领取的年金总额为保费的5倍。

也就是说活的时间越久，领取的年金越多，而且收益率也越高。

三、最后小结

招商信诺自在人生A的整体收益从演算结果来看还是很高的，而且领取的部分也是写明在合同内，相对更稳定些。

不过美中不足的是年保费的起点较高，需要1万元起，而且后期不能继续加保，但是有加保功能的年金险产品比较少见。

对于保险产品，奶爸一直都是保持着中立的态度，相对于健康险（如医疗险或重疾险），年金险并不能真正转移重大疾病风险。

所以奶爸建议一定要先搭配好健康保障型保险，有多余的预算再来考虑年金险。

年金险说到底是属于理财型的保险，只能给我们老年生活提供一定的经济保障。

虽然前几年很火的P2P理财产品，收益率普遍都在8%以上，而且短期内就可以获取收益，而年金险需要连续持有几十年才能享受4%左右的收益率。

但P2P产品投资风险较高，有可能会损失不少，特别是近两年经济萧条，很多投资者都输的血本无归。

而收益率稳定的年金险却依旧坚挺，并没有随着经济环境的变动而大幅波动。

如果您对投资养老有想法，或者对这款招商信诺自在人生A感兴趣，欢迎点击下图保险咨询奶爸，也可以添加奶爸个人号（naibabao14）。

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

1、鑫禧年年尊享版

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

【总结】

投保灵活，综合实力强

【适用人群】

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友

2、岁月有约（分红型）

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

【总结】

保单权益丰富，配套增值服务完善

【适用人群】

追求养老品质，兼顾资金灵活的用户

3、福满满5号（分红型）

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

【总结】

集高领取、养老社区和大品牌出品于一身

【适用人群】

看中养老品质和养老金领取金额的人群

4、鼎诚诚爱一生

投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择

保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！

保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面

可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质

【总结】

选择灵活，权益丰富

【适用人群】

追求高领取，看中养老品质等人群

5、长城八达岭赤兔版

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

【总结】

保单灵活性非常高

【适用人群】

看中产品领取灵活的人

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？