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奶爸保
国寿福臻享版，是大家口中的“大公司”中国人寿推出的一款单次赔付的终身重疾险产品。
Ta跟国寿福至尊版相比，重疾病种多了20种，轻症赔付多了2次，保费稍便宜些，且比至尊版少交一年保费，但整体差异并不大。
接下来我们就全方面分析下作为中国人寿的拳头产品，国寿福臻享版有啥优缺点：
l国寿福臻享版的基本形态
l大公司热销重疾险对比
l线上线下重疾险产品对比
l关于中国人寿
l“大”公司与“小公司”的区别
l奶爸总结
一、国寿福臻享版的基本形态
先来看看下面这张图：
国寿福臻享版基本内容
1、投保规则
国寿福臻享版只允许18-50周岁的人群投保，而且缴费期间也比较短，最长也仅支持29年的缴费，这样缴费压力还是比较大的，市面上大多数产品都是支持30年以上缴费或者是缴费至70周岁的。
大家看完是不是以为奶爸偷懒，没有把中症保障列出来。
其实并不是的，因为这款重疾险压根就不包含中症的保障，这也是国寿福臻享版的一个缺点。
2、保障范围
1）重疾保障
100种重疾，赔付一次，赔付100%基本保额
在重疾的保障上，国寿福臻享版只能说是中规中矩的。
因为银保监会有定义了25个重大疾病，而这25款重疾已经占据的重疾理赔的95%。
目前所有的重疾险都是涵盖了这25种重疾的保障，所以保险公司是不敢在重疾保障上有猫腻的。
2）轻症保障
30种轻症，不分组赔付3次，每次赔付20%基本保额，无间隔期。
先来看看其对高发轻症的覆盖情况：
高发轻症覆盖情况
国寿福的轻症病种比较全，有30种，但高发轻症缺失了“慢性肾功能衰竭”的保障。
除了缺乏部分的高发轻症缺失外，Ta的轻症赔付比例也不高（20%），而市面却大多是重疾险的轻症赔付比例都是30%，比较优秀的产品有35%、40%的了。
有部分产品轻症赔付可达45%，是目前轻症赔付的金字塔顶端，详情可点击查看。
也就是说同样买的100万保额的重疾险，患同一种轻症，国寿福臻享版是要比优秀的产品少赔付20万之多的。
3）身故保障
身故赔付100保额。
这个没什么好说的，需要注意的是作为大公司大品牌的产品，这里有惯用的套路 —— 捆绑销售。
这种捆绑销售的“全家桶”看似很全，实际花哨、还贵得离谱。
想了解保险“全家桶”怎样坑人的，可以看看这篇文章。
4）被保人豁免
国寿福臻享版是可以附加被保人豁免，你没看错，是需要投保人额外付费才能获得这项保障。
要知道现在市面上优秀的重疾险产品都是自带被保人豁免和投保人豁免功能的。
客观来说国寿福尊享版除了贵、高发轻症缺失、保障内容中规中矩，也不算是有大坑的产品，对比其他大公司的产品，还能算是有良心的了。
二、大公司热销重疾险对比
奶爸从精心挑选了10大保险公司的拳头产品做对比：
线下热销重疾险横向对比
可以看出，这十款大公司的产品都有一个特点，缺乏中症保障，而且保费都特别高，50万的保额要一万元以上的保费。
这么多产品，大家一定看的头晕眼花，奶爸就在矮子里面拔将军，给大家分析下值得买的几款：
追求高保额：平安福19Ⅱ
平安福19II的重疾保额、轻症保额和身故保额都是可以额外增加的，只要大家完成“平安run”运动目标即可。
并且轻症理赔后，重疾还会额外增加保额，是大公司产品中保额比较高的产品了。
如果追求特色保障：平安福19II、金福人生、欣悦一生、尊享惠康2020、健康无忧C3
平安福19II可附加心脑血管、肝肾疾病、恶性肿瘤额外保障，可以让保障更加全面，当然这是需要额外淘钱的。
不过金福人生、欣悦一生2019、健康无忧C3、尊享惠康2020这些产品同样也是比较丰富的。
特别是尊享惠康2020，对糖尿病特定疾病给予了不少附加保障，对糖尿病人群比较友好。
追求性价比：阳光人寿i保重疾2019
在这10款重疾险中，阳光人寿i保重疾2019的价格是最低的，且其轻症的保障是分组赔5次的，但是有半年的间隔期，这是需要注意的。
大公司的线下产品的性价比是极低的，保障也不全面。
但黑格尔说过：存在即合理
线下大公司的产品也有它们的亮点：遍布全省市的分支机构，让一些不太容易接触到互联网的老一辈，感觉更加的稳妥。
但作为新生代的人群，我们应该学会利用互联网，选择一些价格合理，更加适合自己的重疾险，接下来，我们就来看看国寿福臻享版在线上热销的产品中表现如何。
奶爸写过关于大公司重疾险的综合测评。
三、线上与线下重疾险产品对比
奶爸在热销的重疾险中挑选了几款比较有代表性的产品与线下的产品对比：
线上线下热销重疾险横向对比
粗略对比下，不难发现，线下的重疾险跟线上的对比，无论是保障范围还是在价格上都是没有优势的。
不过上文也有说，线下的产品依附大公司每个地方的分支机构，确实可以给客户获得一些线上产品无法给予的安心感。
对于这些产品，奶爸给大家逐一分析下：
追求性价比：国富人寿嘉和保
在不附加身故责任的情况下，保费是这几款重疾险中最便宜的，而且0-50岁投保的，保单前15年还有50%保额赠送。
有需要的人群可以附加身故保障，18岁前身故可获得3倍保额，是比较实用的。
不过附加过后，它保费价格增加的就比较多了。
预算充足、追求全面保障：优惠保
横琴人寿优惠宝的保额是最高的，在60岁以前可以赔付160%基本保额，比目前主流的重疾险还要高10%。
且其中症的保额也挺充足的，可赔付60%保额，有需要的还可附加癌症多次赔付，且其对近期肆意的新冠肺炎也是有保障的。
有意向投保这款产品的需要注意，优惠宝的保障期只能选择终身，会比较单一。
超级玛丽2020Pro跟超级玛丽2020Max,奶爸已经写过文章对比了这两款产品，详细的可以看看这篇文章。
想了解更多线上重疾险产品的测评，可以>>点击阅读。
四、关于中国人寿
中国人寿作为世界五百强企业，其实力是有目共睹的。
公司前身是成立于1949年的原中国人民保险公司，1996年分设为中保人寿保险有限公司，1999年更名为中国人寿保险公司。2003年，经国务院和原中国保险监督管理委员会批准，原中国人寿保险公司进行重组改制，变更为中国人寿保险（集团）公司。
根据中国人寿披露的2019年第三季度的数据显示：
其偿付能力充足率为296%，风险评估等级也为A，大家是无需担心其赔付能力的。
五、“大”公司与“小”公司的区别
消费者认为的小保险公司其实规模并不小。
《保险法》规定：设立保险公司，其注册资本最低限额为2亿元
大家可能没那个概念，我给大家对比下就知道，商业银行的注册资本为5千万-十亿，也就是说保险公司的资本规模比部分商业银行的还要大。
大家所认识到的大保险公司像友邦保险、中国人寿、泰康人寿等，它们更原因花钱做广告，打响知名度。
但羊毛出在羊身上的道理大家都懂，这也是一些大公司的保险产品的定价会比较高，溢价会比较严重的原因之一。
六、奶爸总结
重疾险是绝大多数人一生都会购买到的保险产品，其意义不仅在于解决高额的就医花销，更多是避免家庭因为疾病进入经济危机。
所以能在关键的人生阶段给到足够的保障，才是购买重疾险首要考虑的因素。
至于选择大公司还是小公司，就看个人的喜好。
选择一款适合自己的保险产品，是件很专业的事，专业的事就交给专人解决，关注“奶爸保公众号”，就会有保险规划师为你量身配置保险。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
