0-10岁儿童保障攻略,如何给宝宝搭建好保障?

刚出生的宝宝,身体比较脆弱,抵抗力没有成年人强,是疾病高发的年龄段。

 

所以,宝宝的身体健康问题,成为很多爸爸妈妈所揪心的事情。

 

除了给宝宝最好的呵护以外,还要及时的为宝宝搭建好保障体系,让宝宝身体健康出现问题的时候,可以获得一笔可观的赔偿金,从而寻找更好的医疗条件。

 

今天,奶爸就跟大家好好分析一下,关于0-10岁的儿童该如何搭建保障体系,才是最科学合理的。


不同年龄层的保险配置分析

该如何给自己宝宝搭建保障体系

奶爸总结

 


01 | 不同年龄层的保险配置分析

 

大家首先要知道的是,孩子并不需要搭配寿险。

 

因为寿险的主要面向人群是家庭经济支柱,以及有一定家庭责任的人群。

 

儿童没有收入,不需要承担家庭经济责任,所以并不需要配置寿险。

 

并且银保监会对儿童的身故保额会给予一定的限制:


(一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元;


(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

 

关于每个年龄层如何配置保险,奶爸手把手教一下大家:

 

1、0-6


熟悉产品的朋友也会发现,产品的最早可投保年龄一般在28天以上,在此之前是不能购买商业保险的。

 

这时候少儿医保就很重要了。


少儿医保是国家的福利保险,可以为孩子提供最基础的医疗保障,无论身体健康与否,符合当地政策都可以购买,可以满足基本的保障。

 

28天以后就可以考虑购买商业保险了。


这时候孩子的免疫系统还不成熟、抵抗力薄弱,是疾病的高发阶段。因此奶爸建议,应该尽早配置好医疗险、重疾险

 

(1)医疗险:优先给孩子配置百万医疗险,弥补医保在报销上的上限。


如果发生大病,百万医疗险可以报销住院前后门急诊等费用,而且价格便宜,可以很好转移大病的风险。

 

如果预算充足,还可以配置小额医疗险


小额住院医疗险,保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用,一般来说0免赔或者几百块免赔,报销额度1-2万居多。

 

因为免赔额很少,出险机会就很高。搭配百万医疗险,理想情况下,可以做到住院不花钱。

 

但奶爸认为,小额的医疗费用不会造成太大的经济压力,高额的大病医疗费用才是我们优先防范的风险。


在预算有限的情况下,应当优先配置百万医疗险。

 

(2)重疾险:医疗险是报销型,解决了治病费用的问题。


而重疾险是赔付型的,赔付金的获取,可解决被保险人因患病失去收入的经济困难,以及补偿治愈后一定时期内的生活开销问题。

 

以儿童常见的重疾白血病为例,其治疗费用一般需要30-100万,医疗险可以报销住院医疗费。


而另一方面,治疗上可能用到的进口药物或特殊治疗手段,还有营养品的补充,甚至大人也要暂时放下工作照顾。

 

对于一般的工薪家庭,这个并不是一个小数目,重疾险的赔付金就可以为我们转移这种风险。


因此,报销型的医疗险和赔付型的重疾险,两者无法替代,所以奶爸建议医疗险、重疾险都配置上。

 

(3)意外险:小孩子的意外险也不贵,最好也配置上。


但身故保额不需要太高,因为保监会规定0-10岁的身故保额不得超过20万;10-18岁不得超过50万。

 

0-6岁宝宝可以参考一下配置方案:



保险方案示例1

 

2、6-10岁

 

这个阶段大部分在上小学,属于最顽皮的时期之一了,很容易遇到意外的事情,并且父母一般在工作也不能经常在身边。

 

所以,6岁以上的孩子,优先配置意外险。

 

亚太小超人意外险包含意外身故/伤残20万保额,意外医疗1万保额,0免赔额,可加选烧伤/烫伤保障,保额翻倍。

 

烧伤和烫伤也是儿童比较常见的意外伤害,而且小超人意外险附加这项责任不贵,只需多加几块钱,关于这款产品,奶爸做过专门测评。

 

关于热门少儿意外险对比测评,点击传送门。

 

除了以上几种保险以外,这个阶段的百万医疗险比较便宜,也是很值得配置的,根据预算可以选择定期或终身的重疾险。

 

6-10岁宝宝可以参考一下配置方案:



保险方案示例2

 

如果预算充足的朋友们,不妨考虑一下定期重疾险搭配终身重疾险,保障力度更高,保障范围也更全,比如下图:



重疾搭配方案示例

 

其实0岁宝宝投保终身重疾险是相当便宜的,就拿超级玛丽2020Max来说,40万保额保终身30年缴费,0岁男宝宝每年只需1644元,如果是30岁男性的话,每年4368元。

 

0岁开始投保和30岁开始投保保费价格差了不少,如果预算充足,还是早买早安心,还能省下不少钱。

 


02 | 该如何给自己宝宝搭建保障体系

 

除了分析需要配置的保险以外,还有一些需要注意的地方。

 

1、重疾险

 

孩子的保额至少要50万,不仅仅是作为医疗的备用金,还要覆盖3-5年的家庭年收入。

 

如果选择终身重疾险,尽量选择多次赔付的产品。孩子未来要走的路还很长,需要更多的保障,因此多次赔付的概率相对较高。

 

另外,在确认产品的高发轻症是否覆盖全面同时,还要考虑少儿高发重疾以及少儿特疾。


儿童重疾险的有关测评,猛戳即可了解全新少儿重疾险攻略:熊孩子的保险,一次就买对!

 

2、医疗险

 

主要留意以下几点:


续保条件:是否不因身体健康状态变化而增加费率?如果是公司的重点战略产品或者热销的产品,停售的概率也低,这样可以增加续保的成功率。


报销限制:是否限制在社保范围内用药,限制社保内用药?一旦限制,意味很多自费药和进口药都是不能报销的。


还有,合同约定的报销比例当然是越高越好。


健康告知:如果健康告知比较严格,投保的人群都是健康体,那么出险的概率更低,产品也更稳定。


因此奶爸建议有条件的情况下,医疗险选择健康告知更严格的产品。

 

详细测评猛戳即可了解:2019网红百万医疗险测评,哪个Ta更适合你?

 

3、意外险

 

意外险一般门槛比较低,但奶爸不建议贪图方便而选择捆绑销售的意外险。捆绑销售的意外险一般是长期的,而且华而不实,保费还高得出奇。

 

选择一年期的意外险,不仅性价比高,而且每年都会有更好的产品出现,不怕买不到好的产品。

 

返还型的意外险奶爸更不推荐,保费很贵不说,收益也很低。关于返还型的意外险可以点击了解:返还保费的百万意外险,究竟有多坑?!

 

保障方面,可以重点关注一下意外医疗,比如0免赔、100%报销、社保外也能报销。

 

03 | 奶爸总结

 

大家一定要切记,家庭保障应优先给大人搭配,而不是小孩。

 

爸爸妈妈才是宝宝最大的保障,因此爸爸妈妈们应该优先给自己搭配好配置,再去考虑孩子的保障。

 

而且,给小孩买保险,是一个逐渐配置的过程。

 

如果预算有限的朋友们,奶爸建议大家先配置定期的产品,等日后孩子成年长大有经济能力了,再去投保新的产品。

 

如果预算充足,可以考虑定期重疾+终身重疾的搭配方法,或者考虑配置多次赔付的重疾险,保障力度更高。


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