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奶爸保
定期寿险的保障很简单，一般注重的是价格。点击了解定寿测评：定期寿险测评：定寿地板价又被刷新了？
重疾险就比较复杂，除了看价格还要看保障内容，注重的是保障与价格关系，通俗地说就是性价比够不够高。点击了解重疾险测评：10款消费型重疾险测评：总有一款戳中你~
那百万医疗险也是看价格和保障吗？遗憾的告诉你，并没有那么简单。
由于百万医疗险的价格不高，30岁人群投保，几百元就可以获得几百万的保障，因此价格往往不是我们首要关注的地方，那么具体要怎么选？
今天奶爸就主要聊一聊百万医疗险：
分析百万医疗险，先了解这些
8款热销百万医疗险测评
哪款产品才是你的选择？
01
百万医疗险是怎么选的
百万医疗险不像重疾险和寿险，它是不保证终身续保的。
一旦我们的健康状况出现问题，而自己投保的百万医疗险又停录的话，想要通过一款新产品的健康告知并不容易。
因此选择百万医疗险，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停录风险。
产品的稳定性谁也不能保证。一般来说可以从这几方面判断：销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。
02
8款热销百万医疗险横向对比
奶爸选了几款市面上热销的百万医疗险做一个简单的测评：
众安尊享e生2019
平安e生保（保证续保版）vs平安e生保PLUS
人保健康好医保长期医疗（支付宝）
安联财险臻爱医疗险
泰康在线微医保长期医疗（微信）
复星联合乐享一生
中国人寿如E康悦C
安心财险京心保（京东金融）
（奶爸保公众号菜单：投保攻略→保险严选）
先上结论：
如果追求保障全面：众安尊享e生2019保额高，保障覆盖面全，提供的增值服务最多，包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药服务，还可以选择特需医疗、海外医疗、家庭共享免赔额等。
如果身体存在异常：支付宝好医保长期医疗正常承保甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压等。泰康微医保长期医疗除外承保大小三阳，而血糖增高、高血压（2级以上服药）等都可以正常承保。平安e生保保证续保版正常承保甲状腺结节、乳腺结节等。
如果追求性价比：人保健康好医保60岁前的费率很低，并且6年共享1万免赔额。众安尊享e生2019的费率60岁后增长很慢，并且保障十分全面。
如果看重短期的续保条件：平安e生保保证续保版、人保好医保长期医疗、泰康微医保长期医疗保证续保6年。
至于哪款产品稳定性最好？我们文章最后再分析，先看保障责任吧。
1、保障责任分析
由图中可以看到，八款百万医疗险中，尊享e生2019保障功能最强大，其次是微医保长期医疗、好医保长期医疗，保障功能最少的是如E康悦C。这里重点说说几个方面的差异：
保额方面：尊享e生2019、安联臻爱医疗险、京心保百万医疗险、如E康悦C保额最高，一般医疗住院报销额度300万。
免赔额：大部分百万医疗险有免赔额，一方面可以减少保险公司和被保人小额赔付的各种费用损耗，降低双方的交易成本；另一方面也保证了产品的定价不会太高。好医保长期医疗有6年共享1万免赔额；尊享e生2019可选家人共享免赔额；安联臻爱医疗险甲状腺疾病0免赔。
外购药物：看病的时候很经常会遇到医院没有某种药物，需要到外购的情况，那么这部分能不能报销？尊享e生2019的保险条款是明确可以报销的，其他产品条款则没有明确。
质子重离子治疗：这是最先进的癌症治疗手段之一，上述产品中尊享e生2019、京心保百万医疗险、安联臻爱医疗险100%报销，微医保、好医保报销比例仅为60%。
特需医疗：特需医疗是指某些公立医院的特需部、VIP部、国际部等，就医环境一般会比普通医疗部好点。如果看中这方面，可以考虑尊享e生2019或者微医保。
住院前后门急诊费用与特殊门诊：如E康悦C只保障“住院前后7天”，其他产品则保障“住院前7天和后30天”；另外，安联臻爱医疗险不保障门急诊费用，但其特殊门诊保障范围更广，包含6大重疾。
医疗垫付：如E康悦C、平安e生保保证续保版是没有垫付保障的，而安联臻爱医疗险、京心保百万医疗险垫付仅限重疾，其他产品没有这个限制。
2、免责条款分析
免责条款跟保障责任一样，是非常重要的内容，这八款产品的免责条款都比较多，常规的免责条款有：
主观因素导致的医疗支出不保：如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等等。
某些不可抗力导致的医疗支出不保：如战争、暴乱、核爆炸等。
某些特殊疾病不保:如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科疾病等。
非必要的、疾病治疗类的医疗支出不保:如怀孕、康复、保健、眼镜、义肢等等。
既往症一般也不保。
其中比较值得注意的是，对既往疾病（既往症）的免责，比较常见条款是：对投保前所既往症除外责任，翻译一下，就是买保险前已经就有的疾病，投保后发生的医疗费用，不能报销。
而平安e生保保证续保版在销售页面上明确提到：投保时，投保人已经告知，并获得标准体核保意见的既往症，保险公司对其承担相关责任。所以，有既往症的朋友可以特别关注一下平安e生保保证续保版。
3、健康告知分析
八个产品的健康告知主要询问：过去一年的健康检查情况、过去两年的就医行为、患疾病情况、幼儿的出生情况等，不同产品各有差异，如果你身体有点小问题，建议多个产品同时核保。
不同产品的健康告知差异，如：
平安e生保保证续保版对高血压核保比较严格：高血压（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg），其他产品收缩压大于160mmHg，舒张压大于 100mmHg；
好医保长期医疗的健康告知较为宽松。常见的甲状腺结节、乳腺结节都可以投保。
4、续保条件分析
目前市面上并没有保证终身续保的百万医疗险。如果你听到有，一定是有人误导你，要远离他喔！
我们看看测评的八款产品，续保条件是怎么样的：
第一种：不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保，或者单独调整续保费率。也就是说，只要产品不停录，就可以续保，不过价格有可能会集体上调。代表产品是：尊享e生2019、微医保长期医疗、臻爱医疗险。
（尊享e生2019续保条款）
第二种：保证续保几年，这几年内产品即便停录，也可以续保几年，而且保费按费率表缴纳。但是产品一样有停录或者价格集体上调的可能。代表产品是：平安e生保保证续保版、好医保长期医疗。
（平安e生保保证续保版续保条款）
第三种：第一次或者第二次续保，需要审核，后面再续保则不需要审核。代表产品是：如E康悦C、乐享一生。这种情况被保险人的风险比较大，疾病和意外有时候就是突然来临的，一旦如E康悦第二年续保不通过，其他医疗险也很大可能不能投保，这意味着，可能再买不到百万医疗险了。
（乐享一生续保条款）
5、价格分析
50岁前，百万医疗险的价格都在千元以下，不同产品价格有一定差异，但是相差一般不会太大，特别是10岁-40岁这个年龄段。
（首次投保价格，超过可投保年龄后为续保价格）
好医保长期医疗的年轻人群价格便宜一点，但是60岁之后，价格上涨速度非常快，与其他产品相比并不便宜。
平安e生保保证续保版的价格相对较高，但有平安品牌加持，并不妨碍它的销量。
尊享e生2019价格一直位于中间的位置，60岁后保费涨幅相对不大，性价比更高了。
京心保的价格一直处于底价，定价策略更为激进，让人难免怀疑它的稳定性。
相对于重疾险来说，百万医疗险价格比较友好，年轻时保费都很低。不过，不同产品定价策略可能不一样，有些产品年纪大后，价格会较高。所以，我们比较医疗险价格的时候，要特别关注60岁以后的费率情况。
03
8款百万医疗险逐个看
百万医疗险不像定寿那么简单，里面的保障内容比较复杂，也细分出了各种各样的保障。
那么作为消费者怎么选择呢？奶爸接下来逐个分析这些产品。
1、众安尊享e生2019
尊享e生这个系列升级了很多次，其中包括了重疾医疗由癌症扩大到100种重疾，提高续保年龄到105岁、增加了增值服务等。
众安尊享e生主要的优势是：
保障全面：涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等，并且重疾最高保额可达600万。
共享免赔：如果家庭投保，可共享全年累计1万免赔额。
续保年龄高：续保年龄最高可达105周岁。
特需责任升级：除了恶性肿瘤、良性脑肿瘤的治疗以外，新增了11项指定手术责任，如重大器官移植手术、冠状动脉搭桥术等。
从续保条件来说，尊享e生2019只要不停录都可以续保。
众安尊享e生2019是众安保险的重点战略产品，虽然价格不够低，健康告知也比较严格。但正因为这样，奶爸更看好这款产品的稳定性。
如果你符合尊享e生2019的投保要求，那么你就可以与更多的健康体一起，让自己参与到一款可持续投保可能性更大的百万医疗险中。
2、平安e生保保证续保版
作为平安旗下的产品，平安e生保保证续保版是一款难得的良心医疗险。
平安e生保保证续保版与好医保长期医疗同样是保证续保6年的产品。
但平安e生保保证续保版的健康告知较为严格，对1年内健康检查结果异常、2年内住院情况、甲亢、甲状腺结节、高血压等都有问询。如果健康告知不通过，也可以尝试智能核保。
另外，上面提到，只要通过审核并获得标准体核保意见的既往症，保险公司对其承担相关责任。
如果偏好大公司产品，又希望得到短期的保证续保，或者有既往病的朋友，可以考虑一下平安e生保保证续保版。
3、人保健康好医保长期医疗
医疗险最怕的是续保得不到保证，而人保健康好医保长期医疗一推出就备受关注。
好医保长期医疗是支付宝与人保健康合作推出的一款产品。
好医保长期医疗主要的优势是：
保证续保：好医保长期医疗保证续保6年，6年内无论是停录、身体出现状况、出险都可以续保，并且费率不变。
累计免赔额：在保证续保的6年内，共享1万元的免赔额，增加了获赔的概率。
但需要注意的是，好医保长期医疗的定价较为激进。以30岁投保为例，保费比尊享e生2019便宜25%左右，约70元；比平安e生保保证续保版便宜40%左右，约140元。另外，好医保的健康告知只有3条，非常宽松。让很多人难免怀疑，产品在6年后大幅涨价或者停录的可能性更大。
4、安联财险臻爱医疗险优选版
安联财险的这款臻爱医疗险最高可选500万保额。
臻爱医疗险主要的优势是：
甲状腺疾病0免赔：除了100种重疾0免赔以外，甲状腺疾病也享受0免赔的保障。而近年来甲状腺疾病发病率持续上升，维持在15%-25%之间。
含意外身故/伤残责任：不仅报销医疗费用，连意外险的保障责任也包含了，最高可达50万。
但需要注意的是，臻爱医疗险无住院前后门诊、门诊手术医疗，但特定门诊医疗可覆盖6类重疾。
另外，臻爱医疗险首次投保年龄最高可至65岁，年龄大的朋友可以考虑这款。
5、泰康在线微医保长期医疗
微医保长期医疗是微信与泰康在线合作推出的一款产品。
从报销内容上看，微医疗长期医疗含有200万一般医疗与400万重疾医疗，质子重离子60%报销比例。
微医保长期医疗是一张保单保障6年的产品，免赔额方面，如果前一年没有出险，免赔额降低1000，最高5千。
与好医保长期医疗相比，微医保长期医疗的健康告知相对严格，但核保方面，微医保长期医疗某些疾病更有优势。
比如微医保长期医疗可以除外承保乙肝大三阳、血糖增高，2级以上高血压服药情况下可以正常承保等等。
根据这些产品大家可以尝试智能核保，选择核保结论比较适合自己的产品。
但需要注意的是，微医保停录后重新投保其他产品，需要经过保险公司审核同意。
6、复星联合乐享一生
复星联合乐享一生是一款5年保证续保的产品。5年累计1万免赔额，恶性肿瘤0免赔。由于推出时间较早，目前竞争力一般。
值得注意的是，乐享一生就医医院不限公立或私立。
7、中国人寿如E康悦C款
国寿如E康悦C款，保障内容包括一般住院医疗300万、100种重大疾病医疗600万，1万免赔额。恶性肿瘤主要有200元/天的补贴，限额5万。
也是常常有人问如E康悦C款好不好，相对来说，除了保额充足外这款产品没有什么大优势，反而有不少值得吐槽的地方。比如，部分地区捆绑销售，第一年续保需要审核等。
8、安心财险京心保
京心保百万医疗险是京东与安心财险合作推出的产品。
京心保百万医疗险最大的特点是价格低，30岁投保209元，60岁投保1133元，并且投保年龄为30天至65周岁。
健康告知方面，整体来说不算严格，对职业的要求也比较宽松。
京心保百万医疗险激进的定价策略，而且安心财险之前的产品稳定性较差，奶爸不看好这款产品的稳定性。如果因为身体、年龄、职业等原因投保不了其他医疗险的朋友，可以关注一下这款产品。
点击奶爸保公众号菜单：投保攻略→保险严选，即可了解大部分产品详情。
04
哪款产品是你的选择？
医疗险不能只看宣传资料，作为消费者也要独立判断的能力。
奶爸认为，百万医疗险的价格差距也就是一两百块，价格并不是我们主要关注的重点。
而健康告知严格，是保险公司的一种风控手段，通过设置严格的健康告知，可以防止过多带病投保的发生，减少事故赔付风险，保持良好盈利，确保产品长期持续。
因此，我们挑选产品的时候可以从三个方向选：
一是销量大的，二是为保险公司的重点战略产品，三是身体状况较好的人群尽量选择健康告知严格的产品。
另外，如果要防范重大疾病的风险，我们需要配置齐全：医保+百万医疗险+重疾险。之前我们写过：医疗险和重疾险的区别：有了百万医疗险还需要重疾险吗？
医疗险的价格不贵，特色很多，保障细节也各不相同，奶爸吐血整理分析出来给大家提供一些参考，大家要以自己的具体情况作为最终决定的依据，适合自己的才是最好的。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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