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奶爸保
百年守卫者1号停录后，市场冒出一些新的多次赔付重疾险。 比如， 复星联合健康即将推出倍多分1号，价格比守卫者只贵了5%左右，增加了中症保障， 而且对乙肝病毒携带人群核保比较宽松。 复星倍多分1号值不值得购买？ 今天我们一起来看一下吧：
复星倍多分1号重疾险基本形态
倍多分1号重疾险与4款产品横向对比
复星联合健康倍多分1号是否值得购买？
01复星倍多分1号重疾险基本形态
倍多分1号的承保公司是复星联合健康，他家很出名的产品还有达尔文1号、康乐e生，这些产品曾经是甚至现在也是同类产品中的佼佼者。 这次复星联合健康推出倍多分1号，是一款多次赔付重疾险，基本形态是：多次重疾+中症+轻症+身故/全残/疾病终末期+被保人豁免，可以选择投保人豁免，保障非常全面。
基本信息
备案名字: 复星联合优选重大疾病（B 款）
保障期限：至70周岁/终身 投保年龄：30天- 50周岁
等待期：180天
缴费期限：10/15/20/30年
保额限制：0-5周岁，30万元；6-40周岁，50万元；41-45周岁，40万元；46-50周岁，30万元；
保障责任
108种重疾：6次分6组，第1次赔付基本保额，第2次赔付1.1倍保额，第3-6次赔付1.2倍保额。
25种中症：赔付2次，不分组，赔付比例为50%
40种轻症：赔付3次，不分组，赔付比例为30%
身故/全残/中末期疾病：18岁前返保费，18岁后返保额
被保险人豁免：发生轻症/中症/重疾，豁免后续保费
投保人豁免（可选）：发生轻症/中症/重疾/身故/全残/疾病终末期注意：跟其同类产品一样，重疾、身故、全残与疾病终末期保险金，仅给付其中一项。
产品亮点
1、高发疾病保障充足。
25种法定高发疾病中，倍多分1号有6种疾病，既保障轻症，又保障中症。极端情况下，可获得180%基本保额的赔付。 举个例子，投保倍多分1号后，先后初次确诊为轻度脑中风后遗症、中度脑中风后遗症、脑中风后遗症，那么50万基础保额的情况下，此可以获得 50*30%+50*50%+50=90万 的赔付。 不过，这真的是一个很极端的情况，因为先患了较为严重的一种状态，则只赔付较为严重的一项，不可追溯赔付。
2、乙肝核保宽松，核保途径多。
中国是乙肝大国，但是乙肝人群患肝癌的概率比一般人高，很多重疾险对乙肝人群审核很严格，比如，信泰完美人生，只要乙肝病毒携带，则不可以投保；而哆啦A保则对乙肝病毒携带和乙肝小三阳加费承保。
哆啦A保乙肝小三阳核保情况
倍多分1号对乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常的人群，核保结果是正常承保。就这点来说，复联倍多分1号产品定位不只是接替守卫者1号，更是瞄准乙肝人群市场。此外，倍多分1号支持邮件核保+智能核保，后期将会上线“线上人核”，可以多途径核保。
3、重疾保额递增。
倍多分1号重疾保障第1次赔付基本保额，第2次赔付1.1倍保额，第3-6次赔付1.2倍保额。
4、保障期限/缴费期限比较灵活。
大部分多次赔付重疾险，保障期限都是终身，而倍多分1号可选保障到70岁，缴费期限最长30年。
02倍多分1号重疾险与4款产品横向对比
前面介绍了复星倍多分1号的产品形态，那么这款产品好不好？对比出真知，我们一起看看与其他4款产品对比：
复星联合健康倍多分1号
华夏人寿常春藤（多倍版）
弘康人寿哆啦A保
信泰人寿信泰完美人生
百年人寿守卫者1号（已停录）
整体上看，倍多分1号与华夏常春藤多倍版最相似，价格却低10%左右，性价比较高。不过单从价格上看，不及信泰完美人生。不过多次赔付重疾险不仅只看价格，也要看重疾分组是否合理，高发轻症保障是否全面。
重疾分组
我们看看这五款产品，6大高发重疾（70%发病率）的分组情况：
虽然这几款产品分组数量不一样，但是都把6大重疾分布在4个组别里。 其中恶性肿瘤是各大保险公司赔付率最高的疾病，所以常春藤多倍版、信泰完美人生、守卫者1号将其独立分组，是对消费者最友好的。虽然倍多分1号并不是独立分组，但是同组只有侵蚀性葡萄胎一种重疾，也是不错的。哆啦A保的重疾分组则比较一般，与恶性肿瘤同组的还有重大器官移植术。
高发疾病中症/轻症保障
依据保险公司赔付数据，有11种疾病非重疾状态的赔付率较高，我们一起看看这五款产品的保障情况：
总体来说，这5款产品对高发疾病的保障都比较全面，虽然倍多分1号和常春藤缺少微创冠状动脉搭桥手术，但是冠状动脉介入可以说是同一种疾病的不同治疗手段，影响不会非常大。倍多分1号轻度脑中风、不典型心肌梗塞、视力严重受损这三种疾病保障力度更大一点。由于轻症/中症，行业并没有统一规范，所以，如果你特别看重某种疾病，一定要认真看合同条款。 下面以轻度脑中风的条款举个例子：
03复星联合健康倍多分1号是否值得购买？
多次赔付重疾险的价格，保障内容更多，理论上必然比单次赔付的重疾险贵。预算有限的情况下，是选择多一次的赔付概率，还是把第一次的保额做得更高？ 奶爸会选择后者。第一次患病，能获得充足的保额更重要。 不过随着医疗可以进步，重疾多次赔付这个功能会用上的概率会更大，如果你预算充足，复星联合健康倍多分1号重疾险，是目前不错的选择。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
