复星联合倍多分1号重疾险测评:不止是接替守卫者1号那么简单?!

奶爸保 2019-08-23 17:16:00
原创


百年守卫者1号停录后,市场冒出一些新的多次赔付重疾险。 比如, 复星联合健康即将推出倍多分1号,价格比守卫者只贵了5%左右,增加了中症保障, 而且对乙肝病毒携带人群核保比较宽松。 复星倍多分1号值不值得购买? 今天我们一起来看一下吧:


  • 复星倍多分1号重疾险基本形态

  • 倍多分1号重疾险与4款产品横向对比

  • 复星联合健康倍多分1号是否值得购买?


01复星倍多分1号重疾险基本形态


倍多分1号的承保公司是复星联合健康,他家很出名的产品还有达尔文1号、康乐e生,这些产品曾经是甚至现在也是同类产品中的佼佼者。 这次复星联合健康推出倍多分1号,是一款多次赔付重疾险,基本形态是:多次重疾+中症+轻症+身故/全残/疾病终末期+被保人豁免,可以选择投保人豁免,保障非常全面。  


 基本信息 

备案名字: 复星联合优选重大疾病(B 款) 

 保障期限:至70周岁/终身 投保年龄:30天- 50周岁 

 等待期:180天 

 缴费期限:10/15/20/30年 

 保额限制:0-5周岁,30万元;6-40周岁,50万元;41-45周岁,40万元;46-50周岁,30万元;  


 保障责任 

108种重疾:6次分6组,第1次赔付基本保额,第2次赔付1.1倍保额,第3-6次赔付1.2倍保额。

25种中症:赔付2次,不分组,赔付比例为50%

40种轻症:赔付3次,不分组,赔付比例为30%

身故/全残/中末期疾病:18岁前返保费,18岁后返保额

被保险人豁免:发生轻症/中症/重疾,豁免后续保费

投保人豁免(可选):发生轻症/中症/重疾/身故/全残/疾病终末期注意:跟其同类产品一样,重疾、身故、全残与疾病终末期保险金,仅给付其中一项。  


 产品亮点 

1、高发疾病保障充足。

25种法定高发疾病中,倍多分1号有6种疾病,既保障轻症,又保障中症。极端情况下,可获得180%基本保额的赔付。 举个例子,投保倍多分1号后,先后初次确诊为轻度脑中风后遗症、中度脑中风后遗症、脑中风后遗症,那么50万基础保额的情况下,此可以获得 50*30%+50*50%+50=90万  的赔付。 不过,这真的是一个很极端的情况,因为先患了较为严重的一种状态,则只赔付较为严重的一项,不可追溯赔付。

 2、乙肝核保宽松,核保途径多。

中国是乙肝大国,但是乙肝人群患肝癌的概率比一般人高,很多重疾险对乙肝人群审核很严格,比如,信泰完美人生,只要乙肝病毒携带,则不可以投保;而哆啦A保则对乙肝病毒携带和乙肝小三阳加费承保。

哆啦A保乙肝小三阳核保情况

 

倍多分1号对乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带,近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常的人群,核保结果是正常承保。就这点来说,复联倍多分1号产品定位不只是接替守卫者1号,更是瞄准乙肝人群市场。此外,倍多分1号支持邮件核保+智能核保,后期将会上线“线上人核”,可以多途径核保。


3、重疾保额递增。

倍多分1号重疾保障第1次赔付基本保额,第2次赔付1.1倍保额,第3-6次赔付1.2倍保额。


4、保障期限/缴费期限比较灵活。

大部分多次赔付重疾险,保障期限都是终身,而倍多分1号可选保障到70岁,缴费期限最长30年。  


02倍多分1号重疾险与4款产品横向对比


前面介绍了复星倍多分1号的产品形态,那么这款产品好不好?对比出真知,我们一起看看与其他4款产品对比: 


 复星联合健康倍多分1号 

 华夏人寿常春藤(多倍版) 

 弘康人寿哆啦A保 

 信泰人寿信泰完美人生 

 百年人寿守卫者1号(已停录)



整体上看,倍多分1号与华夏常春藤多倍版最相似,价格却低10%左右,性价比较高。不过单从价格上看,不及信泰完美人生。不过多次赔付重疾险不仅只看价格,也要看重疾分组是否合理,高发轻症保障是否全面。  

 重疾分组 

我们看看这五款产品,6大高发重疾(70%发病率)的分组情况:



虽然这几款产品分组数量不一样,但是都把6大重疾分布在4个组别里。 其中恶性肿瘤是各大保险公司赔付率最高的疾病,所以常春藤多倍版、信泰完美人生、守卫者1号将其独立分组,是对消费者最友好的。虽然倍多分1号并不是独立分组,但是同组只有侵蚀性葡萄胎一种重疾,也是不错的。哆啦A保的重疾分组则比较一般,与恶性肿瘤同组的还有重大器官移植术。 


   高发疾病中症/轻症保障 

依据保险公司赔付数据,有11种疾病非重疾状态的赔付率较高,我们一起看看这五款产品的保障情况:


总体来说,这5款产品对高发疾病的保障都比较全面,虽然倍多分1号和常春藤缺少微创冠状动脉搭桥手术,但是冠状动脉介入可以说是同一种疾病的不同治疗手段,影响不会非常大。倍多分1号轻度脑中风、不典型心肌梗塞、视力严重受损这三种疾病保障力度更大一点。由于轻症/中症,行业并没有统一规范,所以,如果你特别看重某种疾病,一定要认真看合同条款。 下面以轻度脑中风的条款举个例子:

 


03复星联合健康倍多分1号是否值得购买?


多次赔付重疾险的价格,保障内容更多,理论上必然比单次赔付的重疾险贵。预算有限的情况下,是选择多一次的赔付概率,还是把第一次的保额做得更高? 奶爸会选择后者。第一次患病,能获得充足的保额更重要。 不过随着医疗可以进步,重疾多次赔付这个功能会用上的概率会更大,如果你预算充足,复星联合健康倍多分1号重疾险,是目前不错的选择。   

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品: 


 

君龙超级玛丽9号

 

【特点】

 

优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效

 

疾病赔付比例高:

 

重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔3年再次罹患重疾,额外赔付120%保额

 

疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额

 

癌症保障优秀:

 

癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/40%/20%保额

 

癌症拓展保险金:首次确诊原位癌/轻度癌症之后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额

 

费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显

 

增值服务实用:包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务 

君龙超级玛丽9号增值服务


【总结】

 

重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显

 

【适用人群】

 

追求保障全面,极致性价比,注重轻中症和癌症保障的人群

 

瑞华健康达尔文8号

 

【特点】

 

基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后非同组轻中症继续有效,并且部分高发轻症,比如慢性肾功能衰竭,直接升级成中症

 

可选责任丰富,实用型强:可选保障多达6项,几乎覆盖了各方面保障,除了心脑特疾和身故/全残保障外,还有:

 

疾病关爱金:

 

60岁前,首次重/中/轻症,额外给付80%/30%/15%保额

 

恶性肿瘤/原位癌拓展保险金:除了重度恶性肿瘤额外保障外,还原位癌或轻度癌症,额外赔30%保额

 

住院津贴保险金:60岁前未发生重疾,60岁后住院每天赔付0.1%保额,每年最多给付90天

 

多次重疾保障:重疾可多次赔,第二三次重疾不限制在60岁前,赔120%保额;

 

产品定价低,性价比高:基础保障及含身故的情况下,都是目前成人重疾险的地板价,费率极具优势

 

【总结】

 

基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比

 

【适用人群】

 

预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的人群

 

国富小红花致夏版

 

【特点】

 

中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除该疾病免责外,合同继续有效

 

重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额

 

高发疾病保障充足:

 

疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额

 

癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔,保障更人性化

 

心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额

 

包含2项健康服务:

 

7*24小时视频医生,不限次数、不限地域,全家共享

 

癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

  

【总结】

 

基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新,性价比较高

 

【适用人群】

 

注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群

 

信泰完美人生2024

 

【特点】

 

轻中症赔付灵活:轻中症累计赔6次,赔付门槛低,重疾赔完,中轻症赔付未达到6次,非同组轻中症依然有效,而且没有间隔期

 

兼顾少儿特疾保障:18岁前确诊10种少儿特疾,额外赔100%保额,确诊5种罕见病,额外赔200%保额,也适合小孩配置。

 

可选责任丰富:

 

二次重疾阶梯式赔付:间隔满1年但不满2年,额外赔20%保额;间隔满3年但不满4年,额外赔赔60%保额;最高可额外赔100%保额

 

重疾额外赔保障周期延长:第五个保单周年日(含)后且在80周岁前(不含80岁)初次确诊重疾,额外赔100%保额

 

特定重疾加强保障:初次确诊癌症/3种心脑血管特疾,3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾,额外赔150%保额

 

【总结】

 

基础保障扎实,性价比较高,可选责任丰富,自带少儿特疾保障,成人孩子都能买

 

【适用人群】

 

追求较高性价比,基础保障扎实,给55-60岁人群

 

君龙守卫者6号

 

【特点】

 

重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,而且 120种重疾不分组,取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面

 

纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加上之后轻中症最高可各自赔付6次

 

可选保障丰富,投保灵活:除轻中症之外,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任

 

多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便 

 

 

【总结】

 

纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀

 

【适用人群】

 

预算有限但想买重疾多次赔的人群


如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?


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