终身寿险和年金险的区别在哪里？增额终身寿险和年金险哪个更好？

增额终身寿险和年金险，是常见的储蓄型保险，具有较强的理财功能。

经常会有小伙伴问奶爸：增额终身寿险和年金险是一样的吗？

答案是否定的，增额终身寿险和年金险存在“质”的差异，实现理财的方式也不尽相同。

但由于二者的作用比较相似，因此不少小伙伴会将其混淆。

究竟终身寿险和年金险的区别在哪里？增额终身寿险和年金险哪个更好？

今天奶爸就跟大家唠唠增额终身寿险和年金险。

终身寿险和年金险的区别在哪里？

增额终身寿险和年金险哪个更好？

奶爸总结

一、终身寿险和年金险的区别在哪里？

终身寿险和年金险属于不同的保险类别。

增额终身寿险是人寿保险的一种，主要是为被保人提供覆盖终身的身故/全残（高残）保障。

不过，它的保额可以随约定的比例增长，有效保额=上一年度有效保额*（1+增幅比例）

比如弘康人寿的利多多增额终身寿险，增额比例是3.8%，在同类产品中算是不错的。

年金险主要是保障期间内，保险公司向被保人定期给付保险金，直至期满或被保人身故，主要规避长寿风险。

增额终身寿险和年金险都属于理财保险，但二者实现收益的方式不同。

增额终身寿险是一种寿险，保险金更多的是作为一笔财富传承。

但由于其现金价值增长比较快，通过减保的方式可以提取一定的现金价值。

为教育、养老等提供一笔比较不错的资金流，资金比较灵活。

年金险是在规定的起领年龄后按月或按年领取年金，领取时间固定。

根据领取时间的不同，年金险可以分为教育金、养老金等，个别产品还能附加万能账户。

而增额终身寿险的保底利率和收益会直接写入合同里，是确定的。

而在年金险中，除了纯年金险，分红型与万能型年金险的保底利率部分是确定的，分红和万能账户收益是浮动的，可能获得更高收益。

关于这两个类型的区别，感兴趣的朋友还可以继续阅读奶爸之前的文章：

终身寿险和年金险的区别在哪里？增额终身寿险和年金险哪个更好？

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二、增额终身寿险和年金险哪个更好？

每款产品都有属于自身的亮点，根据需求的不同，产品没有绝对的优劣之分。

实践出真知，奶爸就结合最近比较热门的产品，分别给大家讲讲增额终身寿险和年金险哪个更好。

增额终身寿险方面，奶爸挑选了和泰增多多珍藏版、爱心守护神2.0、弘康金满意足臻享版

小伙伴们在选择增额终身寿险时要关注的主要有：

投保门槛：起投额越低，覆盖人群越广

上面三款产品中的起投金额都不高，和泰增多多珍藏版和爱心守护神2.0的起投金额是1000元，工薪族也可以买。

和泰增多多珍藏版支持加保，前期低额买入，后期可以随时加保，获得更多收益。

增额比例：比例越高，保额越高

三款产品，金满意足臻享版的增额比例是最高的，为3.8%，其他两款均为3.6%；

其他保障：区分产品的重要指标

增额终身寿险的基础保障都差不多，我们挑选产品时，可以从其他保障与可选责任入手。

再来看看年金险。

同样，年金险产品之间的差异不会很大，也需要多方面进行判断。

奶爸以下列的年金险产品作为例子：

1、百岁人生福享版

终身有现金价值：领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急

保证领取时间长：最早55岁起领，保证领取至80岁，即最长保证领取25年

保单权益丰富：支持减保、减额交清等

【总结】

年金领取收益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。投保年龄降至55岁，需要健康告知和核保。

【适用人群】

想要稳健收益、看重身故保障的人群。

2、爱心乐养多

整体收益高：相同投保、领取条件下，年金领取额度高，终身有现金价值，现金价值也高

投保年龄广：最高55岁的老年人也可投保

起领时间早：无论男女，最早55岁就能领取年金，对需要延迟退休的人群较友好

【总结】

年金额度和现金价值都在市场水平之上，平衡型年金险。投保年龄降至55岁，且需要健康告知和核保。

【适用人群】

看重养老生活品质、希望尽可能多领取年金的人群。

3、信泰如意鑫享

终身有现金价值：开始领取年金后，保单账户依然有现金价值，兼顾养老和资产传承

资金使用灵活：支持加减保、保单贷款和减额交清等，加减保规则宽松，同时可以附加万能账户，资金规划更灵活

封闭期短：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，第7年就回本，缴费期结束净赚20万，退保收益率达3.293%！

【总结】

养老金领取不是最高的，但终身有现金价值，封闭周期短，资金使用灵活

【适用人群】

想补充养老金，又有资金传承需求，或者有中短期储蓄计划的朋友

4、信泰如意享（七金版）

保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年的更长，身故保障更给力

年金额度逐年递增7%：首次领取年金后，之后每年的年金以7%递增，直至终身。活得越久，收益越高

保障丰富：可选投保人意外身故/全残豁免责任，给保单加上一层保障

【总结】

年金设计有创意，有效对冲长寿风险，身故保障力度强。

【适用人群】

有长寿基因，看重保单整体收益的人群。

挑选年金险产品也可以参考增额终身寿险的一些方法，例如投保门槛、其他保障等。

还可以关注以下几方面：

保证领取：保证领取时间越长越好

支持保证领取，能规避被保人开始领取后早亡造成的年金损失，而且收益也有保障。

一般是约定保证领取20年，上面5款产品，信泰如意享七金版保证领取25年，其余4款是保证领取20年。

信泰如意享七金版的保额还按照7%的比例逐年增长，收益相当不错。

万能账户：实现收益的二次增值

上诉5款产品中，光大永明人寿的光明一生慧选版可以附加万能账户，可以实现收益的二次增长，这一点还是比较吸引人的。

年金险的万能账户有什么用？可以看看这篇文章了解一下：《光明一生养老年金的万能账户和养老社区怎样？收益如何？》

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三、奶爸总结

增额终身寿险和年金险产品都带有理财功能，而且资金安全，适合用作资产管理、养老、教育等方面。

不过受新出台的互联网人身险新规影响，当前在售的“高性价比”互联网产品，包含增额终身寿险、年金险、重疾险等，须在2021年12月31日停录。

如果你有打算购买此类理财险，现在可以考虑入手了。

想了解更多关于理财险的产品，欢迎阅读奶爸整理的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

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