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互联网保险监管新规来了,2021年哪些保险产品要退市?对消费者有哪些影响?

奶爸保 2021-10-29
原创

2021年10月22日,银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(以下简称《通知》或“新规”),意味着互联网人身险新规正式落地。 

 

互联网保险监管新规

无论是对保险公司,还是对普通消费者,都是一枚重磅炸弹。

 

不可避免的,就是又要迎来一波保险产品要集中退市了。

 

究竟互联网保险新规实施后,哪些保险产品要退市?对消费者有哪些影响呢?

 

下面奶爸来给大家说说。

 

互联网保险新规实施后,网上还能买哪些保险?

互联网保险新规实施后,哪些保险产品要退市?

互联网新规对消费者有哪些影响?

奶爸总结 

 

一、不在销售区域内的互联网保险,也能买

 

新规开篇定调,明确了互联网人身保险的定义:

 

符合通知规定的保险公司,可在全国范围内不设分支机构开展互联网人身保险业务。

 

这就意味着,只要满足监管规定,即使保险公司没有分支机构,也可跨区经营了。

 

对于消费者来说,以后网上销售的保险产品,即使我们不在投保区域内,也可以买,有更多机会买到更好的产品。


互联网保险新规

 

二、互联网保险新规实施后,网上还能买哪些保险?

 

以往,哪些保险能在网上卖,监管并没有明确界定。

 

此次新规,就规定了互联网人身保险专属产品的范围:

 

l 意外险

 

l 健康险(除护理险)

 

l 定期寿险

 

l 保险期间十年以上的普通型人寿保险(除定期寿险)

 

l 保险期间十年以上的普通型年金保险 

 

即可以在网上销售的产品主要是保障型产品保险期间在10年以上的的长期“投资型”产品

 

分红险、投连险、万能险都不能在互联网上销售。

 

普通消费者来说,买保险,一般也是配置四大基础险种:百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险,这些都可以正常买,不受影响。

 

此外,十年期以上的普通人寿保险,也包括当下热门的增额终身寿险,按照监管规定,也要回归保障属性。

 

新设计的产品,其现金价值增长速度,可能也会进行调整。

 

三、互联网保险新规实施后,哪些保险产品要退市?

 

新规除了对互联网保险产品作出严格规范,对保险公司也提出了更高要求,主要有两点:

 

1、想在互联网上卖保险,要满足5个基本要求:

 

互联网保险监管新规

 

综合来看,这些要求对大部分公司来说不算高,目前只有少数几家公司不满足要求。

 

例如前海人寿、富德生命、珠江人寿、百年人寿、渤海人寿、君康人寿、合众人寿、小康人寿等。

 

那是不是这些公司的产品现在就不能买了呢?

 

情况并没有那么严重,

 

像百年人寿,是因为去年三、四季度的风险综合评级为C,最新的风险综合评级为B,后续达到要求了,还是可以在互联网上看到它的产品,

 

并且,以前买了他们家产品的,也完全不用担心保障和理赔受影响,条款约定的,该怎么执行,还是怎么执行。

 

2、部分业务还要满足以下6个进阶要求:

 

想在网上销售十年以上的普通型人寿保险(除定期寿险)和十年以上的普通型年金保险产品,要满足的进阶要求如下: 

 

互联网保险监管新规

 

对比前面的基础要求,这几点门槛高了不少,对新兴保险公司来说,挑战不小。

 

据不完全统计,完全符合以上要求的保险公司只有20多家,

 

以传统的老牌公司居多,例如平安人寿、中国人寿、太平洋人寿、人保寿险、阳光人寿等。

 

这些公司由于产品竞争力不足,过去几年在互联网市场上占到的红利并不多。

 

而部分不符合新规要求的保险公司,他们的产品设计更加灵活,健康告知要求也相对宽松,

 

但在从现在起,到2021年12月30日前的过渡期内,这些公司只能销售现有的产品。

 

而随着互联网保险准入门槛的提高,以年金险、增额终身寿险为代表的长期型产品,其数量和类别都会减少,留给我们的选择空间,无疑也更小了。


如果你想了解更多理财险,可以看奶爸整理的榜单:


 

四、互联网新规对消费者有哪些影响?

 

除了前面说的几点影响,新规对消费者还有以下利好,值得关注:

 

1、互联网保险服务会更好

 

新规之前的《征求意见稿》,不少消费者的反映了以下问题,

 

如“找不到退保页面”、“找不到投诉入口”、“退市产品查不到保单”、“买得快退得慢”等,

 

新规中,银保监会也提出了要求,支持在线咨询、退保、申请理赔、投诉等功能:

 

互联网保险监管新规

 

同时,银保监会也规定了互联网保险的具体服务标准,

 

比如说,收到投诉或出险报案、退保后,1个工作日内处理;

 

实时核保、实时承保,如需进行体检、生存调查等程序的,应于收到完整的投保资料1个工作日内通知投保人,并尽快完成承保;


目前部分产品投保页面存在“首月0元”、“长险短做”等误导销售、虚假宣传等问题,

 

银保监会也明确要求要进行整改: 

互联网保险监管新规

 

相信互联网保险监管新规实施后,日后大家在网上买保险,也会得到更优质的服务,投保过程也会更流畅。

 

2、产品定价更科学

 

此次互联网保险监管新规,首次对单一渠道实施细化的定价监管: 

  

如果产品定价过高,超出标准,要即刻上报和整改。

 

设计产品的精算师一旦违规,也要被追责和通报。

 

因此,未来除了重疾险、医疗险等健康保险的定价,年金险等理财产品的预期回报率可能会下降。

 

目前预期回报率4.025%的年金险和预期回报率在3.5%以上的增额寿险,也有面临下架的风险。

 

毕竟新规规定不合规的产品要在2021年内完成整改,不符合《通知》有关条件的主体和产品,自2022年1月1日起不得通过互联网渠道经营。

 

五、奶爸总结

 

银保监会,都是为了让互联网保险良性发展,对保险公司和消费者都是好事。

 

线上买保险是大势所趋,虽然银保监会和保险公司都在努力减少信息壁垒,

 

但保险涉及到合同、法律、医学等知识,比较专业,需要了解的知识还是蛮多的。

 

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